香港樓價走勢長期向上，連「上車盤」亦動輒逾500萬至600萬元；反觀年輕人入息加幅遠遠落後，即使睇中心水樓盤，申請按揭時亦容易因入息「唔夠計」而碰針。
撰文：子非魚｜ 圖片：中新社
如仍想成功置業，可考慮尋找一位具財政實力的親友作為擔保人，協助擔保上會。
筆者今期將詳解擔保人的擔任條件、用途、責任及甩保等四大範疇，以解答最貼身及常見的疑問。
須與借款人為近親關係
理論上，只要與按揭借款人為近親關係，即符合成為擔保人的資格，例如父母、兄弟姊妹、夫婦等；另未婚夫妻亦當作近親，但要向銀行作出聲明。
如只敘造六成按揭，大部分銀行僅要求於申請表聲明與擔保人的關係，毋須提供關係證明。
然而，若敘造高成數按揭，將須購買按揭保險並經香港按揭證券公司（HKMC）審批，HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或需要提交關係證明。
一旦近親關係不被接納，HKMC或拒絕批出按保。
擔保人的主要用途，是於計算供款與入息比率（DSR）及壓力測試時，協助提高入息水平，以通過按揭審批。
程序上，銀行會將借款人及擔保人的入息及負債相加，視作一個單位來計算DSR及壓測。
舉例，借款人入息為10,000元、擔保人入息為20,000元及每月供車5,000元，合併後的總入息為30,000元，總供款則為5,000元加上按揭還款。
值得留意，若擔保人有其他按揭在身，該申請便不能以「免壓測」條款審批。
按揭擔保人需注意風險
成為按揭擔保人需要負上債務責任，並有其他風險及注意事項需要小心。
例如日後A君買樓或再替其他人作擔保時，A君之前作擔保的每月按揭供款，需要全數計入按揭審批的壓測及DSR內，並需要用較嚴格的40/50計算（正常情況為50/60）。
此外，環聯資料庫會顯示，有擔保人身分的A君「mortgage count」不是零，故A君申請按揭時，銀行會查詢mortgage count的由來。
屆時A君必須向借款人索取貸款信（Facility Letter），證明自己為擔保人，故應提醒借款人保管好該封件。
此外，擔保人由於已有其他按揭在身，不經按揭保險最高只可借五成按揭；如經按保則可照借足九成。
有準業主待至申請按揭前夕，才急忙甩走擔保人身分，然而，環聯資料庫的更新時間，是有一定滯後。
倘若想第一時間申請按揭，可事先準備曾擔保物業的原始貸款信，以及甩走擔保後的新貸款信，向銀行證明已甩走擔保。
上述兩封信件均要由借款人手上取得，擔保人無權自行向銀行索取。
為他人擔保亦須押上自己的信貸紀錄，如果借款人延遲供款甚至斷供，將拖低擔保人的信貸評級。
故擔保人應定期查閱自己的評級變化，並提醒借款人準時還款。
若想免卻麻煩，只要待按揭借款人加薪後，入息夠計DSR，即使於罰息期內，擔保人仍可隨時甩走擔保身分。
須留意，部分銀行設有「擔保責任期」，即甩走擔保後仍有一段時間要維持擔保人責任。
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