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財經

留意罰息期細則 轉按先至轉得安心【張顥曦專欄】

591房屋交易網

更新於 06月11日03:45 • 發布於 06月11日03:45 • 591地產新聞

自政府於今年2月全面撤辣以及放寬按揭成數,有部份買家因甩名、甩按保等原因而需要申請轉按。要注意銀行發出的貸款文件中列明,假如借款人在指定時間內(俗稱「罰息期」)提早清還貸款或轉按,就需要支付額外開支,以下筆者將詳細解釋銀行罰息的運作及注意事項。

銀行設立按揭罰息期,目的是保障其自身成本效益,彌補因提前還款而損失的利息成本收入。罰息期通常為2至3年,並以提取貸款日起計,假設按揭罰息期為2年,需要完成24期供款後才等於過了罰息期。如果罰息期為3年,即要完成36期供款才能免除罰款,供款單內會有按揭供款期數作參考。

至於罰息金額,大部份銀行會以原有貸款額計算罰息,即當初借400萬元,罰息金額便以400萬元為基數計算,一般首年罰息金額最多,其後按年遞減。此外亦要留意,如銀行標明罰息條款為「貸款額1%或最低5萬元,以較高者為準」,那麼400萬元貸款額的罰息便是5萬元而非4萬元。

另外,各銀行的罰息計算方法各異,有銀行除了收取若干百分比的貸款額外,還需回收現金回贈,假設當初按揭借貸額為400萬元,現金回贈4萬元,如首年提早全數還款,銀行將收取「現金回贈+貸款額1%」,即「4萬元+400萬元X1%」=8萬元。

罰息期一般為銀行所設定出來的條款,如閣下本身是透過發展商其下財務機構申請一按,因這些財務機構普遍不會設有罰息期,買家可於任何時間內,隨時申請轉按至傳統銀行。

最後,想盡快轉按的業主其實無需等罰息期完結後才申請轉按,事實上,在罰息期完結前3個月便開始提早申請,假設罰息期為2年,在供完第21個期按揭後,業主便可以預先申請轉按,提早鎖定息率以及按揭優惠。而每間銀行的罰息期收費規則各異,有需要人士可向大型專業的按揭轉介公司咨詢,協助配對至最適合的銀行及按揭計劃。

撰文:經絡按揭轉介營運總監張顥曦

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