財務自由個案｜28歲仔月入32,000 嚴守五部曲 45歲可提早退休！

坊間不少財務自由的成功例子，實在令人嚮往。然而，要實行計劃並不容易，既要捱過刻苦累積本金的歲月，亦要有紀律地投資，若然不切實執行，財務自由只是一個離地的空想。

撰文：康宏｜ 圖片：Unsplash、iStock

現年28歲、任職設計師的何先生，目前月入32,000元計；家用、供養愛車、健身美容及保險費用等基本開支是17,300元；每月盈餘約15,000元。

惟他從無儲蓄習慣，而是樂於追逐潮流，購置新款時裝，最終淪為「月光族」。

眼見前輩成功實現財務自由，何先生也訂下45歲財務自由、提早退休的目標，然而，以他目前的財務情況及「大花筒」性格，這個目標似乎有點「離地」。

家庭情況：

何先生，28歲，設計師；
月入：32,000元；
固定支出：17,300元；
投資：小量股票；
退休方案：強積金80,000元；
理財目標：45歲前達財務自由兼提早退休

5步達目標

雖然略嫌其目標異想天開，但也不失為一個好方向。若要挑戰17年達到財務自由，筆者認為他要嚴守五部曲。

第一步，檢視個人財政狀況及了解退休所需。計算個人退休金額有不同方法，如果按「4%法則」計算，即是每年消費總額除4%，等同每年消費的25倍。

以何先生每月基本開支17,300元計算，若能手持有519萬元，就可實現基本財務自由。

假使何先生將每月盈餘約15,000元儲起，17年之後有306萬元，只達到目標的58％。

換言之，何先生必須刪減不必要開支，務求以最短時間將本金滾大，此亦是第二步曲。

舉例，若然他每月可以額外儲多5,000元，17年下來可儲起408萬元，距離目標又近一步。

筆者建議同步執行第三步：增加收入來源。

按何先生情況，由於公司容許接freelance，以其專業有一定市場，開拓新收入之餘，亦可趁機建立自己的品牌，為日後退休生活，探索不同可能性。

假設每月有額外5,000元收入並全數儲起，月儲25,000元，同一時間軸推移，退休金有510萬元。遵循傳統退休方式，或許能夠存到一筆退休金，始終未必能提早退休，甚至要憂心錢不夠用。

筆者建議何先生進行第四步曲，在儲蓄基礎上進取、負責任地投資，摒棄投機、賭搏心態，盡量不要沾手、包括仙股在內等不熟悉的投資產品。

若完全不懂投資，可考慮結構簡單的儲蓄保險，讓保險公司助你累積財富；若自己略有想法，可根據自身投資偏好的市場或板塊，買入月供基金，同樣是較為「入門版」的儲錢大法。

最後，也是最重要的一步，財務自由的人生確實令人嚮往，然而，成功得來不易，兩大原則是刻苦累積本金及有紀律地投資，不要妄想能一夜致富。

若能夠抵抗物質引誘，嚴守理財五部曲，「提早退休」便不只是一個夢。