「呼吸Plan」好壞兩面睇【張顥曦專欄】

申請高成數按揭除了可以透過按揭保險計劃協助外，一些發展商為了推銷樓盤，會與旗下的財務公司提供高成數一按計劃，坊間俗稱「呼吸Plan」，顧名思義指「能呼吸就可以成功申請高成數按揭」。

「呼吸Plan」雖然帶有誇張的成份，但事實上這些按揭計劃的確可讓買家更容易申請8至9成按揭，還款年期亦可長達25年，由於財務公司不受金管局條例監管，審批按揭上亦較銀行寬鬆，視乎財務公司的要求，買家一般無須提供入息證明以及通過壓力測試亦可申請，適合部分自僱人士、入息不固定或未能向銀行壓力測試的買家所選用。

近期發展商積極推售新盤，當中有一熱賣新盤設有較為罕見的發展商定息一按計劃，此計劃只適用於較大碼數的3房單位，最大特點為整個按揭計劃年期為3年，買家只需要「還息不還本」，而年利率首年為1%，第二年為2%，第三年為3%，另外買家亦無須提供入息證明及通過壓力測試便可申請。

假設購買一個折實為1,200萬元的3房單位，如選用發展商定息一按，承造9成按揭，首期為120萬元，首年每月供款約9,000元，次年每月供款約17,000元，而第三年每月供款約25,000元；如選用即供銀行按揭，承造7成按揭，首期則增加至360萬元，每月供款亦增加至約38,000元。由此可見，即供買家可享有「低首期」以及「供款少」兩個好處，亦有投資買家或會透過此計劃提早上會，待日後樓市重拾升勢，物業升值後便可即時圖利。

無論選用那一種「呼吸Plan」都要緊記，計劃都是「先甜後苦」，首2至3年為「蜜月期」，即按揭息率與一般銀行相若。當「蜜月期」完結後，息率會大幅攀升。建議借貸人在「蜜月期」結束前申請轉按至傳統銀行，以免日後捱貴息。發展商按揭「有辣有唔辣」，買家應依照個人的財務狀況及個人需要，選擇適合自己的按揭計劃。如有需要，可尋找大型的按揭轉介公司進行查詢及協助。

撰文：經絡按揭轉介營運總監張顥曦

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