家居保險 保障範圍 保費計算 及常見問題 (有片)

香港家居保險為物業、家居財物、個人物品以及第三者責任賠償等提供保障，無論造成其他人命損失以及財物受損，都會對業主及租客構成巨大壓力及金錢損失，所以家居保險對一個家庭來說是極其重要。因此，要先清楚保障範圍及賠償額，家居保險才能幫你節省一大筆！

1. 家居保險保障甚麼？

購買家居保險時，大部分人都會關心「家居個人財物保障」項目，就是投保人在「保險期」內，如果因意外而導致屋內個人財物損失、損毀或損壞時，家居保險便會賠償這些財物損失。家居保險主要分成三個部分：家居財物保障、第三者責任保險(公眾責任保險) 及臨時居所費用保障，另外亦有些保障，可以自由選購。

家居財物保障

家居保險承保意外所導致的財物損失，當中包括颱風、閃電、火災、盜竊、水管爆裂等引起的意外，亦會賠償因意外導致居所不能入住而導致的臨時居所費用。保障範圍包括衣物鞋履、傢俬電器、裝修、食品等，部分家居保亦提供個人及家屬證件遺失及個人物品損失保障，而每件或每套家居物品設有個別限額。家居保險之基本計劃一般不包括「樓宇結構 / 屋殼」，即風雨造成原裝門窗、地板或牆身受損，如需此項保障，是可以加購「樓宇結構 / 屋殼」保障部份。

第三者責任保險

購買家居保險已「公眾責任保險」，它保障受保人及家人意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等的情況。舉例如打風吹落玻璃砸傷途人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水、火災波及鄰近的單位，導致鄰居財物損失或人命傷亡，皆受保障。順帶一提，身為業主的你要留意管理公司的投保額，最少要買一千萬及是否保障埋小業主的責任。

臨時居所費用保障

因意外導致家居暫時不適宜居住，需要暫時搬離居所的住宿費用。有部分家居保險的臨時居所費用保障亦會包括因八號或以上颱風或黑色暴雨警告，導致家居停水、停電或電梯暫停服務超過連續指定時數的臨時住宿費用及膳食津貼。

樓宇結構保障

樓宇結構保險，俗稱「火險」或「屋殼」保障，這部份通常需要另外購買。作用是保障住宅樓宇的結構，因火災、爆炸、水管或水箱爆裂、閃電、颱風、暴風、洪水等意外所引致的損失，而樓宇結構則包括建築結構、原裝地板、牆壁、天花、瓷磚及門窗等，並不保障物業內的傢俬雜物。樓宇結構保險一般是以重建費用或尚欠銀行的按揭金額作為投保額。

家傭保險

如果你有僱用家傭或家務助理，而你的家居保險又提供家傭保險（包括強制性僱員補償保險）附加選項，你可能希望一併購買這種保險。家傭保險保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三保等。 

2. 計算家居保險的方法？

現時家居保險大多以家居建築面積來計算，然而保障額愈高，保費相對亦會提高。因此大家可先在網上比較各款家居保險的優點及缺點，不同保險公司提供的保險明細，其每年保費可相差甚遠；我們以500呎或以下的家居面績為例，保費方面每年約為HK$500-HK$1,200；而家居財物最高賠償額可由HK$300,000-HK$1,200,000不等。 除了以家居建築面積來計算外，樓齡也會影響保費。政府規定每夠30年樓齡的大廈及屋苑都必須進行一次大型樓宇工程，30 年以下的住宅多數保費較低，而 30 年或以上樓齡(例如：唐樓或單幢大廈)，部分保險公司或會要求個別單位進行評核，但隨著近年一些傳統藍籌屋苑平均樓齡接近甚至超過40年，故不少家居保險推出以不設樓齡上限作為賣點。 除了樓齡及家居建築面積外，樓宇類型亦會影響投保。部份家居保險會列明「唐樓」、「公屋」、「居屋」、「獨立屋」或「村屋」須另行向保險公司查詢，其保障額及保費需另議。至於一般大廈，若投保人居所有僭建物或非法建築物，保險公司則不會承保。 

3. 不同投保人士注意事項？

從有樓出租的業主及租客的角度來說，業主及租客各有責任，因此他們可各自購買家居財物保險，便能保障突如其來或未能預知的損失。

業主購買火險及家居財物保險

以業主的責任來說，一般會建議購買家居財物保險及「屋殼」保險，即是「樓宇結構保險」，萬一有意外（如:火警、水浸、爆炸和盜竊等），屋殼及屋內傢俬雜物都有保障。另外，家居財物保險內亦會包含第三者責任保險，會保障業主在大廈公契內因物業或其所在大廈的公眾地方發生意外，對第三者造成人生意外或財物損失而須負上之法律責任。

租客購買家居財物保險

家居意外經常毫無預料地發生，例如夏季颱風吹襲或夜半三更水渠爆裂，屋企窗戶被強風吹破或使屋企財物被水浸壞，導致一大堆維修問題纏身。如果有購買家居保險，大部分保險公司都為投保人提供「緊急援助服務」，例如電力維修、水喉匠等轉介服務，無須擔心找不到相熟技師處理。 

4. 家居保險常見不保事項包括？

在家居保險當中，最常見的不保事項是物件因自然損耗而非意外，例如刮花、腐蝕、牆壁、天花及地板老化、窗框或玻璃膠老化或日久失修而造成漏水，或滲水入屋所造成的財物損失，這些均不在賠償範圍內。但如打風弄破玻璃窗造成雨水入室，引致傢俬雜物、電器等受損，則會獲得賠償。

部分費用需自付

賠償一般設有自付額，火災、閃電及爆炸所導致的損失通常自付額較低，水損的自付額則較高。另一個家居保險常見的不保項目包括空置超過30日的物業，便不能索償。另外，個人物品損失項目，通常不包括手提電話及手提電腦。 索償需要提供物件的證明，所以需好好保留物品的購買單據，並為物品拍照，以作索償舉證用途，亦可減少索償時的爭拗。 最後，大多數人會一併購買家居財物保險和樓宇保險。在續保時，不要忘記查看你的樓宇單位的重建價值，以確保購買足夠投保額。