傳統在兌換外幣時，匯率由銀行設定並從中賺取差價，透明度較低。虛擬銀行Mox最近推出外幣兌換服務，是第三家推出相關服務的虛擬銀行，該行稱，其匯率採用市場的中間價，即是兩種貨幣買賣價格之間的中間點，不會作出任何調整，匯率可從網上搜尋得到，榜標高透明度。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：iStock
儘管目前仍然無法外遊，但不論是投資或移居海外都仍有兌換外幣的需求。傳統銀行都有提供手機買賣外幣服務，但每家銀行的匯率差價各有高低，透明度低。
Mox推出的外幣兌換服務全天候7天24小時運作，稱以市場的匯率中間價來釐定匯率。
該行會從Morningstar獲取實時的匯率中間價，不會作出任何調整，直接於Mox App上顯示，用戶也可以在Google上找到這些匯率。但要留意，有關匯率並未包括貨幣兌換交易的相關費用，貨幣兌換費不多於實際賣出金額的0.15%。
Mox的外幣兌換流程也算簡易，客戶登入後選擇兌換，便可直接進行操作。以12月13日下午約6時的滙率計，1000港元扣除0.15%兌換費即1.5元後，可以兌換到128.02美元。
在進行貨幣兌換前，Mox將於客戶要求賣出的貨幣金額中扣除貨幣兌換費，該行目前只支援港元及美元之間的兌換，未來擬引入更多貨幣。
Mox客戶每天可以進行最多50筆外幣兌換交易，在單筆貨幣交易中可以收到的最高貨幣金額，為1萬美元或等值金額。
提供美元活期存息0.01厘
目前富融銀行和天星銀行都有外幣兌換服務，幣種選擇較Mox多，兩家銀行都支援港元、美元或人民幣買賣服務。
此外，富融和天星銀行都標榜客戶在兌換外幣時，不需要支付額外的交易手續費，但未有透露其匯率釐定的方法。
在交易時間方面，天星銀行和Mox都提供全天候24小時外匯買賣服務；富融銀行的外匯交易僅限工作日，星期一至五的上午9時至下午5時。
在兌換外幣後，天星銀行和富融銀行都為客戶提供人民幣和美元定存。其中，富融銀行的人民幣定存，3個月年利率有2.8厘，不設最低金額門檻。
至於天星銀行的人民幣定存年利率介乎0.3厘至2.5厘，起存金額等值1000元起。
Mox目前雖然提供美元兌換服務，但沒有美元定存服務，該行客戶的美元存款每日有0.01厘的活期年利率。
至於富融和天星銀行的美元定存，天星銀行12個月年利率有0.35厘，稍高於富融銀行最高有0.3厘。
研究指匯款隱藏收費高
除了透過銀行買賣外幣，跨境匯款公司也是不少人的選擇，因可以一併進行匯款。
據跨境匯款公司Wise此前引述獨立研究指，每年全球海外匯款所收取的隱藏收費，高達1500億英鎊（約1.6萬億港元）。
該公司解釋，消費者和企業在進行國際匯款時，往往要支付較高費用，主要是銀行和其他服務供應商除了按匯率計算，還經常加徵一筆隱藏費用。
其中，單是港人每年因匯款產生的費用超過390億元，當中，因傳統銀行和其他服務供應商設定較高匯率，須支付多280億元的費用；112億元則是外匯交易費用。
Wise早前亦下調由香港匯款至80多個國家的手續費，其中以匯款到美國減幅最高，達41%，以匯出1000元為例，最新手續費為7.02元；若匯款1000元到英國，新手續費僅6.32元，減幅亦達21%。
相比傳統銀行或其他服務供應商，客戶通過Wise向美國匯款1000元，收款人可望多取最高10美元。
富融年底前免匯出手續費
目前，富融銀行也有提供跨境匯出匯入服務，該行客戶可以接收來自各地的港元、美元及人民幣的匯入匯款，但匯款只可以匯出至內地。
要留意，如匯款人民幣至內地，按現時人民幣匯款規定，香港居民身份證持有人須匯款至同名人民幣戶口，且有關人民幣匯款每人每日的最高匯出金額為8萬元人民幣。
在今年底前，富融銀行豁免匯出款項的手續費，原本每筆交易的手續費為50元。
要留意，富融銀行的匯款時間有限制，只會於每個工作天上午9時至下午5時內處理匯出匯款轉賬指示，如於匯款交易截止時間後收到匯款指示，將會於下個工作日處理。
至於使用傳統銀行轉賬到海外，電匯是一種常用的匯款機制，好處是速度較快，但手續費也相對較高。
一般而言，以網上或電子銀行辦理電匯手續費，會較客戶親身到分行辦理便宜。
以滙豐銀行為例，經網上理財匯款會收取50元的電匯手續費；經分行匯款，則按客戶分層收費，個人綜合理財戶口電匯手續費達240元；最高端的滙豐尚玉賬戶會收120元的手績費。
要留意，電匯是採用按次收費的模式，以定額收取服務費，不論匯款金額都收取劃一的手續費，因此若匯款金額較大，選用電匯會較為划算。
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