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財經

SMART MONEY:實際年利率助比較借貸成本

on.cc 東網

更新於 2020年12月02日14:10 • 發布於 2020年12月02日14:10 • on.cc 東網

免利息、免手續費的分期貸款計劃,向來是借貸機構標榜的筍Plan。然而,你的貸款是否真的夠平?真的免手續費?其實,只要閣下留意實際年利率,就可以知道「實情」。坊間不時提及的每月平息,跟實際年利率的關係如何?以下不妨學習一些借貸「方程式」。

我們平日所聽到的平息(Flat Rate),是根據借貸金額計算利息,當中並不包括利息以外的收費,而且計算方法不一,有些以月計算,有些則以年計算,要注意利息支出不會隨已還本金而減少,利息總額期內不變。

從字面上看「每月平息」的計息方法,容易令人誤解以為只要將每個月的平息,乘以12個月便可以折算成年利率,但實際上並不是如此。當比較貸款成本時,要用更能夠反映實際借貸成本的「實際年利率」(Annual Percentage Rate,簡稱APR)作比較基準。

「實際年利率」是根據香港的銀行營運守則指引計算出來的,是以年計算的利率,計算方法是將已知的實際現金流(Cashflow)套入淨現值公式(Net Present Value Formula)計算出內部回報率。簡單來說,若實際年利率愈低,代表息口愈低,即所借入的貸款愈划算。

至於實際年利率計算方面,其計算方式十分複雜,但大致公式是「每月平息×12個月×1.9 (不變系數)」。

以平息2厘舉例,實際年利率「2× 12個月×1.9=45.6厘」。借貸人須要留意的是,法例規定年利率不能夠超過60厘,否則放債人將被檢控,即人稱的高利貸。

另外,一般人可能會有錯覺,以為「每月平息」已固定,故不論還款期多長,都是以這個息率來計借貸利息,所以借款期愈長,便愈抵借,但其實這個想法是大錯特錯的。

若將「每月平息」化為「實際年利率」來比較各還款期的息率變化,便會發現還款期愈長,「實際年利率」愈高。

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