拆解按揭謬誤｜細行易call loan？ 審批彈性大不同
香港樓市出現小陽春，準買家都心急入市，除了要揀選心儀的單位，如何選擇按揭計劃亦有不少學問。坊間一直有意見認為，規模較細的銀行會比較容易call loan，但其實現時銀行call loan的風險仍不大，有時候中小型銀行在審批時會較有彈性，可以切合不同需要的貸款人。
有網民在網上討論區發文，請教在大銀行和細銀行做按揭的分別，又擔心細銀行「唔穩陣」、「驚細行隨時call loan」。亦有人回應指，細行少散戶存款，多數要靠向其他銀行用H（Hibor）利率借入資，再以H+1.3%拆借予按揭申請人賺取差價，但當H升得太高，銀行拆借會變成蝕本生意，故有機會call loan，相反大銀行有大量存戶，只需要支付1%以下利息，故傾向以目前的按揭利率借出款項。
目前負資產call loan風險不高
惟翻查過去10年的紀錄，因樓價下跌而被call loan的個案，不論於大小銀行均甚為罕有。現時申請高成數按揭需購買按揭保險，銀行而將風險轉移，鮮有call loan的需要。至於申請6成按揭人士，樓價要跌4成才會變成負資產，即使目前樓市下行，也未出現上述的情況。
至於涉及的其他原因的call loan個案，如牽涉戶口違規風險，包括以戶口投資虛擬貨幣、用個人戶口做網購生意，經常有資金進出，由於大銀行相對注重合規，故會果斷關閉戶口及call loan。
不過，當然大銀行又有好處，例如審批申請人核速度較快，特別是早前在疫情嚴重時候，很多銀行分行都要暫時關閉或僅提供有限度服務，但大銀行有完善配套，只需要兩至三星期就會有批核結果，比中小型銀行或需要花上6至7個星期為短。
至於中小型銀行審批則較有彈性，例如申請人無稅單、入息不穩定、樓齡或人齡較高、物業為劏房或有僭建等，向個別中小銀行申請，或會有較大機會成功批出。
而目前最新的按揭利率，不同銀行都有差距，會於下一期再詳談。
而準業主應該根據實際情況及個人喜好，選擇所需銀行申請按揭，或向熟悉市場現況的按揭中介機構查詢，他們會免費提供專業的意見。
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