銀髮族才需要年金？延期年金5大誤解解構

說到「年金」，感覺似乎與一般人，特別與是年輕人沒有關係，但其實，不論對任何年齡的人士而言，理財也是一輩子的事。政府推出的「合資格延期年金保單」（QDAP）正是其中之一，不但「銀髮族」以外人士均可購買，作為退休後的長期穩定收入保障，年輕人更可以善用作長遠理財，甚至用作扣稅用途。以下是坊間對於「合資格延期年金保單」最常見的誤解，讓小編來一一拆解：

年金 誤解 一、只有老年人才可購買

政府雖然規定，「合資格延期年金保單」最早的領取期為50歲，供款期最短為5年，年金領取期則最短為10年，但政府保監局的「合資格延期年金保單」指引，實際上並未訂明最低合資格購買年齡。在市場眾多有提供類型的「合資格延期年金保單」當中，合資格購買年齡，可低至18歲。 例如宏利的「歲稅樂享延期年金」，最年輕可供款年齡為18歲。或是永明金融的「豐碩延期年金計劃」，同樣可由18歲起開始供款。由此可見，絕對並非只有銀髮族群，才可以購買延期年金，合資格人士及早安排及購買年金，未來更有保障。

延期年金 誤解 二、只能一次性及以港元供款

「合資格延期年金保單」與以往「公共年金」其中之一的差別，在於不需要「一筆過」付款，並可以按年金的類型，自訂「月繳」或是「年繳」方案，又或是可以透過「分期付款」的方式，規劃財政大計，逐步邁向收成期。如宏利的「歲稅樂享延期年金」，即可選擇「每月」、「每半年」、「每季」及「每月」繳付。 另外，「合資格延期年金保單」亦不只可選擇港元，年金亦可選擇美元或是人民幣。如安盛及友邦，便提供以美元為貨幣單位的「合資格延期年金保單」。宏利的「歲稅樂享延期年金」，亦同樣以美元為單位。

延期年金 誤解 三、延期年金只是理財產品

政府為推廣「合資格延期年金保單」，特別將保費額與扣稅額掛勾，只要購買任何政府認可的「合資格延期年金保單」，最多可以將$60,000元的保費，轉化為扣稅額。另外更特別的是，如果配偶二人皆有購買延期年金，若有未用盡的扣稅額，另一半可申報作「共享」，每人的總扣稅額封頂位為$60,000元，即夫妻二人最多可合併申報$120,000元的扣稅額。至於實際可減輕的稅項支出，則視乎個別人士之稅率。

延期年金 誤解 四、買年金只有基本優惠

不少保險公司為推廣「合資格延期年金保單」，往往會提供更多優惠，吸引客戶。如向宏利購買「歲稅樂享延期年金」，視乎繳付期及保費，將可由基本的3％至12％優惠，假若再持有合資格的宏利自願醫保標準計劃或靈活計劃，保費優惠更將提高至5％至16%。又例如，永明金融提供的「豐碩延期年金計劃」，則基本可獲5％保費回贈優惠。 同時，宏利亦提供在年金入息期內，若受保人不幸患上癌症、中風或突發性心臟病，可提供即時現金以紓解財務壓力；亦設有「保費假期」制度，客戶踏入第二個保單周年日後，可隨時選擇實施最多兩年的保費假期，期間所有保費供款及保證現金價值將被暫時凍結。

延期年金 誤解 五、「回報率」只有一種

有意購買「合資格延期年金保單」，亦必須注意坊間宣傳單張所稱的「回報率」，是指哪一種回報率。要了解年金產品的回報，可參考產品的預期內部回報率，當中包含「保證」及「非保證成份」。保監局現時規定，保險公司必須在延期年金產品說明文件中，訂明保證的「內部回報率（Guaranteed IRR、Internal Rate of Return）」，亦可稱為「保證內部回報率」，另外，亦有「非保證內部回報率」可供參考。如宏利的「歲稅樂享延期年金」，年繳方式計，「保證內部回報率」即為1.50%至1.74%，而預期總內部回報率則可達3.85%至4.30%。

合資格延期年金保單：由青年至銀髮族 長遠穩定財政

從上述分析可見，「合資格延期年金保單」並非坊間所想象般只適合年長一輩，實際上適合不同年齡層，而且靈活度極高。從18歲到50歲，甚至到頤養天年的退休銀髮族，均可以自行選擇月供、年繳等供款方式，又或是選擇不同貨幣類型、包括美元與港元，同時更將保單轉化為扣稅額，以及享有各種優惠。 只要懂得選擇一間可信賴的保險公司以及一位專業的經紀，透過購買「合資格延期年金保單」，即能享有長遠而穩定的財政回報，並能夠以循序漸進的方式，為你的人生財富增值，在人生路上為退休早作準備。   想知道更多關於自願醫保的資訊及最新優惠？請瀏覽 https://www.moneysmart.hk/zh-hk/health-insurance/vhis-ms