拆息大跌供樓壓力大減 冇慳息反而要恭喜？
由5月起，港元拆息（Hibor）持續低走，一個月Hibor跌穿1%，然而，不少業主手執銀行發出的供款信，都懷疑自己是否能從今次拆息急跌中受惠，究竟何時能實際慳息？每間銀行做法各有不同，下文會一一折解。
普遍而言，業主每月的供款，會以上一個月供款日的Hibor去計算。例如Hibor於5月起直線向下，到5月8日跌至2.09%，實際H按息率3.39%，低於現時新造P按利率3.5%。如業主是在每月8日供款，該業主於6月8日的利息支出就會減少。
假如供款日是在週末或是公眾假期，並無有效的Hibor，銀行會以前一個或下一個營業日的Hibor（視乎不同銀行的取態），作為計算供款的基礎，除非Hibor在短期內有很大波動，否則業主都能享受到慳息。
有業主向筆者查詢，為何Hibor下降之後，下一個月的供款仍沒有不變。這可能有兩個原因，首先就是業主申請按揭時，訂定的封頂息利率很低，例如在2019年的新造按揭計劃，封頂息低至P-3.1%，以現時最優惠利率5.25%計算，實際封頂息為2.15%，仍然低於5月8日的H按利率，故其供款會保持不變。即使未有再慳息，但也表示業主一直供樓的利息支出都很低，值得恭喜。
第一個月或只改變本息比例
另外，部分銀行在供款改變的首一個月，不會調整供款金額，而是調整本息比例，到再下一個月，才會減少供款。而多還的款項就會視作償還本金，長遠而言，提前償還本金，意味着將來的利息開支亦會減輕，對貸款人也有利。
近來亦有不少業主查詢轉按的可能，雖然目前Hibor處於低位，令業主利息支出減少，但萬一Hibor回升至2.2%以上，慳息效果就會消失，供樓仍然要視乎封頂息。目前新造按揭的封頂息為P-1.75，是近幾年來高位，業主如果本身已經選用H按計劃，暫不宜輕舉妄動。
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