三明治族經濟負擔重！ 及早做好保險布局享有退休品質

【NOW健康 編輯部／整理報導】就在2025年，台灣正式進入超高齡化社會，面對此景況，不難想像，退休後的生活品質，已經難以單靠國家福利來支撐，加上少子化以及晚婚的現況，過去「養兒防老」的退休觀念已趕不上社會的變遷。專家提醒，想為自己打造一個安穩無憂的退休生活，取決於年輕時提早做準備，預先做好風險管控，學習透過超前部署的保險規劃，打造幸福退休的晚美人生，是時下中壯族群做退休規劃時需審視的關鍵課題。

三明治族健康財務雙壓力 提早規劃保險幫助解憂

「退休」對現今許多人來說，代表著人生下半場的開始。然而，要如何確保退休後的生活品質不下降，甚至更上一層樓，是許多人關心的議題。保誠人壽客戶暨行銷長劉美美針對台灣三明治（30、40、50歲年齡）族群，分析超前部署保險的好處、建議開始規劃的年齡、挑選保險的注意事項、推薦的保險類型，以及其他的理財規劃方式等，為深陷在壓力之中的三明治族群指引一條明亮的道路。

劉美美根據1份保誠人壽「2023年退休調查」指出國內三明治族群（30、40、50歲年齡）的概況，有鑑於經濟及健康因素的考量，該調查所呈現的期望退休金總額，較去年大幅增加122萬，來到近1,600萬元。此外，也能看見三明治族群離退休越來越近之際，感到最不安的原因主要有：「自己的健康狀況不穩定」（59.1%）、「退休金不足／儲蓄未達期望金額」（51.7%）及「家人健康狀況不穩定」（48.5%）。

該調查顯示，占台灣人口超過8成的三明治族，現階段大多作為家中主要的經濟支柱，同時又需要準備退休，背負著相當大的壓力。而他們最擔憂的支出包括：「長輩的健康及照顧」（66.9%）、「自身的健康」（52.5%）以及「子女的學業、婚嫁、工作」（46.4%）。

保誠調查揭三明治族3痛點 40世代財務壓力龐大

接續前述調查，近期「保誠人壽三明治族大調查」中，劉美美更進一步歸納出三明治族對自身、子女及長輩的關注及擔憂，以及個人對於自己的身心狀況評估。此次調查發現，三明治族的3大痛點在於：（1）父母／長輩的健康問題（46%）、（2）子女教養問題（41%）、（3）身為家中經濟支柱壓力（35%）。

以40歲的年齡世代為例，主要擔憂財務相關問題，需預先準備子女教育費用及未來長輩與自己的醫療照護費用。有參與焦點訪談的40世代分享道：「我最擔心退休以後，我60歲小孩才18歲，我如果發生什麼狀況，醫療需要大量金錢，小孩根本還沒有開始賺錢」。

劉美美也談到，如今健康餘命不斷增加，社會大眾也越來越重視個人的退休的規劃，因為大家都開始意識到，第2人生很有可能從70歲才開始。

「聽」見退休生活的可能性 H.E.A.R.計劃讓退休更靠近

根據長期的觀察與分析，劉美美建議，若要進行退休生活的保險規劃，民眾可以從H.E.A.R. 這4個面向來審視，分別為：健康保障（Health & Protection）、子女教育（Education）、資產規劃與傳承（Asset Planning & Transferring）以及樂活退休（Retirement）。

▸H健康保障（Health & Protection）：在健康面向，可以最先考慮到的是長照險，尤其是在防老這一塊的規劃上，勢必會需要考慮到許多意外或是慢性病，並提前做好準備，否則當事情發生的時候，要保也來不及了。劉美美也從周遭親朋好友的經歷觀察到，許多人在開刀時，即便有健保的補助項目，但也許是因為考慮到日後復原的情況，依然會選擇價位高一點的自費項目，而這也是民眾在規劃相關保險時，可以額外再斟酌的部份。最後，就是照顧的部份，而這也是防老的一個關鍵，因此也很建議提早進行規劃。

▸E子女教育（Education）：由於現代人晚婚晚生的情況普遍，台灣的教育體制，從幼稚園到研究所將近20年的時間，對於晚婚晚生族群來說，屆齡退休時，孩子很可能還處於就學的階段，教育是一個長遠的規劃，建議提早做好理財規劃。分紅保單是一個好選擇，可以提早為孩子準備教育基金，對屆齡退休的族群來說，協助降低子女教育經費的壓力，不用選擇繼續留在職場工作。

▸A資產規劃與傳承（Asset Planning & Transferring）：在資產布局方面，最重要的就是一定要有可以流動的現金流，如此也比較能因應日常生的各種開銷。除了現金流以外，資產傳承的這一塊也很重要，建議民眾可以提早規畫這一部份，讓退休的生活，能夠更高枕無憂。

▸R樂活退休（Retirement）：劉美美坦言，若能預先做好H.E.A.這3大方向的布局，基本上就能及早做好退休規劃。由於保險規劃其實是很個人化的一件事情，也就是說，任何保險規劃最終還是需要回歸到個人需求，而這也是每個人的保單組成其實都會有所差異。她提醒，規劃退休保險最重要的還是要了解自己退休以後，在日常生活中，哪裡最需要保障，比如說單身族群和有家庭者的退休生活就會有很大的差別，因此在保單規劃上也會有所差異。

定期檢視個人保單缺口 投保提早佈局保障未來

回想每個人成長的過程裡，有不少父母都會幫子女們進行投保，出社會後，也會遇到所謂的人情保單，在這一連串的投保過程中，導致有許多人在保險規劃上有很高的重複性。所以，劉美美認為，在最理想的狀態下，其實每年都應該要去檢視個人和家庭的保單狀態，以知悉自己在保險規劃上，是否還有缺口需要做補強。

最後，劉美美再次強調提早規劃保險的重要性，她與我們分享，在三明治族的退休調查中，絕大部分的中壯年族群都表示，如果可以再次重啟人生，那麼回到年輕的歲月的他們，會更早來規劃保險，以備不時之需。

「保險是一個以人為本的概念」劉美美認為，不管你處於人生的哪個階段，最重要的還是要懂得愛自己，清楚地了解自己的需求是什麼，把自己照顧好才能有餘裕去照顧家人，這是保誠人壽一直以來所倡議的核心價值。（文章授權／耆美人生）

文字編輯：王俊佑

# 首圖來源／保誠人壽提供