【我們想讓你知道】
出國旅遊突遇緊急傷病須就診，不免會被海外高額醫療費嚇到，但你知道健保其實有提供給付嗎？此外，先向健保署申請醫療費用核退，再向保險公司申請理賠，才能拿回全額開銷。
撰文：周明芳
今（2025）年過年長達9天的春節假期，預計會迎來爆量的出國潮，選擇在國外度過久違的連假十分愜意，但如果在旅途中不幸遇到緊急傷病，須在海外就醫，恐面臨高昂的醫療費用。民眾可於出國前購買旅平險，並附加「海外突發疾病與傷害醫療」以提高保障。
另外，很多人可能不知道，在國外因緊急傷病就醫，其實健保是有給付的，而且若不先向健保署申請「自墊醫療費用核退」，就直接向保險公司申請理賠的話，保險公司會以「非健保身分看診」為理由，在理賠金上打折（6折到65折不等）。本文會說明海外就醫回台後申請醫療理賠的步驟，並請資深保險專員給予旅平險保額建議。
步驟1 備齊相關文件 至健保署申請核退
依據《全民健康保險法》規定，全民健康保險的保險對象，在台灣地區外發生「不可預期之緊急傷病或緊急分娩」，須「在當地醫事服務機構立即就醫」者，可以在門診或急診治療當日，或出院日起6個月內，準備好相關收據和證明文件，向健保署申請自墊醫療費用核退。
所謂「緊急傷病」，在《全民健康保險自墊醫療費用核退辦法》中有列舉說明，包括急性腹瀉、腹痛、嘔吐、中毒、呼吸困難、意識不清、重大意外導致之急性傷害等，都在可申請自墊醫療費用核退範圍內。若只是因為輕微拉肚子、感冒、過敏到當地診所看診拿藥，是無法成功申請核退的。
至於核退費用，健保署指出，民眾出國期間雖然有健保的醫療費用核退保障，但是屬於補償性質，無法全額給付，額度是以健保前1季支付國內特約醫療院所的平均費用為上限，該額度每3個月公告一次。最近1季（2024年10至12月）公告的核退金額上限為：門診每次1,034元、急診每次3,394元、住院每日6,493元。
申請自墊醫療費用核退須備妥以下文件：⑴全民健保自墊醫療費用核退申請書（可至健保署網站下載）；⑵醫療費用收據正本及費用明細；⑶診斷書或證明文件；⑷若有住院，須附上出院病歷摘要；⑸當次出入境證明文件影本。其中第2、3、4項文件須為中文或英文，如為其他語言須檢附中文翻譯。
要特別注意的是，如在中國住院5天以上（含5天），申請核退時使用的「醫療費用收據正本」及「診斷書」須先在中國公證處辦理公證，再持公證書正本向國內財團法人海峽交流基金會申請驗證，才可以申請核退。
步驟2 攜帶健保核退證明 請保險公司理賠
向健保署申請完核退，仍不夠支付海外醫療費用時，就可以向保險公司申請差額理賠。準備文件與申請健保署費用核退時大致相同，惟收據正本已交給健保署，故可用「核退證明書」替代。保險公司亦能依據核退證明書來確認保戶是以健保身分就醫，而給予全額理賠。
此外，民眾出國旅遊時，旅平險該買多少保額才安心？富邦人壽資深襄理表示，國外醫療費用偏高，尤其是美國、澳洲、日本等先進國家，例如他有一位保戶日前到美國旅遊，在公園散步時不慎踢到石頭跌倒，造成骨裂，只是門診治療就花費1萬美元（約台幣32.5萬元）。
因此他建議，前往先進國家旅遊或出差，旅平險額度至少要保到1,000萬元，因為旅平險中的海外突發疾病與傷害醫療理賠金都是總保額的10%，唯有買至千萬，才能獲得最高100萬元的理賠。
出國旅遊難免遇到突發情況，建議出遊前先檢視自身意外險、醫療險保障是否足夠，並加保旅平險以完善保障，讓美好假期不掃興。
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文章出處：《Money錢》2025年1月號
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