【本文重點】近期接連傳出黑心水產被查獲，下游餐廳受牽連，連晶華酒店、寒舍艾美等知名飯店也遭殃。萬一消費者吃了問題餐點食物中毒，無端受害的餐飲業者也將面臨理賠責任。類似的食安風險，哪些保險能保障？
近日黑心水產事件連環爆！上週檢警查獲台南一家水產行，涉嫌以違法添加物浸泡海鮮，再賣給攤商和消費者，不到一周後，又傳出知名海鮮食材批發商，將過期海鮮竄改標籤後繼續販售。雖然檢警已即刻封存不肖業者存放於倉庫內的黑心食品，但由於下游通路遍布全台，黑心水產已不知道被多少人吞下肚。
依據衛福部公告，只要具有商業、公司或工廠登記的食品業者，包括食品或食品添加物之製造、加工、調配或輸入，均應投保產品責任保險。食品業者若有投保產品責任險，造成第三人的財損或體傷，依法應由食品業者負損害賠償責任，而受賠償請求時，保險公司就會負賠償責任。
不過，違法添加物浸泡海鮮、或竄改標籤偽造有效期限等行為，屬產品責任險的不保事項，就算這些不肖黑心廠商有投保產品責任險，保險公司也不會啟動理賠。
至於遭受牽連的下游餐廳，雖然沒有帶頭違法，但若消費者上門用餐後不慎食品中毒，這些餐飲業者恐面臨求償風險，而餐廳依現行規定，僅須投保公共意外責任險。但公共意外責任險，並無法轉嫁消費者因食物中毒衍生的賠償風險，因此，有的餐廳也會在公共意外責任險下附加「食品中毒責任險」。
但是，這當中恐怕出現風險缺口，就是「外帶食安」漏洞。
在疫情非常時期，外送、外帶帶來的錢潮，許多餐廳也投入外帶行列，外帶、外送占餐廳的營業額比例愈發上升，然而，由於公共意外責任險僅承保在「營業處所」內發生的意外事故，餐飲業者就算另行加保「食品中毒責任險」，目前大多數的附加條款，也都會將「外帶、外賣食品」除外。
產險公司主管指出，由於「食品中毒責任險」不保障「外帶食安」的責任風險，因此實務上，通常會建議餐廳投保產品責任險，轉嫁外帶食安的風險缺口。
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