連月薪12萬公務員夫妻都嘆「存錢好難」！房貸、車貸...月開銷直逼9萬：小家庭理財常見3大錢坑

作者 : 畢德歐夫

圖片 : shutterstock

台幣續貶，準備靠近29大關，雖然5月初美國聯準會升息兩碼機率是極大的，但台灣央行這邊是否跟進？這還很難說，多數人都預測升息1碼或者半碼。家庭理財的項目中，房貸、車貸、教育費用，這三條費用往往是比較大的，前兩個就跟利率有關，尤其是對無原生家庭可依靠的小家庭來說，往往就要從生活中的三餐伙食費來節省。

前幾天收到一位讀者來信，內容是這樣：

「畢大您好，我目前接近40歲，夫妻兩人都是公務員，月薪都大約6萬多，在台南工作，有兩個小孩，一個國小，一個幼兒園大班。我們在35歲買房，35歲之前存的錢支付頭期，35歲之後我的薪水支付信貸、生活費、餐費、教育費(每月2萬)，每個月勉強擠出兩萬存起來；先生的薪資付房貸、信貸、各種稅金，他月存兩萬，我們的保險費各自繳納。之後二寶也開始上國小，教育費用勢必再增加，我沒把握能繼續存到兩萬。貸款部分，房貸還有400多萬+信貸約150萬，房貸一開始有用寬限期，現在已經到了，所以每月繳款金額負擔加重不少，除了房貸另外還有兩筆信貸，分別剩55萬跟90萬，當初為了接送小孩及工作需求換兩台車所借的，每月分別要還8500跟15000。」

這位台南讀者還附上了詳細的EXCEL表格，把家庭的現金流入跟各項流出繪成圖表，真的非常細心，信中還有其他內容就先省略，其實大多數人面臨的跟這位讀者狀況差不多，

第一、房貸寬限期用了，剛開始很輕鬆，結果到期後每月的還款大增。

如果是很有自制力的人，那沒什麼問題，偏偏多數人自制力不足，如果手上能用的資金變多，就容易擴張娛樂費用。

第二、信貸買車，養了超乎自身能力的車。

離開雙北後，大眾交通工具沒這麼發達，這個大家都知道，尤其是有孩子的，那真的需要買車，但太多人輕忽了買車的代價，車子的價格區間很廣，撇除高檔跑車品牌不談，一般人選擇車子，70萬到200萬也都很常見，因為對於特定品牌的喜好，追求更好的駕駛感受等等，「不小心」就買了更貴的車，那信貸的利率往往是比較高一些的，之後還要養車，保養維護等費用才是大宗，後續幾年就容易存不到錢。

第三、教育費用可大可小，量力而為。

這年代因為少子化的關係，加上網路教養文章普及，大家都會更重視孩子的教育，這無可厚非，但每個月收入就是這麼多，該怎麼辦？總不能車子要買高檔的，房子要買透天的，然後每週要吃三次餐廳，幼兒園還要選雙語。

這是不切實際的事情，經濟學就是「在資源及預算有限的情況下如何作出選擇的科學」，我們要學的就是用有限的資源去做最好的分配，不只是你，其實社會上每個人都在煩惱怎麼做更多的事，不管是年收50萬的人，還是300萬的人，甚至年收千萬的人，都是一樣的。

我也給這位爸爸詳盡的建議，信中還有許多內容就不一一列出，為保護當事人，部分背景資料略為修改，如有雷同，純屬巧合。花時間整理好家庭收支表，這是比選股還重要的事。

#養車常常等於養一個孩子

作者簡介_畢德歐夫

現為居家宅爸，專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗17年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。

本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處

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