你曾經想提高信用卡刷卡額度，向發卡銀行申請，卻被拒絕嗎？如果有，代表你的信用評分可能不足
事實上，信用評分就像你的「金融成績單」，它代表你償還債務的信用紀錄。 分數越高，代表你的信用越好，也越容易獲得貸款或信用卡。
例如，在申辦信用卡或貸款時，接到銀行來電照會，專員可能會提到需要調閱聯徵資料，其實就是要檢視你的信用評分。
但是，信用評分怎麼計算？如何提高信用評分？如果想要查詢信用評分，又該如何下手？《數位時代》以下逐一整理相關問題。
信用評分是什麼？怎麼算？
在台灣，財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）負責彙整個人與每家銀行往來紀錄的「聯徵報告」，相當於個人的信用/金融成績單。
其內容包括貸款與信用卡資訊、是否使用信用卡循環利息、債務協商與還款紀錄等。聯徵中心將這些資料量化演算後，就會得出個人信用的評分。
聯徵中心將這份報告提供給金融機構參考，銀行也就以此評估個人信用風險與未來還款能力，進而決定授信條件與額度。
舉例而言，如果你是社會新鮮人，由於沒有和銀行有任何往來紀錄，所以聯徵中心並沒有足夠的資料來評估你的信用狀況， 這時候你的信用報告上會顯示「此次暫時無法評分」。
這就像一張空白的成績單，雖然沒有任何不良紀錄，但也沒有任何優良紀錄可以證明你的信用。
那要怎麼開始建立信用評分呢？可以透過以下8大步驟：
- 開立銀行帳戶：這是建立信用紀錄的第一步，讓銀行開始認識你。
- 申請信用卡：選擇一張適合你的信用卡，並妥善使用。
- 建議選擇門檻較低的信用卡，例如學生卡或普卡。
- 按時繳清信用卡費，避免動用循環利息。
- 理性消費，不要過度使用信用卡。
- 申請小額貸款，例如小額信貸，並按時還款。
- 維持穩定的收入：有穩定的工作和收入，有助於提升信用評分。
- 儲蓄：持良好的儲蓄習慣，讓銀行了解你的財務狀況。
信用評分怎樣才算高？
聯徵中心提供的信用評分等級，可略分為6個種類。最低是200分，最高則是800分。
如前段所述，信用評分的分數越高，辦理信用卡或申請貸款越容易通過，可獲得的貸款利率也越低。可歸納為高核貸率、低利率、高額度等等優勢。
800 - 700 分：信用極佳
貸款方面： 幾乎所有銀行都會樂意提供貸款，而且能享有最低的利率、最高的額度和最優惠的條件。
信用卡方面： 各家銀行會搶著核發給你信用卡，並且提供高額的信用額度、各式各樣的優惠和回饋。
700 - 650 分：信用良好
貸款方面： 大部分銀行都會核准你的貸款申請，利率和額度也相當不錯。
信用卡方面： 申請信用卡通常不會遇到問題，也能享有一定的優惠。
650 - 600 分：信用中等
貸款方面： 可以向銀行申請貸款，但利率可能會比信用良好的人略高一些，核貸額度也可能受到限制。
信用卡方面： 申請信用卡通常可以通過，但可能無法獲得高額的信用額度或最好的優惠。
600 - 500 分：信用稍差
- 貸款方面： 申請貸款可能會遇到一些困難，需要提供更多財力證明或擔保品，利率也可能比較高。
- 信用卡方面： 申請信用卡的核卡率較低，額度也可能不高。
500 - 400 分：信用不佳
貸款方面： 多數銀行可能會拒絕你的貸款申請，除非你能提供擔保品或找到願意承擔風險的貸款機構。
信用卡方面： 申請信用卡很可能會被拒絕。
400分以下：信用極差
- 貸款方面： 幾乎不可能獲得銀行貸款。
- 信用卡方面： 幾乎不可能申請到信用卡。
要注意的是，以上描述泛指一般情況，實際情況會依據每家銀行或金融機構的內部政策而有所不同。
同時，除了信用評分，銀行還會考量你的收入、工作狀況、負債比等因素，綜合評估你的信用風險。
固定信用評分200分
如果信用評分顯示為固定評分200分，等同於信用條件不良，通常是曾有信用卡被強制停卡或跳票紀錄等，銀行通常會認為信用風險過高。
無分數（無法評分）
通常無法獲得聯徵信用評分的申請人，是從來沒有持有過信用卡的「信用小白」，或是持有時間少於3個月。如果正在債務協商與調解中，也可能顯示為無分數。
如何提升信用評分？
良好的信用評分與銀行往來的重要基礎，以下3種方式可以幫助你累積並提升信用評分。
1. 按時繳款
這是最重要的一點！不論是信用卡費、貸款或是任何帳單，都要盡量在繳款期限內繳清，避免遲繳或產生任何不良紀錄。
2. 控制負債
信用卡的使用額度最好控制在總額度的30%以內，避免過度消費。同時，避免同時申請多張信用卡或貸款，以免負債過高，影響信用評分。
若已負債，就要定期檢視自己的負債狀況，並制定還款計畫，逐步降低負債。
3. 維持良好的信用歷史
長期持有信用卡，並保持良好的繳款紀錄，有助於建立良好的信用歷史。
盡可能不要隨意申請信用卡，又頻繁減卡，因為剪卡可能會縮短你的信用歷史長度，影響信用評分。
4. 避免頻繁申請新的信用
每次申請新的信用卡或貸款，都會被記錄在你的信用報告中，過於頻繁的申請可能會被視為信用風險較高，影響信用評分。
如果你需要申請新的信用，建議間隔至少半年以上。
5. 定期查詢信用報告
至少每年查詢一次你的信用報告，確認報告內容是否正確，以及是否有任何異常狀況。
你可以向聯徵中心或其他信用報告機構查詢你的信用報告。
6. 其他注意事項
避免成為保證人：為他人作保可能會影響你的信用評分，尤其當被保證人無法履行債務時，你的信用會受到嚴重影響。
維持穩定的工作和收入：穩定的工作和收入代表你有穩定的還款能力，有助於提升信用評分。
哪些行為可能扣信用評分？
在使用信用卡時，也要小心以下5種行為，避免影響到信用分數。
1. 卡費只繳最低應繳金額： 動用信用卡循環利息，將會在聯徵報告留下紀錄，信用評分還會降低。
2. 預借現金： 使用信用卡預借現金功能，代表個人有較急迫的資金需求，申請次數過於頻繁，會扣信用評分。
3. 遲繳紀錄過多： 貸款、信用卡未繳、遲繳紀錄過多。
4. 負債比過高：信用卡額度使用率如果過高，可能會被銀行視為有潛在財務壓力，建議控制在50%以下。
5. 信用申請紀錄過多： 金融機構為了申請新業務，至聯徵中心查詢的次數過多，例如在短期內辦理多張信用卡，過卡率跟額度可能都會下降。
信用評分怎麼查？
要查詢信用評分有5種方式，每人每年度都有2次免費查詢的額度，分別是線上查閱與書面查詢。
自行調閱聯徵紀錄時，查詢原因記得選擇「暸解個人信用」，並不會留下紀錄被金融機構看到，也不會計入信用評分中。
線上查詢
一年可免費查詢1次電子檔，第2次以上每次80元。
1. 網站查詢： 申請人年滿18歲，並持有自然人憑證 IC卡或軟體金融憑證，就能使用自然人憑證和讀卡機到聯徵中心網站查詢。首次查閱時，需下載安控中介程式。
2. APP查詢： 手機和平板安裝「TWID投資人行動網」APP 後，申請軟體金融憑證，就能查閱個人信用報告與信用評分電子檔。
書面查詢
手續費一年可免費查詢1次書面檔，第2次以上每次100元。
1. 聯徵中心臨櫃查詢： 本人或委託親友到聯徵中心臨櫃，也可以現場申請並取得信用報告。本人須攜帶雙證件（包含身分證）；委託親友則需攜帶雙方身分證、當事人新式戶口名簿影本、當事人簽名之委託書。
2. 郵局申請代收： 到郵局申請「個人信用報告」，由郵局代收辦理，作業時間大約1到2個工作天。
3. 郵寄申請： 將申請書及身份文件影本、新式戶口名簿影本寄到聯徵中心，完成後聯徵中心會以限時掛號方式寄送給申請人。
信評分數多久會更新？
聯徵中心的信用評分，原則上是每個月更新一次。也就是說，你每個月的信用卡消費紀錄、貸款繳款狀況、額度使用率等資料，都會被納入信用評分的計算中。
但要注意的是，有些資料的更新頻率可能會略有不同，例如新申辦的信用卡紀錄，約3個月才會更新到聯徵中心的資料庫中。
而雖然聯徵中心的資料每月更新，但信用評分的計算可能會因為各種因素而有所延遲，例如資料處理時間、系統更新等等。
以下是一些影響信用評分更新速度的因素：
資料提供者的更新頻率 ：銀行或金融機構通常每月會向聯徵中心更新你的信用資料，但有些機構的更新頻率可能不同。
聯徵中心的資料處理時間 ：聯徵中心需要時間處理大量的信用資料，才能更新信用評分。
個人信用狀況的變化 ：如果你近期有較大的信用變化，例如申請新的貸款、信用卡額度大幅調整等，可能會需要較長的時間才能反映在信用評分上。
總而言之，如果你想看到信用評分的變化，建議至少間隔1-3個月再查詢一次。
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責任編輯：李先泰
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