保單解約是客戶的權益，也許有人是因為個人財務出現重大變化，不得已只好解約。
但這樣的人應該不多，大多數的人解約，業務員因素恐怕占了很大一部分，因為業務員一旦跳槽，保單和佣金無法跟著走，不肖業務員為了業績，可能勸誘保戶解約重買，藉此賺取業績和佣金。
絕對不能讓少數不肖業務員的三寸不爛之舌，破壞了我們規劃一輩子的保險保障。
本文整理勸誘解約常見的五大話術，分析背後可能潛藏的風險和損失，以及解約前的四道自我檢視防線，以免解約後，才來後悔莫及。
勸誘解約常見5大話術
話術1
你那張舊的投資型保單都已經虧損了，我這張投資型保單的投資報酬率比較高，乾脆把舊的解掉，買我這張吧！
「投資型保單」顧名思義，就是具有投資功能的保險商品。投資型保單雖然須由保戶自負盈虧，但還是有保障成分，就算報酬率不甚理想，也可以調整投資標的，不一定要直接解約。
假如在投資的部分，一直都沒有起色，可以選擇暫停繳費，但危險保費和行政管理費還是會繼續扣除，只要保價金足夠支付危險保費及行政費用，撇開投資報酬率不說，至少都還有壽險保障。但如果直接解約，只能領回保價金。
但要注意的是，投資型保單的保價金和一般壽險不太一樣，投資型保單因為有一部分是投資，所以保價金會隨著投資標的的績效波動，如果解約，領回的保價金可能低於原始投資金額，不但損失了保費，連同相關的壽險保障及醫療附約，也都會一併終止。
至於所謂的「投資報酬率」也是話術，因為沒有任何一個投資工具可以保證「投資報酬率」，如果業務員拿出實際數字給你看，那大概也只是計算壽險保障部分的保單「預定利率」，或一些預估的投資報酬率，但無論如何，獲利都是無法保證的，業務員提供的利率，和保戶實際能拿到多少，絕對不能混為一談。
話術2
你以前買的醫療險，保障範圍沒那麼完整，這張比較完整，定義也比較明確，把舊的解掉，買新的醫療險比較實用。
隨著醫療技術日新月異，早期醫療險的保障範圍和保障內容，可能不夠完整或明確，如果拿出二十年前的醫療險，確實可能發現當時的保障項目有點陽春，如今看起來已經不太能滿足現在或未來的需求。
不過，即便早期的醫療險，如今看起來已經有點「過時」，解約卻是非常危險的作法。最主要的原因，就是年紀和健康都「回不去了」。
很多人都說「保險愈早買愈便宜」，醫療險尤其如此，因為健康風險會隨著年齡而增加，愈年輕投保，保費自然愈便宜，在最健康的狀態下投保，保費當然也是最便宜。
舉例來說，小鳳在十年前投保一張醫療險，當時的她還沒有婦科疾病，投保後的第九年，她被診斷卵巢長了一顆五公分的腫瘤，所幸經過治療之後，至今都沒有復發。現在業務員告訴她，她這張醫療險保障不夠好，建議她解舊換新，但「罹患卵巢腫瘤」已是既定事實，屬於小鳳的既往症，因此就算新的醫療險再好，這項疾病都可能讓小鳳投保新保單時，面臨加費、有條件承保，甚至拒保的風險。這還不包括小鳳年紀增長，而必須承擔更高昂的保費。
此外，醫療險都有約莫三十天～九十天的等待期，就算小鳳順利解舊約、買新約，萬一在新保單的等期期發生事故，保險公司不會理賠，等於將自己置於保障空窗當中。
因此，補足醫療險缺口的最好辦法，絕對不是解約，舊保單再怎麼陽春，仍然具有一定保障功能，與其解約，不如因應現有需求，在原本的保單上增添保障，讓保障再升級。
話術3
你舊保單裡面有保價金可以提領，你可以先停繳、把保價金領出來，錢拿來買我這張，這樣舊保單還是有效，而且還有我這張新的，兩邊都有！
請注意「提領」這個字，只有投資型保單是真的可以提領，其他類型的保單，都只能採取「保單借款」方式。
由於投資型保單是盈虧自負，投資帳戶賺的錢，保戶當然可以自由提領，但其他保單，保戶只是繳了保費，想要把裡面的保價金拿出來，其實只能用「借款」方式。
有保價金的保單都可以辦理保單借款，而只要是借款，就一定有利息，當利息不足以支付危險保費時，保單就有可能停效，並非業務員宣稱的「停繳保費、保價金領出來，保單還是有效」這麼簡單。
很多具有還本功能的壽險或醫療險，也都能保單借款，只是如果沒有歸還本金和利息，之後的理賠金額，也會扣除該筆借款與累積利息。
話術4
你這張終身險保費這麼貴，不如解掉買定期險，保費會便宜很多。
如果單看「保費」這件事，在相同的投保條件下，定期險的保費，確實會比終身險來得便宜。但如果終身險已經繳費好多年，也剩下沒幾年就要繳滿，貿然解約改買定期險，省下保費是一時，損失的卻是終身保障，尤其醫療險因為考慮脫退率，不管繳費多久，一旦解約，都沒有任何解約金。
舉例來說，阿芬三十歲時投保一張終身壽險，保額五百萬元，繳費期間二十年，年繳一萬四千元，保障終身。阿芬今年三十五歲，已經繳了五年，總繳保費七萬元，還有十五年、共二十一萬元尚未繳完。
現在業務員告訴阿芬，本來即將繳出去的二十一萬元，可以改買一張二十年的定期壽險，保額同樣五百萬元，但年繳保費只要一萬零五百元，等於每年省下三千五百元，十五年就省下五萬二千五百元，而原本舊的終身壽險解約，還可以拿回一筆保價金。
阿芬看到的是「拿回保價金」、「保障維持五百萬」、「每年省三千五百元」，但業務員沒說的是，定期壽險只保障到七十五歲（各公司不同），假如阿芬活到七十六歲，就算到期可以領回所繳保費，老後也不會有壽險保障了。
解約拿回來的保價金，就算比原本總繳保費高，也不可能比「不管幾歲身故，受益人都可以拿到五百萬保險金」來得更划算。
話術5
你這張舊保單，繳費年期是20年，我這張只要繳費15年，而且總繳保費，還比你現在這張更少。
用「保費便宜」來勸誘客戶解約，相對容易見效。因為保費看得見、算得出來，而保障，則是相對無形的，事故沒有發生之前，保戶大多很難切身體會保障的價值和重要性。
這也是為什麼，在五大話術當中，幾乎都會牽扯到「便宜」、「划算」、「拿到錢」這類的字眼。而「舊保單繳費二十年，新保單只要繳費十五年，總繳保費還比舊保單更少」，又有什麼問題？
其實，最大的問題就是「保障打折了」。通常保戶不一定能全盤掌握新舊保單之間的保障差異，尤其是相對複雜的保險商品，多半需要業務員詳細解釋，保戶才會清楚瞭解；但「繳的保費變少了」保戶馬上就有感，尤其是手頭緊、一時繳不出保費的保戶，就有可能因此解約，去投保另一張看似比較便宜的商品。
事實上，保戶繳不出保費，還有很多解決辦法，例如辦理減額繳清、減低保額、將契約轉換成比較便宜的險種，展期保險等。解約，最好不要，非解約不可，那也是下下策。
一般來說，保險公司接獲保戶申請辦理解約，通常會派人進行保全，並提供保戶五～七天左右的考慮時間，如果保戶仍執意解約，保險公司才會處理。
但「解約」畢竟是保戶的權益，如果遇到業務員說服自己解約，而且聽起來也沒有不妥，有什麼方式，可以自我檢視，以免解約後才後悔莫及？
解約前的４道自我檢視
檢視1
這張舊保單，我的保障與保費比是多少？現在要買到一模一樣內容的新保單，保障與保費比又會是多少？
最簡單的方式，就是看「保障有沒有打折了？」舉例來說，舊保單是二十歲的時候投保，當時年繳兩萬元，買到五百萬元的保障，那「保障保費比」就是：五百萬元除以兩萬元，等於二五○，相當於每一元保費，可以買到二五○元保障。
假如現在想要解約，買新的保單。同樣年繳兩萬元，只能買到四百萬元的保障，「保障保費比」是二○○（四百萬除以兩萬），那等於每一份保障變貴了，在保障內容沒有比較好的狀況下，解約就是吃虧的選擇。
檢視2
如果舊保單的保障內容已經不夠，到底要解舊買新，還是針對舊保單不足的部分，加保就好？
解約看似沒有損失，而且有的還能領回解約金。但解約損失的就是保費，因為以前繳的那些保費，就是為了現在和未來的保障，而現在解約了，等於從此之後那些保障都會徹底歸零。
如果舊保單的保障內容不夠，可針對不足的部分加買，不論是加保新主約，或在舊約下附加新約，都是因應之道。沒有人的保險可以一次買到位，隨著人生不同階段，對保障需求的不同，適時調整保障是必要的。如果一發現保障不夠，就解約買新的，那永遠都會在解約、繳新保單的保費，也永遠沒有繳完的一天。
檢視3
舊保單是多久之前買的？從投保到現在，我的身體狀況，有出現什麼重大變化嗎？
年輕時買的保單，可能只有在申請理賠的時候，才會想起來。隨著年紀增長，身體狀況也不如以往，也許每隔幾年就去做健檢，或是生重病就醫、住院，這些其實都會被保險公司視為健康風險惡化的依據。
所以，如果舊保單是在年輕、而且健康狀況良好的情形下投保的，如今就算有很不錯的醫療險推出，也千萬不要輕易解掉舊約，因為那張保單，可是你以健康為本錢才能換得的便宜保費；就算這幾年沒有生病，保險公司也會因為年紀因素，而無法再提供當年那麼划算的保費了。
檢視4
我手上這張終身醫療險，投保多久了？還剩下幾年繳費期間？
雖然終身險的保費，相較之下，會比定期險還貴，但這是因為終身險是「提前用二十年，把這輩子剩下要繳的保費，全部先繳完」。如果在即將繳費期滿之際，就把多年前投保的終身險解約，等於損失未來一輩子的保障。
尤其，大多數的醫療險（不論定期或終身）都沒有解約金，假如投保一張繳費二十年期的終身醫療險，在繳費到第十六年的時候，貿然解約，等於過去十五年的保費都白繳了，不但拿不到任何解約金，甚至即將到手的「一輩子的終身保障」都付諸流水。
如果是才剛投保一、兩年的終身險，因為個人的財務重大變故，無力繼續繳保費而解約，也許損失還不算太大；但如果已經投保多年、而且即將繳費期滿，解約絕對是相當不智的選擇。
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