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理財

買不起房沒關係!用「這招」就能滾出一間房!

Money錢雜誌

更新於 2019年06月14日09:05 • 發布於 2019年05月31日09:25 • 口述:蔡為彥/整理:李亞珊
買不起房沒關係!用「這招」就能滾出一間房!

用這招滾出一間房+2千萬退休金

藉由多次的諮詢,我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具,把投資的錢都用來買儲蓄險,不但存不了頭期款,甚至會讓資產慢慢由正變負。其次,泰諺的媽媽以泰諺為被保險人,買了多張儲蓄險和配息保單,這麼做不但有可能產生稅負問題,也會影響到媽媽本身的退休規劃,對母子兩人來說都不是理想的理財方式。

由於泰諺的目標是買房、存退休金,和達到財務自由,因此我先建議他做出3個調整,讓他按部就班實現目標。

 

 

保單減額繳清或解約

減少本金虧損

經過深入了解,我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單,而且有部分保單的要保人是媽媽。若將其中2張躉繳的投資型月配息保單解約,約可領回252萬元的解約金,媽媽可以再用分年贈與的方式,將解約金移轉給泰諺,既不必繳贈與稅,又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。

另外,泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近7萬元,加上其他保險,一年總保費高達25萬元,但卻缺少實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等應具備的險種,導致保費過高,保障卻不足。而且其中有部分保單為20年期儲蓄險,若沒有事先做好規劃,萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況,將可能發生繳不出保費的窘境。

泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題,當保險業務員告知儲蓄險有2%報酬率,高於市面上銀行定存的1%利率時,多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回,卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題,以為儲蓄險沒有任何風險,期滿後又能拿到比定存更高的利息。

由於泰諺還年輕,如果把錢用來買儲蓄險,反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會,但如果提前將儲蓄險解約,又有本金虧損的風險,因此我建議他辦理減額繳清,待期滿後再領回,以降低損失。

一般來說,只要儲蓄險屬於終身壽險,其保單都會有價值準備金(預先繳給保險公司的保費),就可以辦理減額繳清,須留意的是保單額度會降低。以泰諺的某張保單為例,原本繳交保費20年後,會有90萬元的壽險保障,如果決定在第13年辦理減額繳清,保額會下降為50萬元,之後可以不必再繳保費,但契約依然有效。

 

 

補齊3險種

做好風險保障

 

第二步我為泰諺釐清保險觀念,買保險應該回歸到它的本質──保障我們的人身安全,而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。因此我建議他,要再補足實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等險種,才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。

原本泰諺的保費相當高,保障卻沒有做對、做夠、做好。經過調整,將儲蓄險減額繳清,並且新增前述的3種保險之後,泰諺1年的總保費從25萬元降為2萬8千元,減少了將近22萬元,不但保費負擔減輕許多,更重要的是還做足了保障。至於節省下來的保費預算,我建議他使用在其他理財工具,才能一步步地養大資產。

 

 

投資全球股票基金

滾出300萬買房頭期款

儲蓄險不適合用來存錢,原因在於實質報酬率太低,泰諺應該把錢投入有複利效果的工具,如全球股票基金,才有機會達成目標。

泰諺打算在40歲時買房,若要買下1,000萬元的房子,頭期款預估需要300萬元。假設把投資型保單解約金252萬元,拿來分次投資平均年化報酬率預估7%的全球股票基金,之後再投入省下來的部分保費,以及到期領回的保單收入,泰諺39歲時可以累積約845萬元的資產,就能將基金部分贖回,用來付頭期款,實現買房的願望。

剩下的本金則可以繼續滾存,再用利息來支付房貸,就能減輕房貸壓力,還可以在65歲退休時運用2千多萬元的母本金,滾出每個月10萬元的退休金,實現財務自由的夢想!

 

 

別用保單綁住子女

父母理財應著重自身退休規劃

前述案例泰諺之所以會用儲蓄險來存錢,其實是因為母親的保險業務員提出建議,才會買進不適合自己的理財工具。另外,泰諺的母親以自己為要保人,泰諺為被保險人,購買了多張配息保單和儲蓄險,一方面藉此每月領取利息,二方面則想儲存生息,待期滿時領回一筆錢另做他用,或是放著繼續領息。

泰諺母親這麼做,究竟會有什麼問題呢?安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,有許多父母和泰諺的母親一樣,以自己為要保人,子女為被保險人,購買儲蓄險、配息保單,甚至是「三代保單」等商品,希望自己將來有一筆資金可以靈活運用,孩子也能得到保障,不過卻常忽略以下事情。

 

 

配息保單不保證保本

領息可能吃掉本金

蔡為彥特別提醒,父母挑選理財工具時,一定要優先考量退休生活,不要把自己的退休老本和子女的保險規劃混在一起。從前面的專家建議中,我們已經知道儲蓄險的限制。至於配息保單,乍看之下雖然能固定領到一筆利息,但也…
(全文未完)

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留言 1

  • rainb
    大標題:買起不房沒關係!這是哪國話?
    2019年05月31日15:34
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