文／王鈺棻 圖／Shutterstock
編按：金管會近年力推的小額終老保險、一般民眾俗稱的「小額壽險」是什麼？值得買嗎？本文介紹小額終老保險的種類、保單內容、投保限制注意事項，一次看懂。
「小額終老保險」是什麼？
台灣人的平均壽命已超過80歲，遠遠高過壽險保單65歲的限制。為因應我國人口老化與少子化的趨勢，普及高齡者基本保險的需求，由金管會主導於2017年2月推出「小額終老保險」，這項政策性保單將最高投保年齡提高到84歲。
小額終老險推出至今，可購買的保單張數及保額也逐步放寬。從2017年每人一生僅能買一張，終身壽險保額限30萬元，到2023年5月1日已放寬至每人一生可投保件數為4件，終身壽險主約最高保額也提高到90萬元。
小額終老保險適合哪些對象？
1. 已超過一般壽險承保年齡的銀髮族、過去來不及投保壽險的人。可為自己身後事做好規劃，減輕子女經濟負擔。
2. 預算有限想建構基本保障者。例如現階段保險預算不多或需求不高的小資年輕人，或家庭責任沉重的三明治族，可用小額預算強化壽險保障。
3. 投保條件較差的族群。只要體況不要太糟，可以透過小額終老保險增加壽險保障。
小額終老保險的商品特色有哪些？
1. 承保年齡寛
目前市售的一般壽險保單的投保年齡大多為65歲，小額終老保險最高投保年齡可至84歲。
2. 核保條件鬆
民眾投保一般壽險時，有體況或超過規定的年齡就要進行體檢。小額終老保險在多數情況下是免體檢，但仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，通常若不是太嚴重的體況，都有機會被承保，對高齡者或有慢性病的民眾較友善。
3. 保費較低
一般來說，高齡者因為死亡風險高，保費都會較貴，但小額終老保險保費比定期壽險便宜，相當市場終身壽險7折，分為6、10、15、20年4種繳期，最低投保金額10萬元即可成立。
4. 保障終身
小額終老保險包含終身壽險主約，可提供被保險人身故或完全失能時之保障，保障期間為終身。
目前小額終老保險的種類、保障內容
終身壽險
小額終老保險主約是終身壽險，於被保險人身故或完全失能時理賠，保障期間為終身。終身壽險受保障的對象是保戶家屬，而非保戶本身，當保險人身故後，保險金會直接給付受益人。
傷害險
另外，小額終老保險也可附加一年期傷害保險附約，附約每人累計保額上限為10萬元，用增加因意外傷害事故所造成的死亡或失能之保障。多數保險公司規定購買小額終老保險時就要一併投保傷害保險附約，不可中途加保。
有部分商品會另外給付祝壽保險金，即被保險人保險年齡達非常高齡的歲數（保單會有約定，常見為105～110歲）仍生存且保單仍有效時，保險公司按保單價值給付滿期保險金。給付後，保單即終止效力。
小額終老保險的投保金額限制
小額終老保險投保年齡可至84歲，每人不限保險公司最多能夠投保4張、每人累計保額上限90萬元。但要注意的是，投保年齡加繳費年期不得超過90歲。例如，李奶奶已年滿84歲，則依照規定，只能投保6年期的保險，不能投保10年期或是20年期的保險。（最新資訊可見金管會網站）
如何投保小額終老保險？投保前注意幾件事
小額終老保險為政策性保單，開辦此項保險的保險公司推出的保障差異不大，民眾在選擇時，除了了解商品的保障內容外，也可利用保險公司推出的線上保費試算服務，看看保險金額是否能夠負擔。
而購買小額終老保險除了可洽保險業務員投保外，部分保險公司也提供網路投保，民眾在家就可以自行申辦投保手續。
南山人壽業務主任柯品卉提醒民眾，投保前有幾件事情需注意：
1. 由於投保年齡加繳費年期不得大於90，現今市面上的小額終老險繳費年期為6年、10年、15年、20年期，年齡愈大可選擇的繳費年限愈少，相對的需繳保費也會比較高。例如84歲的李奶奶，只能投保6年期的保險，以保額90萬元計算，一年需繳保費約14萬元，因此投保前得檢視一下，購買保險的預算是否超出經濟能力負擔，及是否會讓自己的資金運用彈性降低。
2. 為了避免發生欺詐的情況，如果被保險人在投保後3年內身故或完全失能，僅能獲得已繳保費總和1.025倍的給付，也就是繳納的本金加計2.5%的利息；保險滿4年後才可領到完整的保險理賠金額。
例如，60歲的陳伯伯買了一張小額終老保險，保額50萬元，年繳保費22,650元，萬一投保第2年底陳伯伯不幸身故，這張保單只會理賠46,432元（計算方式：（22,650×2）×1.025)，而不是理賠50萬元。
3. 小額終老保險雖然投保前不必體檢，但仍需要向保險公司詳細說明健康狀況，最後是否承保，還是要看各保險公司的評估結果。
4. 小額終老保險只能附加傷害險，不像一般終身壽險可附件意外險、醫療險等附約。
目前開辦小額終老保險的公司
保險公司 商品名稱 保險種類 臺銀人壽 臺銀人壽金福氣小額終身壽險(109) 人壽保險 台灣人壽 台灣人壽珍傳愛小額終身壽險 人壽保險 台灣人壽新e點愛小額終身壽險(110) 人壽保險 台灣人壽e點愛小額傷害保險附約 傷害保險 保誠人壽 保誠人壽e生必備小額終身壽險 人壽保險 保誠人壽e生必備小額傷害保險附約 傷害保險 國泰人壽 國泰人壽微馨彩小額終身壽險 人壽保險 國泰人壽享保障小額終身壽險 人壽保險 國泰人壽享保障小額傷害保險附約 傷害保險 中國人壽 中國人壽公教小額終身壽險 人壽保險 中國人壽e國民小額終身壽險 人壽保險 中國人壽全民小額終身壽險 人壽保險 中國人壽e國民小額傷害保險附約 傷害保險 南山人壽 南山人壽福愛2小額終身壽險(MPL2) 人壽保險 南山人壽Full樂滿愛小額終身壽險(FRMPL) 人壽保險 南山人壽Full樂平安小額傷害保險附約(FRPAR) 傷害保險 新光人壽 新光人壽頌愛心小額終身壽險 人壽保險 新光人壽My Only小額終身壽險 人壽保險 新光人壽My Only小額終老傷害保險附約 傷害保險 富邦人壽 富邦人壽金來寶小額終身壽險 人壽保險 富邦人壽終愛e生網路投保小額終身壽險 人壽保險 富邦人壽終愛e生網路投保小額意外傷害保險附約 傷害保險 三商美邦人壽 三商美邦人壽金享福小額終身壽險(GWL) 人壽保險 遠雄人壽 遠雄人壽全家保小額終身壽險(109) 人壽保險 遠雄人壽e富通小額終身壽險 人壽保險 遠雄人壽e富通小額傷害保險附約 傷害保險 宏泰人壽 宏泰人壽真心小額終身壽險 人壽保險 宏泰人壽e起真心小額終身壽險 人壽保險 宏泰人壽e起真心小額傷害保險附約 傷害保險 中華郵政 郵政簡易人壽安心小額終身壽險 人壽保險 第一金人壽 第一金人壽珍愛小額終身壽險 人壽保險 第一金人壽珍愛e起小額終身壽險 人壽保險 第一金人壽珍愛e起小額傷害保險附約 傷害保險 合作金庫人壽 合作金庫人壽輕鬆守護小額終身壽險 人壽保險 元大人壽 元大人壽小額終身壽險 人壽保險 元大人壽e小額終身壽險 人壽保險 元大人壽e小額傷害保險附約 傷害保險 全球人壽 全球人壽厚利安小額終身壽險(110) 人壽保險 全球人壽保加倍小額終身壽險 人壽保險 全球人壽保加倍小額傷害保險附約 傷害保險
用小額終老保險 為自己和家人撐起保護傘
小額終老保險標榜保費低、核保年齡高、承保條件寬鬆，替更多族群撑起保護傘。不過，柯品卉表示，這項商品主要作用是解決死後的喪葬費用、留給家人的照顧費。對一般人來說，還是建議依照合適的人生階段，規劃及調整應有的保險內容，適時搭配政府的政策性保單，以最相對少的預算做完整的保障。（相關閱讀：忘記自己有哪些保險、不確定保單是否失效，怎麼辦？保險存摺查詢方式圖解）
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