新生兒優先購買３類型保險！保險達人教你不踩雷的保險規劃法則

想幫寶寶投保，但光是比較各家保險的種類、保費與理賠項目，就讓爸媽一個頭兩個大，且要注意的不只如此，還需在出生的一週內佔得先機。為了避免產後落入蠟燭多頭燒的崩潰狀態，建議爸媽於寶寶出生前兩個月左右開始收集資料，提前準備相關文件，從容應付寶寶出生後的各種狀況。

出生後一週內為最佳時機

新生兒保險講求快狠準，MY83保險網保險顧問佩璽表示，寶寶出生後的7天，可說是黃金投保期，爸媽取好名字，到戶政事務所報完戶口，即可儘速投保。因大多數接生的醫療院所於出生後48小時內，就會幫寶寶採血，進行健保給付的「21 項先天代謝異常疾病檢查」，才能及早發現異常並治療。

先天代謝異常疾病檢查結果，將會於檢查後一至兩週內通知，不少父母擔心報告異常而影響投保權益，往往想要延後受檢。值得慶幸的是，根據金管會規定，只要投保對象為0歲新生兒，將不受「等待期」限制。（延伸閱讀：新生兒篩檢擴增21項．爸媽因這理由拒檢？）

也就是說，只要在篩檢結果出爐前投保，即便結果異常，保險公司還是得理賠先天代謝異常的疾病，並不會影響投保權益。因此也呼籲爸媽，千萬別因保險而延後此項篩檢，錯過關鍵治療時機。

至於新生兒的自費檢查，佩璽顧問則建議，可等保單生效後再進行，因為一旦檢查結果顯示「不正常」，保險公司無論原因或症狀嚴重性，通常會拒保或延期承保。

佩璽顧問舉例，新生兒常見的「卵圓孔未閉合」症狀，其實有將近七成的新生兒，在接受心臟超音波檢查時均會出現卵圓孔未緊密閉合情形，但其中有九成寶寶，在一歲半前就能自動癒合，通常只要追蹤即可，不需接受治療。此症狀雖然不影響心臟功能，卻會造成保險公司暫時拒保。

先檢視父母保障．規劃家庭保險預算

選購寶寶保單前，爸媽應先檢視自己的保障是否已足夠，身為家中經濟支柱，有了孩子後，承擔的風險與責任都不同於以往，因此到懷孕中期，爸媽可開始為自己的保單健檢，儘快補足保單的風險缺口，先把爸媽雙方的保障做足，再評估剩下的預算量力而為，幫新生兒規劃適合保單。

新手爸媽如何規劃新生兒保險預算？佩璽顧問提到，考慮一般家庭經濟負擔，規劃預算時，通常以年保費大約為2萬元，平均下來一個月不超過2000元的保險支出，就能為寶寶規劃出完整的保單。

另一方面，若預算不足，則建議至少以醫療、失能與重大疾病三種保障為核心，因為失能與醫療的規劃，保障範圍除了疾病造成的住院、手術、長期照護等，也包含了意外受傷等較大風險。

分層規劃．建立投保優先順序

寶寶出生後，家庭勢必會增加許多開銷，在預算有限的狀況下，以下分類為「優先投保」以及「視預算投保」兩大類，有助爸媽分辨輕重緩急，並根據經濟狀況選擇投保範圍。

優先投保

1.實支實付醫療險

主要的理賠項目包括「住院日額」、「手術」及「雜費」。意即在住院、門診或手術期間的花費，以「花多少、賠多少」的概念，依收據金額理賠，相較終身醫療險，更符合目前的醫療型態。

Tips：實支實付醫療險與終身醫療險有何不同？

一般市售的「終身醫療險」，都是定額型的，也就是依據「住院天數」和「手術名稱」來定額給付。根據衛福部健保局的統計，在住院醫療花費中，住院病房費僅佔 23 %，手術費佔 13 %，而其他雜費卻佔了 64 %，但此項比例最高的支出，反而沒有被列入終身醫療險的保障範圍，因此佩璽顧問也表示，實支實付醫療險更為符合目前的醫療型態。

2.失能．意外險

孩童對於周遭危險的察覺力低，也較缺乏危險意識，比大人更容易發生燒燙傷、壓傷、墜落與誤吞異物窒息等意外。萬一發生嚴重意外，導致失能，無法行走、失明這些延續一生的傷害，未來的看護、生活費，都是家庭的一筆龐大開銷。

3.癌症．重大傷病險

雖然新生兒罹癌風險相較於成人低，但爸媽不應放鬆警惕，血癌、眼癌、神經母細胞瘤，皆為兒童較常發生的癌症類型，若不幸罹癌，醫療花費動輒數十萬、百萬，還會影響父母的工作與家庭收入，在考量主要照護者的陪伴心力、時間成本之下，建議至少購買一次給付型的癌症險或重大傷病險。因此建議至少購買一次給付型的癌症險或重大傷病險。（延伸閱讀：兒童癌症確診多為時已晚，及早檢查不錯失治療時機）

視預算投保

1.壽險

壽險功能在於被保險人遭遇事故時，提供家人一筆保險金，以減輕生活負擔，通常為負扶養責任的家庭成員才有投保必要。

此外，依法規定，若15歲以下孩子身故，無論投保金額多寡，給付最高皆以喪葬費用61.5萬元為限，保障較有限，因此一般而言，除非家庭保險預算高，或是為了搭配像實支實付醫療險這類附約，才會購買低額度的壽險做為主約。（延伸閱讀：兒童保單新法6/12上路！15歲以下孩童身故，可給付61.5萬元內喪葬費，保障及限制搶先看）

2.儲蓄險

儲蓄險為約定在一段時間內存一筆錢，到期後即可領回本金加利息，同時又帶有類似壽險轉移風險的成分，有不少爸媽會以儲蓄險來強迫自己儲蓄，存下孩子未來的教育基金。

佩璽顧問提醒，若在儲蓄險的繳費期間內想臨時解約，通常會損失五成以上的總繳保費，所以儲蓄險適合手上有一筆錢，且確定短時間內不會運用的家庭。

來不及在生病前投保．先買產險意外險

大部分險種都有等待期，必須在「投保後一定天數」發現的疾病，才在理賠範圍內，如：疾病等待期 30 天、癌症等待期 90 天等。在等待期內發生的疾病，保險公司便可主張不理賠。

若投保時，孩子已發現罹患疾病，爸媽也不應刻意隱瞞，因為依據保險法規範，保險公司詢問保戶的身體狀況時，保戶應據實說明，沒有誠實告知，可能會被予以「不退還保費解約」或「拒賠」處理。

孩子罹患疾病的原因很多，且每間保險公司詢問的事項也不盡相同，有時A公司會詢問是否罹患某項疾病，而B公司沒有。一般而言，單純投保意外險的產險商品，健康告知項目會比較少，萬一短期內一直有就診紀錄而被延期承保醫療險，可考慮先投保產險的意外險，做為最基本的保障。

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