補償薪資損失，所以要買日額醫療險？!

正義哥之前常聽到這樣的說法，「因為生病住院無法工作，所以醫療險除了買實支實付之外，還要買日額醫療險，好補償薪資損失」，這句話不能說完全錯誤，但哥只能說「或許你有更好的選擇」。

就住院來看，所謂的損失大致分兩區塊，一是住院的醫療費用，二是無法工作的薪資損失。以往提到，實支的保障範圍大且含醫療雜支，所以主要用來支付醫療費用。那麼另一塊的薪資損失呢？除了日額，其實實支也可以補償薪資損失喔～　

◎　日額選擇權

目前在實支的保單條款中，可常見一項「日額保險金選擇權」(以下簡稱日額選擇權)，裡面提到「依被保險人實際之住院日數按所載住院日額給付住院日額保險金…，已向本公司申請住院日額保險金後，不得再申請其他各項保險金」，也就是說，此實支可以就醫療雜費、住院、手術在限額內，做實支實付的理賠外，亦可以單純就住院天數，做住院日額理賠，但兩者是互斥的，申請了實支理賠，就不能申請日額選擇，反之亦然。

◎　實支亦可補償薪資損失

因此，具有「日額選擇權」的實支，便可依當時的醫藥費用，來決定採「實支實付」或是「日額選擇」來理賠。

※　住院醫療費用多時：採實支實付方式理賠

※　住院醫療費用少時：採日額選擇有利

前面提到，住院的損失大致分二塊，「住院醫療費用」和「薪資損失」，若住院醫療費很少，那麼自然就可採日額選擇來補償薪資損失。

問題在於「住院醫療費用多時，實支實付不夠賠該怎麼辦？」，除了考慮風險自留外，建議可買第二張實支型醫療險，一方面在住院費用多的狀況下，可補強缺口，另一方面若有超出的額度，便可補償薪資損失。

◎　日額醫療險缺點

日額醫療主要是依住院日額，提供住院、手術方面的保障，但隨著DRGS制度推行、醫療技術進步，導致…

※　自費項目增多

※　住院天數下降

※　限縮手術保障範圍

因此無法有效轉嫁醫療費用。

所以，具有「日額選擇權」的實支，亦能補償薪資損失。若擔心住院醫療費用多而保障不足，可考慮購買第二張實支，做缺口補強或是進一步的薪資補償喔。

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