保戶身故後仍核付11期保險金，理賠哪裡出了問題？

近年長照保險商品的發展，已不再只是比拚保障內容，而是逐漸朝向理賠服務創新。隨著高齡社會來臨，如何讓真正需要長期照護的人更容易取得保險給付，也成為保險公司努力的方向。

然而，就在業界努力簡化理賠程序的同時，臺灣士林地方法院一件判決，卻從另一個角度提醒保險公司：長照保險可以簡化申領文件，但不能簡化風險控管；便利的是保戶，而不是冒領者。

判決中的C公司，早在民國88年間承保一張長期看護終身壽險，保險金額100萬元。依契約約定，被保險人如符合長期看護狀態，每半年可申請一次長期看護保險金，每次給付10萬元。

然而，早已於107年12月死亡的被保險人，其保險契約本應隨死亡終止。令人意外的是，自108年5月至113年3月間，竟仍有人以已故被保險人名義提出理賠申請，C公司也陸續核付11期長照保險金，共計110萬元。直到5年後清查發現被保險人早已死亡，C公司才驚覺保險金遭冒領。

法院指出，被保險人死亡後，契約即告終止，此後已不存在請求長照保險金的權利。被告卻冒用已故被保險人的名義及印鑑持續提出申請，屬無法律上原因受有利益，應返還全部保險金110萬元，並支付法定利息。

真正值得關注的，是案件背後反映出的持續給付管理問題。長照保險一旦開始給付，可能持續數年，甚至10年以上；對保戶而言，是穩定的經濟支持，對保險公司而言，理賠管理卻是一項持續性的工作，而非一次審核即可完成。

近年已有保險公司簡化續期申領程序，降低保戶準備文件的負擔，但簡化的是申領流程，而不是查核責任。從生存確認、長照狀態、身分驗證、死亡勾稽到異常監控，每一道防線，都關係著持續給付能否兼顧便利與風險控管。

持續給付商品的價值，不只是提供長期照護的經濟支持，更在於讓每一次給付都經得起管理機制的檢驗。

完整文章｜保戶身故5年，11期保險金照樣核付？！