沒薪轉也能談到超甜房貸利率？自由工作者靠4招提早布局 讓銀行挺你！
身為自由工作者，沒固定薪轉，難道就與划算的房貸無緣嗎？其實只要學會和銀行打好關係，即便沒有薪資證明，照樣有機會談到超甜利率和超高成數。
住到新家也差不多半年的時間了，回想當初貸款的歷程，每次分享出來都讓大家為之一驚，也希望透過文章，讓更多人知道怎麼跟銀行談貸款，但還是要提醒各位，銀行跟政府的政策不斷地在變化，你可以把我的經驗當成參考，但無法保證百分之百得到相同的利率。
4招拿下利率「地板價」 成數超越新青安
當初房子一付訂金，建商就給了幾家配合銀行的聯絡方式，請我去詢問能否貸到8成，可以的話就能先簽約，之後再慢慢找到自己想貸款的銀行。那時候我陸續問了5、6家銀行，其中也包含有配合新青安政策的官股銀行，每家給的條件都不太一樣，但多數貸款利率都落在2.5%～2.6%之間。
去（2025）年2月，我的貸款審核終於下來了，利率是2.185%，貸款成數85成（新青安最高為8成）、貸款年限30年、寬限期2年。雖然寬限期比預想的要短了1年，但業務告訴我這是總行審核的結果，基本上很難改了，如果想調整，可以等到期時再談。雖然有點可惜，但我還是抱持著感恩的心，因為這些條件已經比多數銀行好上太多。
很多人好奇，我從事沒有固定收入的自由業，為何可以談到接近「地板價」的房貸利率？第一個原因是，我選擇向往來最頻繁的銀行申貸。由於銀行已經掌握了我的信用數據，可以快速評估我的違約風險。雖然沒有薪轉資料，但我提供了綜所稅繳納收執聯，順利談過第一關。
其次，當時我已經擁有該銀行的「理財貴賓」身分，業務順勢詢問我能否再轉入一些現金，好讓下個月的貴賓等級再升一階，就可以幫我爭取到最低利率。最後我為了要回報他，也跟他買了房貸壽險。通常買了這個商品，你也可以談到相對優惠的利率，但需評估自己有沒有辦法負擔。像我買的壽險額度是房貸總金額的一半，讓自己壓力不會太大。
以上就是我談到低利率、高成數的方法，雖然不見得適合每個人，但如果你跟我一樣沒有固定收入，這已經是相對最好的方式了。
對銀行貢獻越多 談判越有底氣
另外，還有幾個申請房貸的小「撇步」要提醒大家。
首先是諮詢時「不要馬上調聯徵」，因為只要有查詢紀錄，就很容易影響後續向其他銀行詢問的結果。
還有，如果聽到銀行業務說：「你可以先跟我們貸，之後有活動時利率可能會調降，屆時優先幫你調整。」這種話聽聽就好，畢竟會調降多少、有沒有其他的條件，在未知的情況下，不要輕易相信業務畫的大餅。
在銀行的選擇上，薪轉戶、存款較多的，或有理財產品往來的的銀行，通常都可以談到相對較好的貸款條件。尤其是具有「理財貴賓」資格的話，更容易讓銀行「另眼相待」。每家銀行的「理財貴賓」門檻不太一樣，有些50萬元就有資格，有些則要300萬元，但通常初階貴賓很難談到相對好的條件，所以貴賓等級越高越好。
如果你未來有買房的計畫，但現在的錢還不多，也應該慢慢地和銀行「建立關係」，例如透過銀行定期定額買基金或其他理財商品，找到適合自己、低手續費，甚至是零手續費的標的，別單純把錢放在銀行，而要讓資產持續增值。等到5年、10年過後你想要貸款時，條件真的會好談很多，這個方法對自由業來說尤其重要。
最後還有一個重點是：一定要保持良好的信用分數！我在申請房貸之前，信用分數是年年滿分，雖然很多人說銀行其實不太會看，但有良好紀錄絕對是加分，只要信用有污點，都很難談到好的貸款利率。
4招爭取超甜房貸利率
1.選擇往來最頻繁銀行
2.成為銀行理財貴賓
3.加購房貸壽險
4.保持良好信用紀錄
（圖片來源：AI 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2026年5月號
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