存到頭期款就能買房？簽約後這些費用才是最大考驗！
很多人以為存到頭期款，就跨過了買房的第一關。但真正的考驗，往往從簽約之後才開始。貸款、交屋到裝潢，一筆筆容易被忽略的支出，可能在不知不覺中，拉高整體財務壓力。
買房不是只有準備頭期款這麼簡單，簽約之後還有各種費用接踵而來，這些支出在買房前很容易被忽略，進而導致更多的金錢難題出現。
現在大家都想追求「有房」，覺得買房後對人生更有保障，甚至可以躋身人生勝利組，走路都有風，因此拚命想趕快湊到頭期款；又因為擔心「現在不買，以後更買不起」，所以存到一筆金額就急著趕快看房，為的就是可以在最短的時間內擁有一間屬於自己的家。
但其實存到「頭期款」只是買房的開端，後續還有簽約、貸款、交屋、裝潢、買家電等，中間都會有費用產生，不似大家想得這麼簡單，這一切也是在我買房之後才發現的。
預留代書費、管理費 驗屋交給專家較安心
首先是貸款。我買的是新成屋，建商蓋好才賣，第一次簽約付訂金後，業務就跟我說他們有配合的銀行，可以先打電話詢問銀行我的條件是否有辦法貸款到8成；如果銀行說可以，就能往下一步前進。
幸運的是，那幾家銀行都說我符合資格。有了多家銀行的背書後，剩下的就是去找條件更好、利率更低的銀行。一路比較下來，很幸運地貸款到8成5，多了一筆錢可以用來裝潢，整體負擔也小了一些。
我的頭期款並不是一次付完，而是分兩期，但兩次間隔非常短。除了頭期款，還有一筆近25萬元的代收款項，包含代書費用以及預收半年的管理費，多退少補，最後在交屋當天又多補了近2萬元的費用。
這筆錢說多不多、說少不少，但如果沒有預留，等到有需要時就會變得很麻煩。所以我建議除了頭期款，也要額外準備50萬元左右的資金以防萬一。
這些還只是剛開始的支出，交屋之前還有「驗屋」的流程。如果是找專業驗屋公司，費用大約數千到數萬元不等，依照坪數不同而有差異，如果二驗，有些驗屋公司會額外收費。
透過專業驗屋公司幫新房驗屋會比較安心，因為很多問題自己不會發現（比如牆面是否平整、排水系統是否完善）。當然，如果本身有經驗，選擇自行驗屋也沒問題。這部分的預算建議可以抓2萬～5萬元，我都抓寬鬆一點，避免後面費用不足來不及籌錢。
接下來是裝潢。前面提及我貸款到8成5，這多貸的5%可以讓我用於裝潢，減輕壓力。我是找設計師並提出自己的想法；有些人的做法是找設計師負責設計，付給設計費，再自己找統包；但如果是全權請設計師處理，通常還會被收取一筆監工費，是在總裝潢的費用之外，再依照一定比例加收。
如果連裝潢時的家電都請設計師一併處理，就會再多一筆錢。我建議，有些東西可以自己選擇，再請設計師看看能否請水電或是木工協助安裝，有機會省下一些錢。
系統櫃、浴廁改裝最燒錢 輕裝潢也是選項
裝潢的費用可大可小，端看自身需求。因為我想要的東西都不便宜，所以一坪大概抓了10萬元左右的預算。一般而言，較高的支出多半落在系統櫃上，但如果是新古屋（或中古屋），浴廁要打掉重做，預算又會再往上加，通常一間廁所重做會需要10萬～15萬元左右的費用，甚至更高。
我建議有意購屋者，裝潢時一定要先估一個「最高裝潢費用」，真的預算爆表就痛定思痛刪減品項。因為設計師給的裝潢報價單，「一定」會比你的預算還高，所以裝潢之前務必確認自己「絕對要有的項目」是什麼，哪些可有可無，這樣刪減預算時就會輕鬆很多。
另外，也有越來越多人選擇只做「輕裝潢」，透過軟裝（可移動的家具）搭配卡扣式木地板，也可以達到不錯的效果。我哥哥的房子50幾坪，僅花約50萬元就完成裝潢，所以「取捨」真的很重要。
除了裝潢是一筆開銷，家電也不能忽視。通常裝潢一定會包含冷氣，但冷氣之外，大至電視機、冰箱、洗碗機、免治馬桶，小至微波爐、氣炸鍋、烤箱，也都需要規劃預算。所以在買房之前，千萬不要只覺得「存到頭期款」就萬事足矣。
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文章出處：《Money錢》2026年3月號
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