養老金不夠、想旅行、還想幫兒買房？50+三明治世代好難！理財作家嫺人4建議破解金錢焦慮
編按：50多歲的三明治世代，既要照顧父母，也要支持尚未完全獨立的兒女，即便單身者也得開始為老後生活盤算。既想旅行或實現夢想，又怕錢存得不夠或花太快，很容易陷入焦慮迴圈。理財作家嫺人提出4個建議，陪大家一起審視這些金錢焦慮從何而來，又該如何解套？
三明治世代常有一種「不能出錯」的完美壓力，想對每個人都負責。
其實，不一定要全額幫孩子買房，也可以只給頭期款或短期補貼；旅行不必環遊世界，也可以是分期小旅行；裝潢也可以局部，不必大翻修。
像是我退休後前幾年去的是，澳門和東京，隨著理財上軌道，也找到斜槓收入之後，才開始出發去像歐洲這樣比較遠的地方。而2024年我去旅行3次，2025年上半年因為還在進行第2本書的打書活動，還有寫這第3本書。恰好又碰到川普關稅戰的股災，所以在寫書的5月，一次也沒有去遠的地方旅行。後來，沒想到股市很快漲上來，書籍初稿也完成，我便放膽去了土耳其。
1. 別執著於完美，沒做滿不等於什麼都沒有
不必執著於每件事都要做到盡善盡美。感到疲憊時，不妨隨緣，邊走邊看。人生無常，即便真的把所有想做的事都完成了，在離開的那一刻，是否就一定會覺得「我的人生比別人更值得」呢？別陷入「非全有即全無」的糾結。沒做到滿，也不等於什麼都沒有。
練習只在能掌握的範圍內努力，對於無法控制的部分，學會放過自己。試著欣賞自己——在有限的條件下，仍能做出最智慧、最合宜的選擇。多，真的那麼重要嗎？也許在「精」不在「多」。「現在不玩，以後玩不動。」這句話聽起來簡單直覺，但有想過嗎——每年去旅行5次，真的一定比一次更好嗎？
我喜歡在旅程結束後寫遊記、回看走過的地方、研究當地的地理人文，讓旅程的樂趣被延伸。2024年我去了歐洲3次，當下確實美好，但回來後忙家務、跑宣傳、寫書，沒空做「事後沉浸」，那幾趟在我心裡更像是「消費」，CP值不如預期。與其如此，不如一年只去1∼2次，但能完成一次完整的「事前研究＋事後整理」，更有滋味。
2025年6月去土耳其回來，我才無意間翻到土耳其2006年諾貝爾文學獎得主奧罕‧帕慕克（Orhan Pamuk）的《伊斯坦堡》。心想：若是出發前讀過這本被稱為「土耳其版的《紅樓夢》」的作品，就更能理解這片土地的文化底蘊，也更能理解為何土耳其男性把公共空間當作自家客廳一般搭話；而不只是回來說一句「我也去衝了熱氣球」。
如果旅遊回來，只是多了幾句聊天話題，像是：「那裡我也去過、那個真的好好吃」，在這個大家都去過很多地方的時代，其實也不稀奇。村上春樹《海邊的卡夫卡》中，主角在瀨戶內海小島上帶著孤獨進行自我試煉，那種「自我放逐式的心靈之旅」提醒我：當預算有限，不必拚次數；把時間放在事前閱讀與事後梳理，反而能把旅程「做深」。
回到自己的例子：我曾一時失心瘋買了2支熱門拍照手機，最後幾個月後就賣掉一支。對我而言，「多」只讓腦袋打結；留一支，鑽研到位，反而更有成就感。
2. 拒絕文化中的隱形廣告，快樂不一定要花大錢
不同文化都有「集體廣告」：
日本人：不給別人添麻煩——電車上不講電話，加班到很晚才離開，甚至生病也要道歉。
美國人：努力追求夢想——名校、好車、好房是「美國夢」，失敗被視為個人問題，成功則是應得的獎勵。
韓國人：真正愛自己的人要「投資外貌」——整形是「投資」，保養步驟越繁複越被視為「愛自己」，素顏出門則像是「不尊重他人」。
我們也一樣被這些「隱形廣告」影響。例如：看見別人幫孩子買房，就覺得自己也該做；看到朋友常出國，就懷疑自己是不是太節省。可是冷靜想想：
一筆錢灑下去，真的能解決孩子所有的人生難題嗎？孩子會因此心懷感激？其實更難、更重要的，是時間的投入，因為真正能建立深厚親子關係的，是陪伴與支持。而能看見孩子靠自己的力量站起來，才是父母最大的安慰。（相關閱讀：嫺人專欄｜年輕人生活不易，父母該幫忙多少？畢業季給孩子的祝福，陪他們邁向財務獨立）
旅行也是如此：你是真的發自內心嚮往某個地方，還是因為臉書和朋友的聊天話題「大家都飛來飛去」才覺得自己不能落後？
我常在演講結束後順遊一個小景點。記得有次在台中講完課，我在苗栗高鐵站下車，臨時包了一位熱情的司機先生的車。他帶我去通霄落日平台看夕陽，又繞去海邊小漁港。短短幾個小時，卻是一段意義深刻的小旅行。我最後把那天的講師費分享給他，錢因此有了溫度，而他也開心的說可以早點回家陪老婆吃晚餐。
那一趟小旅行讓我明白：快樂不一定要花大錢。它可能來自一場不期而遇的交流、一個剛好的夕陽、一段自在的陪伴。
所以，別被「社會廣告」綁架。問自己：對我真正重要的是什麼？
等到人生最後一天，我們在意的會是「出國幾次」嗎？還是與家人之間曾經並肩克服難關的記憶？
重點不只是結果，而是過程中，彼此相伴、共同成長的那些時光。
3. 把選擇做成「階段性」：不是不做，而是排好順序
我並不是要你一味的對抗社會風氣；如果那些確實是你真心想做的事，重點不是「不做」，而是先排順序、看自己能做到哪裡。
先依「3桶金法」把資產按時間與用途分類——短期現金桶先備好，其餘願望再分為「享受」與「夢想」2類，逐步完成：
中期備用桶：享受人生基金
提撥合適比例放在這裡，再盤點在身體健朗階段想完成的清單：例如幾趟「一定想去」的旅行、居家裝潢等，都先預留在此桶。
長期增值桶：人生理想基金&醫療照顧準備金
設定10年期的目標：為孩子準備到多少、為自己預留多少照顧基金。以股票型 ETF等具長期成長性、風險分散的工具為主。同時與孩子討論，這段時間他／她能如何為自己的未來負責。
到了 10 年檢查點時，再把這筆資金區分：可動用於「夢想費用」的部分取用，其餘繼續長線增值，以支應長照、醫療等需求。
以這種階段性方式安排，讓「現在的我」與「未來的我」不再對立： 想做的事不是不做，而是在可控的節奏裡逐一完成。（相關閱讀：退休後花費比想像多，治牙齒就20萬！理財作家嫺人：活到90歲不怕沒錢，你要規劃「3桶金」）
4. 動手做點事，別止步在焦慮
與其陷在焦慮裡，不如開始動手做一點點事情。像是：
・查找相關資料。
・列出個人預算。
・釐清「3桶金」的短、中、長期財務安排。
・試算4%法則的提領率。
這些動作能讓你逐漸縮短「知道要做」與「真正去做」之間的落差。
如果發現資金真的不夠，別停留在擔心，而是務實的去找斜槓收入或兼職工作，增加現金流。這樣一來，不只財務更有彈性，心理上的安全感也會大幅提升。
（本文摘自嫺人著，《有錢到老後》，天下文化出版）
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