《金錢與我》六個理財建議：夢想存款簿、負資產去留、及早規劃退休金｜女子理財
你與金錢的關係如何？是否仔細想過，如何善用財富實踐夢想生活？
《金錢與我》（My Money & Me）是一部關於「掌握金錢流向」的愛爾蘭紀錄片，描述製作人 Kathriona Devereux 和理財專家 Sinead Ryan 走訪六個不同家庭，洞察他們的財務狀況、揪出理財盲點，並提出改善規劃，藉由聰明消費、節省開銷、替代方案等方式，實踐他們想達成的「具體」財務目標。
掌握金錢主控權，而不是被收支和數字掌控，是理財的必修課題。分享我從這部紀錄片中汲取的六個觀念，在掌握金錢流向時，也實踐夢想生活。
圖片｜紀錄片《金錢與我》劇照
一、建立「夢想存款簿」：為女兒籌備婚禮的月光族媽媽
要如何存下一筆錢，以實踐財務目標？不妨建立「夢想存款簿」，在具體的願望下，更有動力達成。
月光族媽媽 Katherine 有六個孩子，維持家庭收支平衡一直是相當艱難的任務，她希望改善財務狀況，並存一筆能為女兒籌備婚禮的積蓄。
理財專家檢視她的財務狀況，發現 Katherine 喜歡叫外賣，並執著於固定品牌。有些品牌的食品價格昂貴，但在測試中 Katherine 也發現，自己吃不出她所堅持的品牌與其他牌子食品間的差異，價格卻差了好幾倍。而改掉了叫外賣的習慣，她發現自己煮食物不僅省錢，還能吃得健康、更有樂趣。
（同場加映：「心理帳戶」解釋你的花錢習慣！理解心理帳戶概念，小心別花冤望錢！）
透過規劃與累積，Katherine 估算大約兩年後，就能攢足為女兒籌備婚禮的夢想基金，這也是讓她願意改掉過往花錢習慣的動力。
建立「夢想存款簿」，第一步是先規劃具體的夢想和財務目標，接著就能從自身狀況推斷，能節省、存下多少錢，並需要多少時間完成積累。
圖片｜Photo by Firmbee.com on Unsplash
二、「負資產」的去留：在通勤與購置新屋間做出更經濟的選擇
要如何處理「負資產」？以下案例中，或許能帶給你啟發。
房地產繁榮時期，Lorna 和 Keith 在羅斯康芒（愛爾蘭的一個城鎮）買了一棟房屋，但由於工作緣故搬到了都柏林。他們陷入膠著，想要賣掉舊房，在都柏林購置新房，卻因為現住房租、舊屋房貸和日常開銷等，完全沒有多餘資金做規劃。
Lorna 和 Keith 面臨重要抉擇，究竟要保留或是賣掉舊房屋？首先，他們請一名拍賣師對房子做估價，發現房屋所能賣出的價格比預期差，也比他們購入時貶值不少。這促使他們思考，是否保留舊房屋？
（同場加映：房地產投資優缺點、「以房養房」可行嗎？台北文學獎揭露的買房智慧）
以他們的狀況而言，搬回羅斯康芒的舊屋似乎是最佳選擇，不僅節省下現住房租費用，也不再需要賣掉貶值房屋，花費更多錢去購置新屋。他們只需要負擔到都柏林工作的通勤費用和時間，就能讓家庭經濟狀況改善，開始擁有儲蓄。
對於負資產的去留，要先釐清真實狀況，並在各種可能中考慮，選擇更適合、經濟的方案，減少不必要的金錢流出。
圖片｜Photo by Tierra Mallorca on Unsplash
三、及早規劃「退休金」：為自己的未來存錢也是幫助家人
你是否曾思考，有一天不再工作時，要怎麼使用生活開銷？
六十多歲的 Louise 從不存錢，她認為自己會一直工作養活自己，所以不需要退休規劃，也認為把錢花在家人身上是一件幸福的事。她喜歡買東西給女兒和孫子，但許多物品並不實用，而有些則是可以用更實惠的價格買到同類型商品。
（同場加映：錢錢與它的產地｜Netflix《聰明生活經濟學》普通人有感的 4 堂理財教練課，沒有富爸媽也能提早退休）
如果有充裕的時間準備退休金，壓力也會降低，但即使是六十多歲才開始的 Louise，也不會太晚，只要有計劃、決心，並徹底執行。
Louise 需要改變愛買東西給家人的習慣，練習用每周固定的額度生活，深刻體會退休後（無法增加收入）要如何控制開銷，買下生活所需，抑制衝動購物。
理財專家提到，不要抱著僥倖心態，認為自己可以工作一輩子，而是要及早規劃退休金，為未來存錢，以備不時之需。
圖片｜Photo by Nguyen Thu Hoai on Unsplash
四、微調「生活方式」：從享樂主義到開始存買房基金的情侶
如何在「小確幸」與「長期規劃」間取得平衡，也是理財的一大重點。
想在都柏林買房的一對「享樂主義派」情侶，他們喜歡外出用餐、約會，及時行樂的生活方式，讓他們始終沒有存錢。Ed 認為「隨心所欲花錢」是生活的樂趣，而 Muiris 則認為想要儲蓄並買房，勢必要有所取捨。
（同場加映：夫妻帳戶合併與獨立，會影響你如何花錢？｜《你不可不知的關於金錢的那些事》）
列出他們的消費紀錄後發現，時常外出的用餐費、早上一杯外帶咖啡、通勤的計程車費、說走就走的旅遊花費，是他們可以節省下來的開銷。
他們做出改變，Muiris 開始自備午餐、Ed 改成騎自行車上班、自己泡咖啡，他們仍然享受外出用餐約會，但降低頻率，稍微改變生活方式後，開始擁有存款，順利實踐存下買房基金的規劃。
有時，我們會以「方便」為理由過度花費，但對於想用心存錢的人而言，會發現「方便」並不是必須的。在 Ed 和 Muiris 的故事中，領悟存錢就像擠牙膏一樣，稍微調整生活方式，就能從中找到省錢好方法。
圖片｜Photo by taylor hernandez on Unsplash
五、使用「零用金信封」：用現金取代信用卡讓預算控制更簡單
購物時，你通常是憑感覺，或事先規劃「購物清單」？
一對即將要生二胎的都柏林夫婦，過著月月超支的生活。迎接新生命的到來、擴大的家庭，以及孕育孩童而從兩人薪水變成一人薪水，要想達成收支平衡，就得改變「盲目消費」的習慣。
（同場加映：錢錢與它的產地｜理財，就是分配手上暫時剩餘的生存資源！五步驟立下財務好基礎）
Fred 和 Orla 都喜歡囤物，家裡倉庫放滿了雜貨、用不到卻因為打折而買下的物品、一時新鮮而買下的玩具、嬰兒用品、藥品等。而理財專家給出「零用金信封」的解方——不能使用信用卡，並且像發零用金般固定雜貨、汽油費、緊急備用等各項支出的金額，促使他們在買東西前「謹慎考慮」。
在這樣的練習下，Fred 即使想再到便利店、藥局採購，也會因為現金不夠而打消念頭，而另一方面，Orla 也嘗試賣掉自己囤積在倉庫的物品，從中明白自己買下的物品其實用不到，因而改變購物成癮的習慣。
在買東西前，擬定購物清單，不依賴信用卡，如果擔心自己無法克制時，不妨使用「零用金信封」制度，練習在花費時謹慎考慮。
圖片｜Photo by Allef Vinicius on Unsplash
六、定期「檢閱帳單」：償清信用卡債務以避免陷入負債循環
你曾有不知道錢花在哪裡，卻不知不覺花完的感覺嗎？
一對月光族夫妻，希望幫三個小孩建立大學基金，他們自認沒有大手大腳花錢，卻始終沒辦法存錢。仔細思考後，才發現他們不僅在零食、外食上開銷較大，甚至囤積食物、遺忘在冰箱而過期，造成浪費。
（同場加映：柚子甜｜金錢戀愛學：生活、工作與財務平衡的人，必曾自問的三個問題）
Rose 在假日帶三個女兒去購物中心，用餐、吃甜點、買耳環手飾等，零零總總加起來是筆數目，卻沒有仔細去記錄總共多少。很像我們在生活中，會因為是小數目的開銷而忽略，卻無形中花掉不少。
另一方面，Henry 的銀行帳單尚未繳清，除了償還本金外，還要支付高額利息，也在無形中吃掉他的財富。理財專家呼籲，信用卡最好只用在大筆購物上，不要用在日常消費中。最好在產生利息前就儘早還清。
而幫助我們更明白信用卡使用狀況的方法，是定期檢閱帳單，如果有需要，可以打印下來。
推薦你看《金錢與我》這部紀錄片，跟著理財專家透過「洞悉、規劃、執行」的步驟，在六個真實案例中汲取寶貴理財觀念，實踐財務目標。