用現在生活估算退休金，其實不可靠？雨果：給予適度彈性，人生才有選擇權

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有人或許也遇過這樣的情況：每天上下班經過同一條街，會看到一些熟悉的身影，像是那位帶孫女上下學的老太太。她看起來就是一般退休長輩，穿著素雅，動作不疾不徐，偶爾會看到她帶孫女挑選新鞋或新衣，語氣輕鬆又有點寵溺。那時候，多半會以為她只是普通阿嬤，生活簡單樸實，只是疼孫女的方式比較大方一些。

直到某天，不經意聽到她和一位鄰居聊起年輕時的生活，才讓我意識到，原來老太太曾經有著截然不同的人生。

老太太今年80幾歲，過去自己開公司做生意，出門前一定會化妝，短裙和高跟鞋是標準配備，開車或騎車都難不倒她，也習慣每年多趟出差與旅遊。那種獨立又自信的姿態，完全展現出她曾是職場上打滾多年的女強人。

讓人印象更深刻的是，到了70歲以後，她開始擔心記憶力變差，便做出一連串徹底的調整——她主動剪掉所有信用卡；不再讓自己獨自開車，也乾脆把駕照剪掉，出門以公車和捷運為主，偶爾需要才搭計程車；三餐都由自己簡單料理，很少外食。她幾乎把過去講求效率與便利的生活模式，全都換成更安全也更節制的方式。

唯一沒有變的，反而是她的消費習慣。她仍然只去百貨公司買東西，覺得那裡的品質有保障，也比較省得挑來挑去。這個小小的堅持，似乎讓她保留了一些過去的生活痕跡。

聽完她的故事，讓人不禁恍然大悟，原來眼前這位看似普通的阿嬤，也曾經是消費能力不低、生活獨立又講究的生意人。

年輕、退休生活型態大不同，別把預算抓得剛剛好

她的這段經歷，也讓人意識到，退休後的生活樣貌，其實往往與我們想像的大不相同。現在常討論退休金要準備多少，多半會以現在的生活方式為基準，例如吃什麼、怎麼玩、習慣花多少…，然後把這些數字往未來延伸，試著推估一個合理的退休金需求。這種推估方法，在想提早財務自由的人身上或許較為貼近，因為生活習慣不會差太多。

但當你思考的是20年或30年後的退休生活，情況就完全不同了。時間愈拉愈長，生活風格可能變得更保守，消費模式也可能大幅調整，不是因為想省錢，而是因為體能、心態、環境都跟現在不一樣。

像那位老太太，年輕時穿高跟鞋出國談生意，但退休10多年後，不僅主動結束自己習慣的駕車生活，也放下過去的社交與打扮模式，轉向更單純的日常節奏。

人們常低估這種轉變的幅度。現在的我們，很難想像未來的自己會變成什麼模樣，更難預測到時候的需求會增加還是減少，甚至科技進步、社會氛圍、健康條件都可能帶來新的選擇。例如未來交通方式可能更方便、醫療支出可能提高、生活可能更依賴科技等，這些都是現在無法精準預測的變數。

因此，用現在的生活標準去預測幾十年後的退休金需求，很可能會產生不小的落差。有些人現在過得很節省，退休後反而希望多出去走走，也可能因為身體狀況而需要更多支出；也有人年輕時花費較高，但年紀大了心態改變，不再追求排場，反而花得比想像中少。每個人都有不同的人生軌跡，而這些變化，很難憑現在的感受就看得清楚。

這也是為什麼很多財務規畫常提到，不要把預算抓得太剛好。不是要鼓勵大家存愈多愈好，而是未來的需求具有不確定性，多少需要預留一點空間。就像那位老太太，如果過去的她照著當下的高消費模式來推估退休金，或許會把金額訂得很高，但實際上，她在70歲後大幅縮減開銷，也讓她的退休金使用方式完全不同。

這些故事讓人明白一件事，那就是退休金規畫不能靠一次推算就定案，而是需要隨著生活變化而動態調整。年輕時的需求和中年時會不太一樣，真正退休後又會再改變，與其用一套公式從現在推估到未來，不如每個階段都重新檢視一次，以免偏差愈滾愈大。

退休規畫重點不在精準，而是要有餘裕

退休規畫的重點，不在於算得多精準，而在於自己是否有足夠的餘裕。當生活變化來得比預期更快，有足夠的緩衝才能更安心。有人可能到了某個年紀後不再想出國，也有人會覺得應該趁身體還能動時多走一走，這些未來的差異，都是無法提前預知的。

人們常低估心態變化的影響。年輕時覺得一定要品質最好，到了晚年反而希望生活愈簡單愈好；或是年輕時喜歡自己決定所有事情，年紀大時反而更依賴家人或外部服務。這些細微的變化累積起來，會讓退休後的整體開銷跟現在想像的相差甚遠。

所以最務實的方式，或許不是試圖預測得非常準，而是讓自己在財務上留有更大的彈性。當生活型態轉變，退休金的需求也能隨之調整，不必被過去的假設綁住，讓未來的自己有選擇，而不是被迫接受某種生活。

就像那位老太太的故事，其實只是日常生活中不經意看到的一個縮影——她從獨立幹練的女性，轉變成生活步調緩慢的長者，中間的心態與選擇，其實都是自然演變的結果；她沒有抱怨，也沒有不捨，只是順著自己的狀況調整生活方式。

這樣的轉變也提醒了人們，未來或許不像現在這麼好掌控，也不一定跟現在的想像有關。在面對退休金規畫時，大概也需要這樣的彈性，準備得愈剛好，愈容易在變化發生時手忙腳亂；準備得稍微寬裕一些，未來的生活會比較自在。

退休並不是一個固定的終點，而是一段需要不斷調整的旅程。能夠隨著生活變化調整步伐，也許才是最重要的能力。

本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：長期退休金估算，其實很不可靠
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