狂存退休金怕錯過人生？活在當下又怕老後沒錢？老前老後2個水缸理財法，兼顧安全感與自由
編按：老前水缸與老後水缸，是一種把人生資金分成2份的理財觀念：老後水缸用來支應正式退休後的生活，重點是不能太早枯竭；老前水缸則是退休前可以有計畫使用的自由基金，可用於迷你退休、轉職、創業、旅行或陪伴家人。真正理想的財務規劃，不是只存未來，也要讓現在的人生有選擇權。
市面上有很多書籍教我們如何打造舒適的老年生活，不必以狗糧維生。也有很多書籍談到人生苦短，活在當下（YOLO，You only live once.）不留遺憾。通常越簡單、越極端的論述，越多人追捧。
為什麼退休規劃只能在安全感與自由間二選一？你有權全部都要
但我認為你可以2者都要：安全感與自由。
這是因為只擁有其中一種的人也許表面上會說他很快樂，內心卻擋不住恐懼的暗流。選擇活在當下的人，仍無法避免恐懼時不時襲來。「如果我永遠沒辦法存夠錢退休呢？要是丟了工作，怎麼辦？要是到了70歲時一無所有，怎麼辦？」儘管他們享受當下的人生，對未來卻充滿未知的恐懼。
至於那些選擇安全感的人，現在可能感到沾沾自喜，因為他們從來沒有過這種恐懼。他們知道自己老後的生活已經打點好了。但同時他們也懷抱另一種恐懼：「我是否錯過陪小孩長大的時間了呢？要是我永遠沒去嘗試創業的點子或追求我的夢想，該怎麼辦？要是我老了回顧人生時滿是懊悔，怎麼辦？我是否浪費了人生最精華的巔峰時期？」
安全感或自由的任何一種極端對你都不好，但2者之中存在魔術般的平衡：安全與自由能同時兼得，而且早就有人達成。很多人在打點好自己的退休帳戶、資金充沛之外，仍有充分的餘裕環遊世界。這些人不為未來焦頭爛額，而且經常退休、活在當下。這些人可不見得動輒年薪千萬或繼承了大筆信託遺產，這樣的人生一般人也能擁有。
想要打造財務健全、享盡自由與安全感的人生，你需要把這2個水缸都裝滿：老後水缸、老前水缸。
什麼是老後水缸？退休後不能枯竭的生活資金
這個水缸負責準備你年邁無法再工作時需要的錢，你可以把它想成傳統的退休存款。這個存款有幾個規則，最重要的就是絕不能讓它空了！到了正式退休後，你一定要確保這個水缸有充足的資金不致乾涸。
多數財務規劃師會遵循「4％法則」。4％法則是基於研究證實：從資產中每年提領4％，並且隨通膨調整提領數額，則有很高的機率連續提領30年，資產都不會歸零。
舉例來說，若你有100萬美元的資產，4％就表示你每年可以提領4萬美元出來花用。當然會有人覺得3％比較安全，或5％、6％比較合理等，每個人的算法或許不一，但我們都同意，這種規劃的關鍵就是在你還活著、需要用錢的時候，資產不得歸零。（相關閱讀：退休後要有穩定現金流，4％法則仍可能把錢花完！提早退休過來人：如何存夠本金、算出安全提款率？）
什麼是老前水缸？退休前可以用掉的自由基金
我百分百贊同大家應該往老後水缸裡存錢，但與此同時，我也認為每個人都應該要準備第2個水缸，也就是你的老前水缸。
老前水缸裡放的是從現在到你正式退休之前可以使用的錢，是你的享樂基金、活在當下的YOLO基金，是讓你能安心說「我不幹了」的本錢；也是遇到難得的機會時能及時掌握，或遇到緊急狀況時能調度的資金。
老前資金就是你能用於迷你退休的錢。這筆資金足夠你花幾年的時間在家裡陪伴孩子長大，也能讓你用來創業、寫書或者蓋一間小房子。
老後水缸和老前水缸之間最大的不同，就是老前水缸沒有任何規則。老前水缸不但沒有不能見底的壓力，更是本來就該被用得一乾二淨。想怎麼用，就怎麼用。就像大學教育基金一樣，這筆錢本就是為了特定目的而存的，不用掉就失去存錢的意義了。沒有人的大學教育基金是存來每年提領4％至死為止，所以用力花吧！花得一毛不剩！
老前水缸可以怎麼用？迷你退休、創業與人生選擇權
舉例來說，當你的老前基金有5萬美元，正好足夠讓你休一年假，那就去休假用完它；再花幾年的時間慢慢存，存到1萬美元時領出來創業；再繼續存，存到2萬5千美元時提領出來支付下一次的迷你退休所需；再存到1萬美元時買一台經典老車、體驗另一次的迷你退休……想做什麼，就去做！（相關閱讀：不必等到65歲才享受人生！她20年經歷12次「迷你退休」：每一次都更清楚如何為自己而活）
老前基金讓你既有自由又有安全感。如果有人不慎把你的車子撞爛了，你可以用老前基金再買一台。現在的工作令你厭煩時，也能說辭職就辭職，體驗一趟迷你退休後再找新工作。老前基金讓你有餘裕離開不好的環境，好機會出現時也能夠及時掌握。
沒錯，你是該好好存老後基金！別活在「老年失業時可能會陷入貧困」的恐懼之中。不過同時，你也該存些老前基金，才不必擔心拚命存錢時卻錯過人生最美最精采的黃金年華。你可以同時追求、兩者都要，真正的魔法在2者兼得時才會發生。
（本文摘自Jillian Johnsrud吉莉安．強思若德著，《迷你退休：如何在不犧牲事業的前提，勇敢放下工作去冒險、學習、實現夢想》，悅知文化出版）
延伸閱讀：