（續前文）農業保險上路第十年，除水稻、高梁、釋迦之外，其他農漁產品投保件數均低，其中芭樂保費貴又難理賠，覆蓋率不到0.2％，木瓜農民有需求，但保單仍須改進，漁業產品價值高、一旦理賠風險大，漁民投保隨狀況大起大落，保險公司則喊吃不消。
此外，全國現階段雖有 44 張農漁業保單，但許多大宗作物還在癡癡地等納保，包含檸檬、葡萄、紅龍果、牡蠣、文蛤等均仍欠缺保單，農漁民即使想投保也沒有機會。
芭樂保費貴、難理賠，覆蓋率不到 0.2%
芭樂是本次凱米颱風可獲理賠的作物之一，國泰產險公司於 2019 年開辦芭樂災害險，為氣象參數型保單。國泰表示，芭樂保單起賠條件為颱風風速（主險）及降雨量（附加險），依當地氣象觀測站發布數據評定，當最大陣風風速達 10 級，或是連續 5 日累計降雨量達 301 mm，即啟動理賠、並依約定比例進行賠付。
農業部統計，2023 年全台芭樂種植面積為 8005 公頃。然而，農金署資料顯示，芭樂保單開辦以來，僅 2020 年投保件數超過 100 件，2019 年至 2023 年的投保面積從未超過 20 公頃。換言之，芭樂保險的覆蓋率僅 0.18%，絕大多數芭樂農都未曾投保。
燕巢農友：跟宣傳講的不一樣
高雄市燕巢區為芭樂最大產區，燕巢區農會秘書陳繼安坦言，農會雖響應政策、鼓勵農民投保，但投保並不踴躍，因為理賠條件對農民來說過於「嚴苛」。燕巢地形特殊，短時間豪雨確實造成芭樂受損，但累計雨量未達起賠門檻，「農民很難收到理賠」，因此不太願意投保。
燕巢芭樂濃高秀華果園面積約 5 分地，她曾參加農業保險講習會，聽到保險能保障、彌補農民的災損，於是響應政策投保，自負保費超過 2 萬元，繳納時非常猶豫，「要賣幾百公斤芭樂才夠付」。
投保的當年，芭樂因豪雨出現水傷，果園明顯減產，然而，觀測站的累計雨量未達 300 mm，她也無法收到理賠。高秀華相當失望，「跟宣傳講的不一樣」，就此不再投保。
木瓜保單多次演進，分地區、分期仍難吸引農民
木瓜同樣是凱米颱風理賠作物之一，華南產物保險於 2018 年開辦木瓜保險，保險區域為台南、高雄、屏東，木瓜為主險，網室為附加險，理賠項目為風速、降雨量，依當地氣象觀測站發布數據評定，當最大陣風風速達 10 級，或是連續 5 日累計降雨量達 400 mm，達起賠標準後，毋需現場勘災即可理賠。
木瓜保險多次調整，2020 年針對高雄木瓜開出獨立保單，2022 年更依據不同栽培、收穫季節，分成上下期保單。不過，農金署統計顯示，木瓜保險件數僅 2019 年破百、面積超過 50 公頃，其餘年份的投保面積均未超過 30 公頃，今 (2024) 年僅 6 人投保。
木瓜農：理賠金額低，乏人問津
台南市大內區的木瓜產量為全台之冠，但今年無人投保。大內區農會總幹事吳建德表示，保單剛推出時，投保較踴躍，投保農民多為大農。
因為木瓜種植門檻高，每公頃網室搭建成本至少 200 萬元。即便申請到補助，算上種苗、肥料、帆布、耕作等成本，農民最少要自掏 150 萬元，投資金額大、容不得閃失，所以需要投保。但投保的木瓜農多因未獲理賠，即便有理賠也無法回收保費，投保意願越來越低。
高雄區美濃區也是木瓜產區，農會總幹事鍾清輝表示，木瓜保單剛推出時，農會鼓勵農民參加，雖領到理賠，但平均下來，每分地木瓜園理賠不到 1000 元，比一箱木瓜售價還低，使農民相當氣憤，「跟宣傳差太多」，而後保單便乏人問津。
華南產險：將調整保費、起賠點、賠付比例
今年投保木瓜保險的農民都在屏東縣高樹鄉，高樹鄉為全台木瓜第二大產區。高樹鄉農會保險部主任溫俊勇分析，投保者多為小農，每戶投保面積不到一公頃，因為面積越大，負擔的保費越多。
儘管農業部、屏東縣分別補助 50%、15% 的保費，但農民仍要自付 35%，每公頃的年保費 5 萬元起跳。不過農產品價格並不穩定，當木瓜價低，「農民很難拿出錢」，若領不到理賠，農民等於白繳保費。
高樹鄉木瓜農張國興過去四年共投保三次，投保面積約 5 分地，每年繳納 4 萬元。投保期間，他的木瓜數次因豪雨而水傷，但氣象觀測站位在三地門，觀測到的數據與高樹農地落差極大，僅理賠過一次，但理賠金額卻不到 5000 元，「比天災現金救助還低，根本是在『保身體健康』的」。
他認為，現行保單應提高理賠金額，並針對投保地區增設氣象觀測站，才對農民更有保障。
對於木瓜農意見，華南產險回應，保單起賠門檻是依據農業統計年報、過往歷史氣象數據精算，並與農政單位、農業改良場討論後訂定，每三年便會檢討投保狀況並進行必要的精進調整。
例如：木瓜保險在 2020 年便已調降起賠點，近三年木瓜保單理賠過八次，2024 年下半年，木瓜保險也將再調整保單的自負額比例、起賠點、賠付比例、約定氣象觀測站，希望提高農民的投保意願。
漁業保單投保大起大落，漁民看有出險才要保
不只農產品有保單，漁業也有保險。目前國內漁業保單有 33 張，均為養殖水產的天然災害險，並可分為「溫度參數」及「降水量」兩型。
溫度參數型保單納保屏東、高雄、台南、嘉義、雲林、彰化的石斑魚、虱目魚、鱸魚及吳郭魚，各地氣象站觀測到溫度低於 10°C，持續時間達 10 小時以上，即啟動理賠，無需現場勘災。
降水型保單則承保高雄、屏東縣的各式養殖魚種，例如：午仔魚、龍虎斑、青斑、白蝦等，起賠點為連續 48 小時累計降雨量達 520 mm，依不同保單進行賠付。
兩類保單的保費每公頃 5000 元至 31 萬餘元不等，中央政補助 1/3 保費，屏東、台南、嘉義、雲林、彰化也補助 1/3 保費，高雄市政府在今年將保費補助額度從 1/3 增至 5/12。
然而，漁業保險自 2017 年開辦以來，漁業保險累計 33 張保單，投保面積最高是虱目魚，2018、2019、2021 年都超過 200 公頃，其他品項的年投保面積均低於 100 公頃，覆蓋率不到 1%。
今年凱米颱風來襲，吳郭魚和虱目魚均達起賠標準。漁業署主任秘書繆自昌認為，現階段觀察到，前一年有出險、理賠，下一年投保率就會提高，反之則投保件數下滑，因此投保件數及覆蓋面積呈現大起大落。對此，高雄市海洋局也證實，儘管高雄市政府加碼補助保費，但多數漁民依舊觀望前一年是否理賠才投保。
漁業風險高因此保費貴，但理賠實在太難
為響應政策，高屏某漁青聯誼會會長曾投保，並拉漁民親友一起參加，儘管中央和地方政府都補助，但他一年仍要自付約 17 萬元的保費，投保數次後只領過一次理賠 40 萬元，連保費都無法回收。
他表示，投保期間遇過數次寒害，但往往是低溫持續九個多小時，突然上升到 10.1 或 10.5°C，接著又降回 10°C，他的魚明明被凍死了，氣象條件卻不符合起賠標準，計時必須「歸零重來」。
南市區漁會總幹事林鈺昕表示，漁會有三萬多名會員，但頂多 20 人投保，漁民多將保險視為賭博，但各地有不同地形、微氣候，以溫度型的保單為例，學甲、麻豆因地形使然，低溫時間會持續較久，但其他地區較難維持連續 10 小時低溫，因此投保意願自然不高。
雲林縣漁業科科長許家嘉也坦言，漁業保險開辦至今，「雲林縣沒人投保過」，詢問後發現，漁民普遍認為起賠門檻太難達到，遇到天災時，「不如等天災現金救助更快」。
與農產品保單相比，水產保單每公頃保費較高。繆自昌解釋，陸地上的農產品看得到、數得到，可用無人機計算出損失，但養在水中的魚看不到、數不到，現階段未有工具能夠精準計算損失。
對保險公司來說，水產保單是高風險產品，因此設定保費相對高。漁業署和氣象署合作，盡可能增設氣象觀測站，有更精準數據來減少爭議，並讓保險公司有更多資料調整保單。
養殖水產險理賠超過 5000 萬元，保險公司也痛苦
儘管產地認為漁業保單的保費高、理賠門檻高，但對產險公司來說，漁業保單是「極危險」商品。台灣產物保險公司開辦降水型漁業保單，並依不同地區分別推出屏東、高雄的養殖水產險。今年凱米颱風來襲，農金署表示，養殖水產保險有 4 位投保漁民可獲理賠 175 萬元。
不過，農金署也表示，養殖水產險剛開辦時，第一年遭遇尼莎颱風、海棠颱風，第二年又因熱帶低壓水災，連續兩年都出險，理賠金額加總超過 5200 萬元。一位不願具名的公務員則透露，頭兩年漁民獲得保障後，養殖水產險轉而再保的國際公司卻撤換亞洲區的主管，「因為虧大了！」
台灣產物保險公司發言人黃先生坦言，養殖水產險多是屏東石斑魚的漁民投保，前兩年是「賠錢做」，也因為理賠金額高，後續開辦保單，轉到國際再保的費用也上揚了，「這樣更難降低保費」。漁業保險現階段仍在起步，若政府提供漁民更多保費補助，才有利於拉抬投保率。
林鈺昕則認為，消費者食魚習慣正在改變，更傾向分切好的魚排、魚片，漁民也因應消費需求把魚越養越大，但養殖時間拉長，遭遇風險機率也提高，漁民更需要收入險而非災害險，但漁業產值、風險均高，民營保險公司開辦意願低，應由農業部出面承保、開發收入型保單。
檸檬、葡萄、紅龍果、牡蠣、文蛤還在等保單
目前有 28 個作物開發出保單，大宗作物多已被納入，但有些作物仍在等待。屏東縣農業處處長鄭永裕指出，「檸檬非常需要收入型保單」，檸檬和香蕉一樣全年可收，不過，檸檬遭遇颱風、淹水時，不見得會有立即性災損，更多的是延遲性災損，例如：枝條較低、被淹水浸泡過的檸檬，在天氣放晴後一週，表皮因病菌入侵、出現潰爛。
檸檬農葉光治也相當期待檸檬收入險保單問世，他透露，無論是風調雨順還是減產，檸檬的銷售都掌握在盤商手上，即便檸檬種得再漂亮，收購時若逢盛產季節，盤商開價總是「穩定低價」，檸檬農相當吃虧，「如果有檸檬保險，我一定參加！」
葡萄、紅龍果都還未納保，兩者的主要產地都在彰化。彰化縣農業局農務科科長黃松欽分析，葡萄鮮少送拍賣，多是農民、農會自行宅配銷售，較需要的保單類型為災害險。
不過因葡萄產季恰巧閃過颱風季，相對災損風險較低，相形之下，紅龍果遭遇颱風、市場波動的風險更大，但紅龍果會依大小分級有不同價格，無論是災損還是收入型保單的設計難度都很高。
大宗養殖水產品中，牡蠣和文蛤也還未有保單。繆自昌表示，牡蠣、文蛤養在水中，對保險公司來說，產量和災損都難有精確數據、量化計算，以牡蠣為例，國外因牡蠣採取「單體養殖」，每顆牡蠣都養在箱籠裡，可控因素多，因此保險公司願意承保。
但台灣牡蠣養在海中，若生長過程遭遇大浪、輪船經過，都會影響生長，不可控的因素數不勝數，儘管漁業署曾和保險公司討論，但仍沒有公司願意開辦保單，「漁業署只能繼續努力溝通」。
文蛤是養在水池中，水試所所長張錦宜認為，現在的養殖水產險都是氣候型保單，倘若同樣養在陸地上的石斑魚、虱目魚、吳郭魚能開發保單，那文蛤理應可比照辦理，他會向農金署詢問文蛤保單的可能性。（文未完，請繼續閱讀）
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