【房貸搬家行不行1】房貸利率地板價站2字頭　他苦惱月繳多4千該不該轉貸？

央行利率連5升，共計升息3碼，房貸利率從史上最低1.31％攀升至2.06％，創14年新高，以千萬房貸30年期計算，連5升之後，月付本息均攤從33,608元增加3,655元、達到月付37,263元。壓力山大的房貸族，苦惱是否該轉貸？

43歲劉先生，2019年買預售屋完工入住，採用土銀整批分戶房貸，已繳4年多，眼見5月利率將站上2字頭，他很焦慮轉貸到底划不划算？邀請房貸專家健診。

「這4年多來，我曾經提前償還本金50萬元，去年開始升息，房貸壓力明顯增加，我找過其他銀行的轉貸條件，利率前低後高、要綁約，算下來沒有比較好。」劉先生在新北市板橋浮洲買預售屋，2019年完工入住，採用土銀整批分戶房貸，已還款4年多，專家2大考量評估他留在原銀行較佳。

1、已逼近地板價，利率差距小

用房貸利率地板價2.06％，與劉先生目前的房貸利率2.08％，計算利息差距。

◎目前利率2.08％－地板價2.06％＝差距0.02％

◎貸款餘額1,140萬元×省下利息0.02％＝每年省下2,280元

「利率差距太小，年省2,000多元，但一次轉貸成本超過2.5萬元，要10～15年才能回本。」喬王分析，「如果只是為了省利息，這樣的利率差異太小，而且就算轉貸到其他銀行，也未必能爭取到地板價2.06％，省下的利息可能會更少，因此轉貸並不划算。」

2、延展年限降低月支出，仍不敷轉貸成本

如果是為了降低每月支出壓力，可延展期間愈長，愈能降低支出壓力。以房貸族劉先生的狀況來看，原本30年房貸，4.5年還了220萬元，房貸餘額1,140萬元，還款年限剩餘25.5年。

喬王精算，劉先生房貸搬家後，若能將貸款年限25.5年延展到30年，以地板價2.06％計算，每月還款支出可從4.7萬元降至4.2萬元左右，月支出壓力降低5,000元，「但是花2.5萬元的轉貸費用，只為了降低每月5,000元的房貸負擔，要評估是否值得？」喬王說。

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