文／陳莞欣 圖／虎吉文化提供
編按：中年上班族如果因為身體出狀況、大環境變動，不得不提早退休，如何做好經濟上的準備？理財作家十方分享幾年前，先生因為重度憂鬱症離開職場，夫妻倆走過極度焦慮、爭執的日子，建立數種被動收入來源，逐漸達到「成熟的退休」階段。這堂上班族的提早退休金錢課，給大家哪些啟示？
人過中年，工作、家庭、生活都趨於穩定。但若此時職場環境發生劇烈變動，不得不提早退休，怎麼辦？
理財作家十方，2年前就和先生一起修了堂「上班族提早退休金錢課」。從事科技業的先生在46歲時因為工作壓力過大，再加上原本就有的糖尿病問題，罹患重度憂鬱症，不得不提早離開職場。
十方回憶，發現事情不對那天，先生把頭塞進枕頭裡，發出悲鳴，企圖翻身起床卻做不到。工作遭遇重大挫折、健康崩盤，同時公公又罹癌，讓先生在短短3個月內瘦了15公斤。「這是上班族被折斷的時刻。」
儘管夫妻倆有紀律地理財，10幾年來也累積了一筆錢。但十方坦言，意外發生的當下，她仍有深深的挫折和憂慮感，就像手伸進黑盒子，不知道未來會發生什麼事。在不安全感籠罩下，兩人幾乎天天吵架。
在一場嚴重的爭執中，先生躲進廁所，她則用力拍打淋浴間的玻璃門。結果，脆化的玻璃一拍就碎，扎進手臂，當場血流如注。所幸，這場意外沒有傷到要害，也讓她的心沉靜下來。她想起過去自己如何在一無所有的情境中，建立財務基礎。這次意外，沒道理不能撐過去。
她笑說，現在自己這堂金錢課的學分已修畢，「我可以用學姊的身份跟大家分享『考古題』。」
如何從零開始建立被動收入？先從自己身上找錢，時間和能力都是資源
回顧40幾年的人生，十方認為，自己生命中的幾個重要轉折都和錢有關。念博士班第2年、第一個孩子誕生時，娘家發生火災，讓她立志學習理財。婚後10幾年的時間，她曾為了省錢，過著極度節省的生活：不出國旅遊、孩子不買玩具，甚至還在油桶上劃線，每個月只能使用定量的額度。
了解被動收入的概念後，十方放棄原本已經到手的教職，決定「從文入商」。剛開始，她想到善用文學專長，撰寫恐怖小說，期許自己成為暢銷作家。沒想到，小說完成後，卻被20多家出版社打回票。好不容易出版，第一年的版稅卻不到4000元。
靠版稅養活自己的路暫時行不通，她開始鑽研股票。投入市場第一年，剛好遇到牛市，怎麼買怎麼賺。豈料隔年金融海嘯，讓她虧掉近7成身家。「我差點跟我先生下跪，因為他的錢也在裡面。」但即使遭遇挫折，她仍不放棄，繼續上課、讀書，學理，10幾年來終於摸索出一套心得，體驗到長期持有好股票的威力。
此外，她和先生很早就決定不買自住房，只買能創造現金流的出租房。十方坦言，當包租婆並不輕鬆，她曾半夜接到喝醉酒的房客電話，到租屋處幫忙開門；也曾因為出租房馬桶漏水，開一個半小時的車和房客、樓下房東和住戶道歉。雖然辛苦，但10幾年來，她長期持有2~3間出租房，租金收益和轉賣的增值都頗為可觀。
就這樣持續嘗試、修正，現年45歲的十方有5種被動收入：版稅、線上課程收入、股利、不動產租金，甚至還和先生合開了一家會分紅的清潔公司。和先生激烈爭執那晚，十方心想，另一半提早退休後，兩人就像走在一條黑暗的隧道。「人在隧道的時候視野有限，只要不停地爬，你出了隧道口，會看到沒有人看過的風景。」
存多少錢才可以提早退休不焦慮？4個管道找出錢，創造投資本金
十方觀察，40幾歲的上班族，是最為焦慮的一群人。即使是中高階主管，也可能面臨工作瓶頸、不喜歡目前的工作。「大家不知道按下暫停鍵後，人生會有什麼變化？這時候，財務就會成為很現實的考驗。」
要存多少錢，才能「開除老闆」？十方提出3個數字：25、5、4。存到25倍年支出的資產，退休時放在5%報酬率的投資工具上，年領4%花用。這個算法即歐美知名的「4%法則」，她精算過足以對抗通膨，安心退休。
不過，若以年開銷50萬來算，至少要存到1250萬再投資，才能離開職場。對不少中年人而言，這個數字已是天文數字。投資的本金該從哪裡來？十方指出，上班族想找出薪資以外的財源，至少有4種管道：
1. 勞保、勞退
根據勞動部的資料，工作年資35年左右的勞工，勞保、勞退的退休金所得替代率約可達8成。（詳細算法可見：退休後，勞保、勞退、國民年金可領多少錢？請領資格與試算實例一次看懂）
十方指出，若採用保守一點的算法，只算勞保的所得替代率，勞保年資達35年的人，所得替代率也有50%以上。若以前述年開銷50萬、要存到1250萬才能退休的例子，其實只要自行準備5、600多萬。每個月有紀律的存錢，不難達標。
2. 保險
不少上班族年輕時買了許多保險，但這些保險是否能完整覆蓋你的需求？十方建議，先盤點自己所有的保單，檢視是否符合「雙十原則」──保費不應該超過年薪10%，保額應該是年薪的10倍。若保費支出過高，則可砍掉不必要、功能重複的保險。例如有些實支實付醫療險規定必須持收據正本才能理賠。若有2張保單都如此規定，則可停繳其中一張。
3. 房子
擁有多年的房東經驗，十方指出，房子要變現有兩種途徑，一是改變功能，二是改變數量。像是她看過有人在自家頂樓空間放一套錄音設備，就能當作錄音室出租。或者，2房舊公寓隔成3房，也能額外創造幾千塊的被動收入。
4. 你自己
時間、能力都能夠變現。十方舉例，她的清潔公司有員工早上在連鎖餐廳上班，晚上又做夜班的打掃工作，每月多賺1萬多元。此外，上班族也不妨想想自己的專長是否能夠接案，例如攝影師拍照賣給圖庫、剪接師利用假日配字幕，都是創造收入的機會。
5%報酬率的投資工具有哪些？如何讓股票成為退休金最好的合夥人？
4%法則資產持續成長的前提，是將本金放在報酬率至少5%的投資工具上。十方指出，最簡單的方式就是投資台股0050、美股VTI、SPY等大盤型的ETF。長期來看，這些ETF的年化報酬率都超過5%，甚至逼近10%。「大家不要太焦慮，每個月存一萬多，你就可以過關了。」
此外，她也分享自己的股票投資心法。投資個股主要有2大原則。第一個原則，是公司會不會賺錢？具體的觀察指標，可確認該公司ROE是否連續10年大於15%或高於同業。ROE愈高，代表經營者用錢的效率愈高，能夠創造新的營利模式、增加利潤。
第二個原則，則是遇到熊市、股票套牢時要能解套。經營穩健的公司，會穩定派發股利，在股災時有如安全氣囊，讓投資人安穩度過。十方指出，根據統計，熊市一般不超過2~3年。「給一家好公司至少5年的時間，他會成為你退休金最好的合夥人。」
除了財務準備外，十方也認為，成熟的退休者必須具備穩健的心理素質。她看到有些人即使退休，仍擔心錢不夠用，生活重心只有理財。其實，錢是助人活得更快樂的工具，而不是活著的目的。「退休後，應該更有覺察力、平衡感和勇氣，成為更好的自己！」
相關閱讀：李雅雯（十方）著，《上班族提早退休金錢課：富媽媽十方教你加速養大有限收入，博無限自由》，虎吉文化出版
延伸閱讀：