突然有閒錢該先還貸款嗎？「還對」比「還完」更重要！6原則釐清貸款理財法

若你突然有筆資金（例如存款、中獎、甚至遺產等等），你會選擇將貸款餘額提前繳清嗎？
保守派：「沒有投資的規畫，也擔心承擔投資後賠損的風險，而且貸款會產生利息，當然是盡快繳清。」
積極派：「對於投資商品有基本瞭解，並有承擔其風險的能力，那就相當於將可接受利率所貸款的資金，拿來進行投資，藉此賺取利率間的價差報酬，因此不急於繳清。」

以上2者都沒錯，畢竟每個人財務、家庭、工作、消費習慣等因素不同，就有不同的還款策略，聰聰先跟大家一起來瞭解何謂貸款，再進一步討論當你有一筆資金時是否有需要提前還款。

貸款——簡述

貸款，即是讓我們可以預先取得金錢，得到需要東西的一個管道。

常見貸款4大類型
1.就學貸款：主要承辦銀行有台灣銀行、台北富邦、高雄銀行，以文章撰寫當下其利率為1.275%，大專院校最高貸款額度100萬元，依照收入可以分A、B、C，3大類；每學期借款以1年償還期間為原則計算。
2.房屋貸款：細節可以詳談本息攤還、本金攤還、青年住宅首購、自購住宅補貼等等議題。
3.購車貸款：通常各車廠（新車）或二手車商（中古車）皆有配合的貸款銀行，其利率約3%～6%（新車）／9%（中古車），貸款年限最高5年（60期），需以車輛作為抵押。
4.信用貸款：利率平均5.29%，額度為個人月收22倍，貸款年限最高7年（84期），無擔保貸款，亦無需抵押品。

值得注意的是，銀行貸款將錢借出給我們，當然不可能借你100萬元就只要你還100萬元，一定會加上所謂的「利息」，因此貸款前務必要多加了解自己能否承擔其利息壓力，並加以計算還款貸款時總共繳出多少利息，利息多寡則有3大因素所致，以下詳細說明。

利息多寡3大因素
因素1》貸款金額：貸款金額愈高，其利息一定會跟著增多，跟在銀行辦理活存／定存，本金愈多利息愈高的道理是相同的；反之，若貸款金額較低，其利息當然就跟著較少。
因素2》貸款時間：貸款利息的計算，亦為複利一種，只是複利收益者為銀行，若你對有初步瞭解，就能知道時間拉越長，總利息就會累積愈多；雖然將貸款時間縮短，可以減少總利息，相對每個月的繳款金額也會跟著提高。
因素3》貸款利率：我們會選擇消費回饋高的信用卡來刷，是因為在花相同金錢後，可以獲得較多的回饋，相對地，貸款利率選擇較低的來辦理，以貸款相同金額來講，繳出去的總利息就會跟著變少。
說完貸款影響其利息的3大因素後，我們就進階來討論，要還清貸款之前，可以從哪6大層面來事前評估。

還清貸款6大評估項目
當你手上有筆資金，是否要提前還清貸款，不論部分還清或者全額還清，這邊聰聰列出6個評估項目給大家參考評估，若你剛好負擔著學貸、車貸、或房貸，都可以依序檢視後來決定是否要提前還款。

評估項目1》貸款利率
貸款利率絕對是償還貸款的首要考量因素，為什麼會這麼說呢？若以相同貸款條件：100萬元貸款金額、貸款時間為15年分別試算1%與5%的貸款利率就可以明顯看出，總利息大概差34萬6,000元，足足超過貸款金額的1／3，是不是很驚人？

那如何辨別貸款的利率算低呢？還是算高呢？以開頭「常見貸款4大類型」為參考，在台灣通常若利率高於5%就可以列為不良貸款，其貸款利息會非常可觀，若有資金可以提前繳清就建議可以採取此策略；若利率低於3%則可以歸類為良性貸款，基本上採取投資都有很高機會讓投資利息＞貸款利息；至於利率介於3%～5%的貸款，則可以依照自己的經濟狀況來評估斟酌。

評估項目2》保險規畫
人生難免會有意外，當事故發生時就會面臨金額不小的支出，像聰聰今年8月底前往台中旅遊的回程路上，就遭遇後方3輛車的追撞事故，被親上車屁股，還好有車輛保險方面有事前規畫好，不論車體險或代步車險都能保障我們即時修車，修車期間也有理賠金額讓我們有代步車可以使用。

除了車輛保險，其他舉凡人身保險，房屋保險，甚至寵物保險，都能幫助我們減輕意外事故發生時所造成的龐大金額負擔，因此有充裕的資金時，建議要先將這些保險保障做足，再來討論要將資金來償還貸款或做投資運用。

評估項目3》緊急資金（緊急預備金）
擁有保險規畫的護城河後，仍需要有緊急資金（預備金）作為城牆，才能為你的城堡有更加完善的保障。緊急資金就是建立在若你無法有收入來源（例如受傷住院、失業空窗等等），可以維持你生活多久的一筆緊急預備金。

現在廣泛標準是建議存每個月生活費的3倍～6倍，同時也是理財投資裡會講到日常記帳、檢視收支的重要性，建立良好的記帳習慣並時時反省每個月的支出，才能知道每個月大概要支出多少金錢來維持生活，保有緊急資金才能以備不時之需。

評估項目4》投資認識
不論想要投資什麼商品，舉凡股票、基金、外匯、黃金、限量商品（如手錶、公仔）、房地產等等，一個道理是不變的：報酬愈高，風險愈高。風險又源自於：你不知道你在做什麼？

因此，若想將資金作為投資運用，務必要做足功課瞭解其投資商品，想投資房地產，就要知道該地區的發展性、房價行情、學區分布與生活機能等等；想投資黃金，就要知道歷史價位的走勢、國際間的互動趨勢等等，才有可能把握到好的投資機會。

若這些投資商品難度太高，不妨可以考慮網銀活存或銀行定存服務，因應這2年的升息趨勢，存款利率都已大幅提高，尤其是一年定存的年利率也回到1%以上水準，其外幣的升息效益更大，各家銀行更是祭出高利率的外幣定存方案，都可以多了解多作比較。

評估項目5》風險承受
在投資領域，比起預想能夠有多少獲利、多少報酬，更需要檢視：自己有多少的風險承受能力。以投資股票為例，有人可能帳面（未實現）損益-10%就哀鴻遍野，有人可能帳面虧損1萬元就大受打擊，卻也有人帳面-30%、或者虧損3萬元以上都不受影響，能夠安穩地繼續生活。

其中一點很重要的是：以閒錢作投資，極端點來說，這筆錢若全部損失，也不會對你的生活造成影響，這邊所說的影響包含償還貸款、日常三餐等等。

那如何評估自己的風險承受能力呢？
最簡單方式就是你投資後，不論報酬損益如何，都能安穩睡覺。

假設你有30萬元資金可以作投資，不妨可以採個1／3比例來運用，即便你在投資方面真的不幸10萬元全部損失，你也還有20萬元資金餘額，相信也比較能夠睡好覺，若還不行就再將運用金額調低，調降到你能好好睡覺的額度。

評估項目6》消費計畫
基本上人生幾個會花大錢的里程碑：結婚大事、生產育兒、出國旅遊、買車買房等，若會在未來的近年內發生，聰聰會建議將這筆多餘資金先予以保留，先排除償還貸款或作以投資的選項。

舉例來說，若你這筆資金拿去償還貸款，當你要出國旅遊時，你就因為少這筆資金，可能得將國外旅遊降級為國內旅遊；若你這筆資金拿去投資股票，當你要結婚時，股票損益是賺錢的話還好說，如果是賠錢的話，即便賤價出售，賠掉帳面價差損失，你還是得生出這筆錢來完成人生終身大事。

既然如此，那還是會建議先將資金換個方式作運用，例如高利活存或定存，若你有打算2年買房，其資金就可以採用2年定存方式，將錢存入銀行讓它在帳戶裡安穩地滾出利息，至少本金不會減少是風險最低的投資方式，等2年約期滿再解約將錢提出去繳交費用。

總結》貸款理財前先考量個人財力，借貸與歸還皆須謹慎
1.貸款可以預先取得金錢，得到需要的東西。
2.貸款勢必會帶來利息，需思考是否要提早還清。
3.貸款還清6大要素，其3作為優先重要。
（1）貸款利率：不良利率很高，建議盡早還清。
（2）保險規畫：規畫基本保險，做好自我保障。
（3）緊急資金：以月支出計算，保留3個月～6個月。
4.若有多餘資金，不論拿來投資理財或還清貸款，都建議要具備上述3個因素再實施，避免無法負擔龐大金額。

聰聰明年也開始要扛起房貸的壓力，這段時間做了些許功課，吸收彙整後以教學方式分享給大家參考，希望可以幫助大家在償還貸款的道路走得更加順遂，

本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載，原文：貸款與保險／貸款是否要提早還清？

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