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理財

保單也要年終大掃除!用這「四大原則」檢視保障規劃 業者:除了保額要夠,還要注意三大風險

今周刊

更新於 2022年12月05日05:31 • 發布於 2022年12月05日05:31

作者 : 黃健誠

圖片 : shutterstock

進入2022年終歲末之際,除了居家清潔外,對於一年的預算與支出也可以回頭檢視,特別是提供支撐的保險規劃,也適合在此時做一個大體檢。

壽險業者表示,檢視家庭保單應秉持四大原則,分別是「檢視家庭成員保障」、「檢視保單文件」、「檢視經濟條件」及「檢視趨勢變化」。

檢視保單四大原則為何?

保險若能適時發揮功能,可確保家庭經濟的穩定,因此定期檢視保單,隨著人生階段調整其保障規劃是相當重要的一件事,全球人壽指出,在檢視家庭保單時,第一個原則就是檢視家庭成員的保障。

根據內政部2021年戶數結構統計資料,過去15年來,4人以上的家戶數逐漸減少,3人以上的家戶數卻逐年增加,代表家庭型態已轉為核心家庭,其中,一家三口為最常見的家庭組成樣態。

因此,由於只有一個小孩,使得家長幫孩子規劃的保障往往比自己高很多,卻忽略了自己身為最重要的家庭經濟支柱,保障應該要高於孩子

第二個原則為「檢視保單文件」,全球人壽指出,包括是否需要變更月繳、季繳、或年繳保費的繳費方式,比如可能薪水的變化影響資金調度問題,適時調整繳費方式或許可減輕財務壓力;此外,是否有隨著家庭狀態變更保單受益人,比如已結婚生子者,可能就需要調整婚前投保的保單受益人,以符合當前保戶最新的風險需求。

第三個原則為「檢視經濟條件」,保險應隨著經濟能力的變化調整,如年收入50萬跟150萬適合的保障就會有所差異。當收入提高時,保障額度依當時的需求重新檢視與規劃,例如提高壽險保障、補足醫療保障或規劃退休金流等,以符合自身當下或未來的經濟條件需求。

第四個原則就是「檢視趨勢變化」,例如現在有COVID-19等新型傳染病,導致就醫或住院的情況變多,或是身邊親友癌症比例越來越高,這些動態的趨勢變化都可以透過諮詢專業壽險顧問,釐清是否有新增風險,幫助自己重新調整適合自己的保單架構。

另外,在檢視家庭保單時,若以「一家三口」保單思考,全球人壽舉例,小孩保單主要是醫療險為主,萬一生病住院,父母親要輪流照顧,會產生薪資損失的問題,因此,規劃小孩保險額度時,應以父母親收入來決定小孩保險的日額,其他醫療開銷則可透過實支實付醫療險來涵蓋保障,才不會影響父母原本的工作收入與生活。

從家庭開銷推算壽險保額 三大風險考量不能少

至於家長,除了確保家庭經濟支柱保額足夠外,還要考量三種風險,分別是不可逆風險、重大風險、日常風險。

全球人壽解釋,身故就是所謂不可逆風險,要考量萬一家長身故後,如何讓家庭經濟運作穩定維持7至10年,來推算壽險額度,例如每月家庭開銷為3至5萬元,7年約250萬至420萬元,壽險保障額度至少不能低於250萬元。

其次,重大風險主要是指罹癌、失能等,如果是罹癌,可透過癌症險、重大傷病險或重大疾病險等一次給付型保單來彌補風險。

但要注意的是,條款適用的疾病與保障的範圍不盡相同,要回歸保單條款去檢視;若是失能狀態,由於失能有可能是意外事件或突然罹患疾病所致,建議可透過長期照顧險來規劃,支援每個月的照顧費用及所需耗材。

不論家庭所得高低,都可做終身型、定期型及附約的保單搭配

日常風險則是可以透過日額型醫療險、實支實付型醫療險來轉嫁風險,避免日常突發身體不適情形,因就醫影響到生活水準、增加負擔。

全球人壽建議,不論家庭所得的高低,都應當掌握從大而小的三種風險,可以透過終身型、定期型及附約的保單搭配來規劃符合預算的保障。

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