【本文重點】雲林一天之內發生兩起鐵皮屋大火，造成人員傷亡、財物損失嚴重。火災風險高的鐵皮屋，是否能投保商業火險，又成為民眾討論話題。
本（8）月10日凌晨，雲林斗南鎮一座電腦店鐵皮倉庫大火，波及四鄰，造成鄰居一死三傷悲劇。同一天深夜，水林鄉一棟堆滿帆布的鐵皮屋倉庫再傳大火，倉庫幾乎全毀，貨物付之一炬。短短一天之內，雲林就發生兩起鐵皮屋大火事件。
歷年來鐵皮屋火警事件頻傳，每每造成重大災情。鐵皮屋結構並不堅固，一旦發生火災，往往火勢延燒迅速，且建物變形、全毀機率極高。鐵皮屋火災損失風險極高，但究竟能不能投保商業火險以轉嫁損失？
台灣有不少上市櫃公司的委外倉庫、娛樂場所、大賣場等，都是鐵皮建物，但倉庫廠區存放大量貨品，一旦發生火災事故，損失恐動搖公司資產，因此商業火險的投保需求相當高。
由於鐵皮屋風險較高，若想投保商業火險，部分產險公司不願承接。
但事實上，在商業火險保單條款中，並未針對建物材質明訂承保規則。對此，產險業者表示，商業火險的風險評估較複雜，涉及建物等級、建材狀況、周遭環境、存放物材質，以及消防設備等面向。
首先，在建物等級的部分，依據建物的外牆構造與厚度，分為特、頭、2、3共四等，等級愈往後，建物風險愈高，保費也相對愈高。一般鐵皮屋屬2等建物，因其風險相對較高，保險公司會在業主投保時進行現場查勘，根據建物及建材狀況、四週環境、存放的貨物及器材是否為易燃物、消防設備與消防管理等各方面，進行綜合風險評估，再核定費率。
此外，若遇到連三棟的鐵皮建築，視為四週環境風險高，保險公司的評估就會更加審慎。
建築等級為2等的鐵皮屋，商業火險的保費是一般鋼骨或鋼筋水泥建築的2倍多。但如果有完善的消防管理措施、使用防火耐燃建材、建築結構良好、四週環境風險低時，費率就有機會調降。
但若建物狀況不佳、或儲放易燃物如化學品、消防管理不佳等，經綜合評估後風險較高，保險公司可能訂定適當自負額後，再核定保費，甚至拒保。
因此，鐵皮屋在投保商業火險方面，只是核保門檻較高，並不代表一定會被拒保。既然鐵皮屋的火災更易造成重大損失，就更應該投保商業火險，以轉移難以預料的意外事故損失。
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