【名醫診斷保險4】醫師生病自費選新型手術　買對險讓他省下16萬

全民健保財務入不敷出，近3個年度（2017年至2019年）的收支短缺已從98億元擴大至337億元，未來健保費率和部分負擔可能調漲，醫師以第一線醫療經驗，分享在健保改革趨勢下，有實支實付醫療險很重要。

禾馨民權婦幼診所院長陳保仁認為，相較於住院日額醫療險，依住院天數按日給付2、3千元，或甚至每日定額給付5千元，反倒不如實支實付醫療險實在，因為開一次心臟手術，可能醫材就花費20萬元，「病患可以靠它減少支出！就算投保額度沒有買到20萬元，也可以加減貼補原先該付的醫療費。」

敏盛綜合醫院副院長江坤俊也認同實支實付險，且認為最好正、副本理賠額度加起來有20萬元，因為常見的自費耗材像是心臟支架、人工水晶體等，可以從雜費中申請理賠。民生承安診所副院長王健宇補充，癌症住院使用的標靶藥物和免疫療法，也可以靠它貼補。

尤其，隨著醫療進步，新療法推陳出新，陳保仁以女性常見的子宮肌瘤為例，海扶刀療法就不需要開刀，可以從體外將超音波聚焦在肌瘤處，讓肌瘤組織壞死，恢復期短，但健保不給付，自費22～25萬元，沒錢、沒保險金，恐花不下手。

「現在手術有很多諧波刀、超聲刀、自動縫合槍，可以有效止血或快速縫合，像我動縮胃手術，自費19萬元，其中有10萬元就花在刀槍上，但手術時間從6小時縮至1小時，大大降低風險。此時實支實付險就派上用場，最後實際我只付了3萬元。」陳保仁指出。

買實支實付險注意4重點

重點1.限買3張

自去年11月8日起，實支實付險每人限買3張，包括1張正本理賠及2張副本理賠。目前國泰、富邦只有正本理賠，而其他可接受副本理賠的保險公司，會要求保戶在投保時，須告知已投保其他家實支實付險，仍受理才算數。

重點2.雜費定義搞清楚

很多民眾誤以為有買實支實付險，就會賠所有健保以外的自付額，事實上，不必要的醫療內容不賠，另外像是營養針、衛生用品也不賠。

重點3.細節藏在條款裡

市面商品有概括式和列舉式2種，保障範圍有所不同，前者是「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，理賠較寬鬆，後者則是列舉了可理賠住院醫療費用的項目，有列入就有賠，但沒列到的可能不利保戶理賠。目前概括式是市場主流。

重點4.理賠彈性多比較

包括有沒有放寬門診手術，是不是能從實支實付或轉換日額二擇一，建議多比較。以白內障患者更換人工水晶體為例，健保給付的是單焦點、球面水晶體，但自費非球面、多焦、抗老花、矯正散光等特殊功能水晶體，單眼就要花上2萬5,000元至8萬元不等，但這類手術目前多在門診進行，民眾最好挑不限住院、理賠門診手術的實支實付險。

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