房貸之亂》學者開砲：「放火的人」還火上加油　難道總統能凌駕於法律之上？

總統賴清德近日接受媒體專訪，重申沒有所謂的「限貸令」，甚至表示金融行庫因應過當，對此，中央銀行總裁楊金龍2日上午再找國銀「喝咖啡」，包括裁示國銀應優先處理首購民眾的貸款需求，以及對於民眾的客訴爭議應柔性說明，避免製造更多誤會。

新青安政策提油救火，助漲房價、市場一窩蜂貸款

台北商業大學財稅系教授黃耀輝接受《信傳媒》電訪時直指，總統賴清德才是「放火的人」，因為去年總統大選時，賴清德延續「升級版」的新青安政見，貸款額度從800萬提高至1000萬、貸款年限延長至40年、寬限期延長至5年、利率祭出1.775％超低利率，透過政策性買票後，結果造成房價上漲。

黃耀輝指出，新青安政策從經濟的角度來看，完全是大錯特錯，就是「放火」，當房市很熱的時候，政府應該用的手段是「供給面」，例如，想辦法將空屋逼出來市場，課徵囤房稅刺激房屋釋出，但政府卻是從「需求面」下手，降低買方成本，造成年輕人趨之若鶩去買，帶動需求，導致房價更上漲，加上新青安政策只到2026年7月底，更導致一窩蜂去貸款。

另一方面，租屋市場也是同樣的概念，應該是想辦法刺激房東在市場上的空屋供給量，讓房租有機會下跌，但政府的作法卻是給予租金補貼，導致房東變相漲租金，這也是需求面導致租金上漲，黃耀輝認為，從政府不論是對於租屋市場、購屋市場的手段來看，都是「放火」的作法。

隨著新青安政策上路，市場一窩蜂買房，也誘發還沒買房的人「就怕房價又漲，只好趕快買」，不僅配合政府政策的公股行庫忙著辦理貸款，就連沒有參加新青安貸款的民營銀行，住宅貸款申請也跟著大增。

根據金管會統計，截至7月底，國銀購置住宅貸款餘額為10兆6035億元，年增率已達10.84％，且國銀購置住宅貸款加上建築貸款更攀升至14兆3232億元，月增1350億元、年增8.85％。

國銀受限於不動產放款「天條」，央行也認為集中度過高

根據銀行法第72-2條規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和的30％，用白話文的說法是，銀行的不動產放款部位不能超過銀行手中資金的3成，這條被市場視為是不動產放款「天條」。

金管會最新公布國銀不動產放款比率，截至今年7月底，依據銀行法第72條之2估算，整體銀行不動產放款平均比率為26.61％，其中，比率在29％以上銀行為零、比率在28～29％區間的銀行則有5家、比率在27～ 28％的銀行有8家。

而中央銀行日前找上國銀「喝咖啡」，也是因為今年以來全體銀行不動產貸款集中度快要逼近歷史高點，根據央行統計，截至今年6月底，全體銀行不動產貸款占總放款比率（不動產貸款集中度）升為37.4％，接近歷史高點的37.9％，說明銀行信用資源集中不動產貸款情形有待改善，因此央行才會出手示警金融機構。

黃耀輝：國銀遵循銀行法規定，難道總統能凌駕於法律之上？

黃耀輝指出，銀行法第72條之2規範銀行不動產放款比率上限，是很專業的設計，原始目的就是避免銀行資金，過度集中於不動產放款，一旦房地產市場泡沫化，若未來利率提高，貸款族還不起房貸，造成銀行被倒債，就有可能會發生猶如美國次貸風暴類似的問題。

黃耀輝不客氣地說，央行出手其實是幫財政部擦屁股，原因是財政部配合上面政策，搞了新青安貸款，但「放火的人」（指賴清德）卻說，沒有限貸令，「難道總統能凌駕於法律之上，銀行法第72條之2能放寬？」他直言，放火的人沒資格講話。

黃耀輝指出，總統、行政院可以對100％公股的土銀、台銀下指示，但是公股行庫早已民營化，政府沒有資格對泛公股指點，他呼籲，行政院、總統府應該尊重中央銀行的專業及獨立性，也必須尊重本國銀行遵照銀行法規定，「市場過熱了就是該滅火」，應該讓央行專心滅火，才不會導致房市進一步泡沫化。

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