退休後，每月需要多少的現金流？58%的人覺得10萬元才夠

文/馬哈老師

根據《馬哈理財遊樂園》臉書社團所做的「退休後你每月需要多少錢？」調查，一共有242位社友回答這個問題，其中有58％的人覺得每月需要10萬元，14%需要5萬元，10%覺得需要7萬，另外各有7%的人覺得需要8萬元跟6萬元才能快樂退休，僅3%覺得每月3-4萬元也能生活。

為何有高達58％的人選這個10萬元？

網友Ａ：「在通膨的影響下，金額拉高到10萬才能ㄇ有比較好的生活品質」

網友B：「10萬是很棒的數字」

網友Ｃ：「10萬是很棒的舒適圈」（就是每月10萬可以過得很舒適）

網友ＤＥＦＧＨ…：「期許自己可以有10萬元的現金流退休」

你覺得你每月需要多少現金流才好好能退休？

我自己很多年前設定的現金流金額也是10萬元，而且我自己在35歲的時候就思考要開始存自己的退休老本，計劃能在50歲的時快樂退休？我的夢想達成了嗎？算一半吧！目前應該算是半退休的狀態，繼續經營自己很喜歡的財商教育，有一個專屬的退休專戶每月滾進固定的「配息」的現金流。

到底需要多少錢才能好好退休？每個人都生活品質要求不同，金額也不一樣。我媽媽今年78歲一個月大概一個花不到5,000元，有人需要5萬，有人6萬，7萬，8萬元，我則需要10萬元，我建議每個人都要早一點思考的這個問題，因為越早開始存，透過複利的威力，你比較容易達成你的退休夢。

這裏我分享我自己的做法給大家參考：（你需要逼一下自己正視退休議題）

步驟1：盤點每月或是每年可存的退休金的金額？

我必須說「錢」是擠出來的，只要你想做就有機會，可以從每月存1,000元開始，你可以用信封理財法，或是跟剛出社會的我一樣，薪水還沒入帳就扣款20％買基金。

這一波台積電（2330）成為千金股王，有網友私訊我說謝謝，因為一直有鼓勵大家存台積電，存元大台灣50(0050)或富邦台灣50(006208)，就是含積的ETF，她說我鼓勵了她，她自己真的是「擠錢投資」，都不敢亂買東西，生活過得蠻辛苦的，但當看到32%的績效，除了成就感更相信長期投資跟開始的重要性。

如何擠錢投資，我自己每年都做「年度收支及存錢目標計畫表」，這份報表包括：

•收入：每月收入、變動收入（當月獎金or斜槓收入）、年度收入（年終獎金、投資收入）

•支出：房貸（房租）、生活費、教育費、孝親費、其他（旅遊金 or夢想金 or緊急備用金，如果上年度有存6個月生活費就不用再編列預算）

•年度存錢目標：至少規定自己存家庭總收入5～10%（一開始會比較辛苦，大家別擔心，我們從存3%、5%、8%，最後再到10%，你會發現也沒你想像中難）

步驟2：設定退休後每月現金流＋準備多少年的退休金

接著就是確定你想退休後每月有多少錢可以花？然後你有多久的時間可以準備，從上面的統計數據，多數人認為每月需要10萬元最舒服自在，其次是5萬跟7萬元。

假設你預計每約需10萬元，預計退休後可以活25年，那麼您需要的退休金總額將是10萬 x 12 月x 25 年= 3000萬元。若每月需要5萬元、7萬元，分別計算退休所需資金的總額如下：

• 每月需要5萬元 => 5萬 x 12月 x25年 = 1500萬元
• 每月需要7萬元 => 7萬x 12 月x 25年= 2100萬元

看到這個金額有人會覺得很困難，其實我們少計算勞保跟勞退年金的錢，即使多數的人認為有破產的疑慮，但是應該還是可以領到退休金只是金額的多寡，假設勞退跟勞保兩筆錢每個月能帶進3萬塊的退休金，基本上我們要存的金額大概就是落在2000萬元左右。

看到2000萬數字，大家存退休金的動力會大幅降低，我們可以從500萬開始，假設有500萬的資金，我們創造年年6%報酬，每年從500萬提領30萬的現金，然後勞退跟勞保兩筆錢每個月能帶進3萬塊的退休金，一年有66萬元可花費。

如果還是不知道如何計算？目前很多網路也有提供簡易的計算方式，只要輸入年齡性別以及每月期待的現金流金額，快速幫你算出你需要存多少退休金？

步驟3：選擇適合的投資商品，我80%以配息為主

退休族退休後就是希望是能有穩定的現金流，我今年50歲，以100法則為例，股債的配置比例應該是50:50，但我個人比較保守，所以將資金的55%投資有配息的債券商品，其中25%以配息ETF為主，30%買月配息基金。

另外45%則是投資股票類型商品，其中5%買台積電、20%買高配息ETF，另外10%買台股基金。

以下是我的退休金計畫書

步驟4:做好風險控管，避免被金融被詐騙及養出啃老兒

雖然我們已經做好了退休規劃，但退休後多數人還是會遇到「孩子啃老、金融詐騙」跟老年重大醫療支出的變數，所以每個人都要有醫療保險，跟我一樣從小教孩子理財投資，同時要避免自己被金融詐騙，只要不貪心，其實詐騙集團是很難騙到你的，投資從來都沒有保證獲利這件事，所以基金警語都說「投資一定有風險」啊！

最後，建議所有人花10分鐘想一下自己退休後每個月需要多少錢？無論你現在有沒有開始存錢或投資，現在「開始」最重要，大家就從每月存1千到3000元開始吧！Fighting~