年終獎金怎麼用？建議3分法　善用責任額理財術養胖資產

金豬年到，上班族年終獎金也歡喜入袋，但該怎麼運用呢？專家建議可採「三分法」，即將年終獎金分為3份，1份用來優先償還高利率債務，另1份用來累積財富，還有1份用來支應支出或是犒賞自己，有家庭的朋友可再運用「責任額理財術」，養胖增厚年終紅包。
國泰世華銀行表示，年終獎金落袋，不論領多少，都應將這筆錢做適當的分配和規畫，建議可以「年終三分法」將年終獎金平均分成3份，做好資金管理，對抗市場波動，其中第1份優先償還利率較高的負債，並預留繳稅、投資自己、照顧家人等支出。
第2份規畫穩定現金流的儲蓄計畫，可善用利率變動型年金保險，選擇一次給付或每年分期給付，聰明累積資產。第3份規畫中長期的紀律投資，分批定期布局，靜待利多題材發酵契機，可有效分散風險；若把握微笑曲線投資，抓穩低點加碼良機，用相同金額可逢低買入更多單位數，達到獲利滿足點時停利贖回，還可加碼自己的年終荷包。
台北富邦銀行也提醒，年終獎金是上班族每年最大筆入帳，更應善用年終獎金理財黃金時機，建議可將年終分為3包，而且在投資之前應以減輕債務為優先，由於市場的貸款種類眾多，利率各不相同，民眾可先盤點自己的債務，並以利率高至低排列，把第1包年終獎金先用於償還高利率的貸款，再視個人經濟能力決定償還金額的多寡。
其次，應把握機會檢視個人及家庭理財計畫，例如買車、買房、預備子女教育金、退休準備等，運用第2包年終獎金多元布局保險、基金、外幣等理財工具，為自己及家人累積財富。
以保險來說，為個人退休及家庭理財計畫不可或缺的一環，北富銀提醒，多數保險費率具有隨年齡調漲的特性，且隨著年齡漸長，所需著重的保障項目也會不同，民眾應每年檢視個人及家庭保險規畫，趁著年終獎金入袋資金較為充裕，及早調整、補足保險缺口。
除了保險，基金是年終獎金理財的首選。根據北富銀統計，2018年1月(農曆年節前)的基金購買量為1年當中最旺的時候，約為平時的1.5至2倍，顯示當客戶手頭資金較充裕時會選擇投資基金。
此外，如果未來有子女海外求學、旅行等需求，也可以考慮將美元納入金豬年的資產配置。雖然美國聯準會升息已接近末段，但美國景氣仍屬擴張且成長力道相較於主要經濟體強勁，美元第1季匯價持穩機率高。
國泰世華銀行則建議可善用責任額理財術，不同人生階段的新手爸媽、中年父母、樂退爸媽，可由確立理財目標，和優先評估能承擔多少風險開始，在為家庭和孩子負責的同時，更要透過穩健的投資策略和保障規畫，享有穩定孳息和長期投資報酬。
以新手爸媽來說，理財重點即善用複利儲備未來，投資面降低風險性資產比重及定期定額儲備教育金，保障面則以有限預算規畫足額保障，包括定期壽險、失能險及實支實付醫療險等，並掌握新生兒的黃金投保期。
中壯年父母理財重點在低波動、保本為主，投資面低波動比高配息重要，定期檢視退休金缺口，保障面方面因要撫老又育幼，保額規畫需涵蓋全家人的資金缺口，並著重家中經濟支柱的保障，包括還本型壽險及醫療保障。
樂退族爸媽理財重點在於穩定孳息求財富自由，投資面則維持良好現金流管理及兼顧抗波動與長期資本增值，保障面建議規畫足額保障，可透過年金險安穩計畫退休，同時兼顧自身的長期醫療保障。