食衣住行育樂當中，和「住」有關的風險，可分為「有形」和「無形」兩大類。有形的居住風險以「宅」為主體，而無形的居住風險則以「人」為主體。「宅」的居住風險像是地震、火災，而「人」的居住風險則是獨居、孤獨死。
今（二○二○）年，又以多起和「人」有關的居住風險，較受矚目。
在過去，「孤獨死」這三個字，大多會讓人和「獨居老人」聯想在一起。然而，獨居可能發生的風險，不只存在高齡長者身上，孤獨死，也不一定和年齡有直接相關，隨著獨居人口日漸攀升，孤獨死的危險已經悄悄潛入所有世代。
五月二十五日，五十五歲「三金影帝」吳朋奉被人發現倒臥家中，經法醫相驗後確定死因為腦中風，突如其來的噩耗震驚演藝圈。據瞭解，吳朋奉雖然貴為三金影帝，但生活非常簡樸，沒結婚、也沒有小孩的他，獨自一人住在板橋一處民宅頂樓加蓋的鐵皮屋六樓。
八月三日，五十九歲資深女星羅霈穎獨自猝死在家中，經檢警抽血化驗，發現體內有多種藥物成分，研判是生前服用多種藥物不慎致死。羅霈穎生前獨自住在八德路的工作室兼住處，因友人聯繫不上，前往查看，遺體被發現時已出現屍斑，推測死亡已經兩天之久。
九月十六日，「小鬼」黃鴻升驚傳在北投家中驟逝，享年三十六歲，經解剖釐清死因為主動脈剝離造成血管阻塞，由於事發當下，小鬼一人獨自在家中，直到隔日上午，黃爸爸進入兒子家裡，呼喚兒子時遲遲無人應答，走到浴室才發現他躺臥在地，口鼻出血，已明顯死亡。
未婚、離婚、無伴 孤獨死的高風險族群
這是今年，發生在台灣演藝圈的三起獨居猝死悲劇，這些人都未滿六十歲，且都距離一般人想像獨居者「經濟弱勢」、「無社會支持」、「與親友關係冷漠」等刻板印象，還有很大的差距。儘管這三人的死因不同，但都指向同一件事──獨居風險，猝不及防。
國內獨居人口持續增加，且自願獨居的中高齡者愈來愈多。事實上，獨居風險導致的孤獨死，和「未婚無伴」有相當大的關聯。根據內政部最新統計，台灣十五歲以上人口有偶比例，較二十年前下降六．一個百分點，而離婚比例卻上升四．六個百分點，可見結婚的人愈來愈少，離婚的人卻愈來愈多，「單身無伴」進而處於獨居風險的人，未來將有增無減。
與子女同住的意願下降 僅與配偶同住比例增加
此外，即便有配偶有子女，另外一半也可能先走了，或是小孩成家立業後，未與子女同住，因此，也可能走向獨居一途。根據衛生福利部最新調查，台灣六十五歲以上父母，期待「與子女同住」的比例，較二○一三年減少十一．四個百分點，期待「僅和配偶同住」的比率，則提高十．二個百分點。
換句話說，即便有小孩，但與子女同住的「三代同堂」或「兩代同堂」這種傳統觀念，已經隨著時代變遷而有所轉變。
事實上，隨著三代同堂的觀念日漸薄弱，子女搬出去住逐漸成為常態，即便子女沒有結婚，也可能因為就業求職等因素無法繼續與父母同住。而從人口外移的狀況，也能嗅出國內居住情形的轉變。台灣人口外移嚴重的縣市，其老年人口都已經達到高齡社會（即老年人口占比達十四％）的水準，甚至有部分鄉鎮區的老年人口已高達二十％，等於每四人就有一名老人。
近三百萬獨立生活戶 獨居人口比例飆升
人口外移的另一面，反映的是「世代分居」的普遍現象；不論婚姻狀況或是否育有子女，隨著經濟獨立及生活型態改變，這類單獨居住一處所且獨立生活的「獨立生活戶」，近年來也明顯增加。
根據內政部統計，扣除占比極低的共同事業戶，自有統計的近十二年來，台灣獨立生活戶（即獨居人口）愈來愈多，最新統計顯示，相較二○○七年台灣每四戶一戶獨居，到現在才過了十年多，台灣已經是每三戶一戶獨居了。
單身無伴侶成趨勢 三大樂單族的保險規劃
不論是抱持獨身主義，還是迫於無奈選擇一個人生活，即便沒有家人或伴侶陪伴，抑或是沒有子女，只要做好保險規劃，一個人也可以有可靠的「保險朋友」、「保險兒女」、甚至是「保險終生伴侶」。
●獨立黃金單身族
邁入三十五歲後，收入日趨穩定，想要走入婚姻，還是選擇單身，相信都已經在腦海中想過了。如果決定一輩子單身，就要思考到獨老的風險，乃至於一個人生活無法自理的風險。因此，除了醫療險之外，轉嫁長照風險的長照險或失能扶助險，都是可以趁年輕時及早規劃的保單。
單身貴族沒有子女，相對地家庭責任較輕，但如果仍有父母要照顧，則要留意自己的壽險保額是否足夠，可透過定期壽險轉嫁因自己不幸離世無人照料父母的風險。
●中年恢復單身族
隨著離婚率不斷攀升，中年恢復單身者不在少數。離婚是檢視保單的重要時機，有許多夫妻結婚時將彼此約定為對方的保單受益人，一旦走向離婚，要保人及受益人都應該變更，以免影響未來行使保單或保險金受益的權益。
離婚時，如果有拿到一筆贍養費或獲得部分財產的分配，即便未來依然可能再婚，仍要趁早為自己規劃保險，除了醫療險、長照險或失能扶助險之外，考量未來必須經濟獨立（許多人離婚前的經濟來源高度仰賴另一半），也可以考慮投保年金險，為老後或退休後的生活做好打算。
●老年落單獨老族
有句話說「保險不是因為有人要死，而是因為有人要活」。即便身邊有伴侶，兩人攜手承諾終身，直到生命走向晚年，依然會回到一個人。
這也是為什麼，許多人會將伴侶列為保險金受益人的原因。尤其更應該投保足額的壽險，畢竟兩人攜手打拼過日子，萬一自己先走了，至少還有一筆錢能留下來照顧另一半。反過來說，如果是對方先走了，留下一筆保險金，也應該善用這筆錢為獨老做打算，畢竟這筆錢就是另一半想要照顧自己的可貴心意。
保險不只是保障 陷財務危機也可自保
事實上，保險不僅有保障功能，更是重要的資產保全及傳承工具。當獨自一人面對財務危機時，具有生存保險金的保單，可以保障基本的生活所需，萬一不得已有急用，具保單價值準備金，也可中途解約救急。
此外，若是中年婚姻失合，在尚未和對方離婚、婚姻關係仍存在時，所受領的親人的身故保險金或生存保險給付，均屬於贈與、繼承取得，而婚後財產如果是經由繼承、贈與取得，就不會計入婚後的財產所得，也不會被列入配偶剩餘財產差額分配請求權的計算範圍內。
未來若真的離婚，至少這筆錢（婚姻存續期間受領親人的身故保險金或生存保險給付）也不會被列入剩餘財產差額分配，可以避免這筆資產被分割，為自己留下一筆生活費。
「宅」的兩大風險 保險怎麼規劃？
居住風險，除了無形的獨居風險，當然還包括有形的住宅風險。台灣房價高居不下，許多人汲汲營營投入工作，就是為了存下一桶金、為自己買一間房。然而，我們花了一輩子的力氣、將近畢生的心血和積蓄，買下一棟房，可曾想過，房子也是有風險的嗎？
尤其台灣地理位置，暴露在颱風、洪水、地震的三大高風險地帶，且居住在以上三大危險地的人口高達八成，居住在以上兩大危險地的人口，更超過九成。
據統計，國人每年花十五萬元買人身保險，而住宅火險（住宅火險及基本地震保險）的保費相對低廉，以保額三百萬元為例，每年保費約七三五元。但真正為住宅買保險的比例極低，全台僅三百萬戶有投保住宅火險，而且大多是為了向銀行申請房貸而投保的。
所謂的「居安思危」，指的是處於安樂之境，更要想到可能出現的危險或困難。居住地的「危險」，例如颱風、洪水或地震，有住宅火險可以轉嫁風險。而居住地的「困難」則可指房貸問題，如果向銀行貸款，銀行會要求投保住宅火險，以作為火災或地震造成房屋損失，貸款人無力償還的抵押品。
但如果房貸還沒還完，貸款人就不幸驟逝，留下來的債務，就變成家人沉重的負擔，像是已故藝人「小鬼」黃鴻升生前買下千萬豪宅，但買不到兩年就驟逝，剩下來的貸款，成為家人的難題。若要賣，以持有時間來看，課稅稅率高達三十五％；若要留，粗估每月約十萬元的貸款，也是一筆不小的債務。
因此，如果房屋借款人生前有投保「房貸壽險」，突然遭逢意外致失能或身故，面臨繳不出房貸的窘境，房貸壽險就會將理賠金，優先用來償還房貸，如果還有剩餘的保險金，則會給付給保單的受益人（通常是貸款人的家人）。
不論現在是單身還是有伴，人終究會回到一個人的狀態，如何透過保險好好走完這一生，不造成任何遺憾，是現代人都必須瞭解的深奧課題。
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