圖片來源：Adobe Firefly
偶爾會看到網路上這樣的影片，大致上是說：「其實人的晚年不需要很多退休金，65歲後能花的很少。」
「以前的人65歲退休也不過200萬元～300萬元，還不是就這樣退休？沒什麼好煩惱的。」
「年老的時候，能做的娛樂不比年輕時，自然開銷會變少。」
諸如此類的內容，實在令人哭笑不得，跟我們專欄讀者分享這到底是怎麼一回事，以免掉入了思考的誤區，造成終身遺憾。
為什麼以前的人，即使沒有大筆財富也能退休？
首先，我們先思考一件事，以前的人為什麼可以65歲或60歲時，明明僅有200萬元、300萬元就可以安然退休，因為以下4個原因：
原因1：以前的300萬元，跟現在的300萬元價值完全不同。
原因2：勞保月退通常國人每月領2萬元上下，這是最多的族群，領到3萬元以上的勞工比率僅有6%。
原因3：以前的人幾乎都有「自住宅」，但現今這年代，40歲人仍然沒有自住宅的還是不少，未來20年～30年後的房租開銷就會壓到喘不過氣，除非老家有房子可繼承，要不然65歲後依舊難以退休。
原因4：平均餘命較短，未來我們將面臨高齡社會，不出意外的情況下，活到85歲甚至90歲是正常，以前大多70餘歲離開，這有相當大的差別。
以前的物價，如果每月有2萬元年金可領，那當然很不錯；現在的物價，每月領2萬元，相當於以前的一半不到，當然不好過日子。
而房子的相關新聞則是現今社會鬧哄哄的話題，以前可以一家8口人或10口人住在一起，但現代人愈來愈重視隱私，這也是趨勢難以避免，就像很多女性不願跟公婆住，生活習慣大不同，吵架是難免的，公婆可以容忍兒子，卻容不下媳婦的一點疏失。
因此，當人們更重視隱私跟舒服的程度時，離開原生家庭的房子去外面租屋（或買屋）變成自然而然的事。例如原本一家人3兄弟或4兄弟，有人有買到房、有人沒有買到房，要繼承的話又只有1/3或1/4持份，那該如何像以前的人那樣退休？
人年老的時候開銷會少很多？
這些影片也有提到一個重點，那就是「就算沒什麼錢，老的時候開銷本來就會少很多。」這邊要注意2點陷阱：
陷阱1：健康照護費用
年老時的醫療看護費用往往會誕生，除非保持良好的運動、飲食習慣，加上還要點運氣。不能摔倒等意外事故或者遺傳性疾病的發生，要不然那開銷絕對嚇死人，看護費網路查一下就知道，這邊就不贅述。
陷阱2：降低生活品質
真的沒錢，當然要降低生活品質，把開銷都降低，自然錢就夠用，但這不是我們所要的退休生活，我們的退休標準是「至少維持跟中年時相同的生活水準」。
舉例來說：我沒買車，出入都是搭計程車或捷運，結果到老年時因為手頭很緊，連計程車都不敢搭，想出去走走都捨不得，乾脆就一直躲在家裡客廳裡看電視。各位讀者請留意，這不是我們要的退休生活，這是因為生活的逼不得已，導致我們「降級」，所以每月開銷當然減低許多，那為什麼老年時做得到，年輕時不做？
同樣都要苦，我們年輕時多吃點苦，換取中、老年的尊嚴與自在，這樣沒比較好嗎？
曾經就這問題，有次跟台北三代的好友P討論：「你爸應該也超過60歲退休了，我看網路影片說老年人往往開銷也會變少，其實錢用不到這麼多，真的嗎？你怎麼看？」
P大笑立刻反駁：「開銷怎麼可能變少？那是因為沒錢所以才會變少，要不然誰不是退休想要過更舒服的生活？我爸跟他們那群朋友，都是以前做生意的夥伴，最近買了遊艇在玩，還有我爸身體保養很不錯，也常跑去台南找我姐跟姐夫他們親家一起吃飯，順便台南玩一玩，我看我爸開銷只有增加沒有減少的跡象。」
當下愣住，因為以前腦海中傳統觀念也是如此，覺得年老應該就是常常在家中看電視，開銷自然會很少、吃的也少，畢竟不像年輕人這麼會享受。
現在想想，根本不是這樣一回事，當手上的資金無虞，身體健康有維持好，65歲後反而是花費會增加，因為此時提高生活水平是毫無問題的，小孩也長大了，都30幾歲了當然要自理，那我們財務狀況是良好的話，為什麼要降級？都70歲了還要躲在客廳轉遙控器？甚至很多老人家夏天冷氣捨不得開，冬天暖氣捨不得開，為的就是省電費；電燈也是開一小盞，因為要省電費，相信這些事都不少見。
我們所謂的理想退休生活，指的是「至少不降級」，如果是不斷減少開支，才能讓自己不會入不敷出，這樣的生活當然也一定可以過，但這並不是我們討論的安心退休範疇。
提供給讀者們閱讀與思考，祝大家未來都能愈來愈好，美好的一天，事事都順心，謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄。
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作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有：《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》
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