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理財

測驗你的理財知識!經濟學家3道測試題,美國中老年人只有3成全對|《選擇經濟學》

天下文化出版

更新於 2023年10月04日09:45 • 發布於 2023年10月04日07:57 • 埃里克‧安格納

圖片來源:Pexels

增進理財技能

艾恩堡(A&W Restaurants)是一間美國速食連鎖店,比它們的漢堡更有名的東西,是它們曾經推出一項計畫,被稱為有史以來最著名的重大行銷失敗慘案。1980年代,艾恩堡決定改進主打商品,挑戰麥當勞的四盎司牛肉堡;顧名思義,四盎司牛肉堡含有四盎司、也就是四分之一磅的牛肉。為了提高市場占有率,艾恩堡決定推出類似產品,但使用更多、更新鮮的牛肉。他們的新漢堡有整整三分之一磅的牛肉,比麥當勞的漢堡多了六分之一磅、也就是33%的牛肉。它以相同的價格出售,等於是相當大的免費升級。 

這項行銷計畫徹底失敗,事後調查找到了原因。大多數目標巿場參與者認為,三分之一磅牛肉堡很不划算,因為它的肉比較少。他們認為三小於四,所以三分之一小於四分之一!雖然很令人無言,但事實就如同艾恩堡董事長的結論,只不過他說得很委婉:「美國消費者可能不大理解、也不怎麼重視三分之一磅到底是什麼意思。」 

對於沒有艾恩堡股份的人來說,人們在購買漢堡時缺乏理解分數的能力,可能並不是重要的事。老實說,如果漢堡裡的肉少一點,大概會讓許多人(以及更多牛)甚至過得更好。但是,這則故事點出一項重要的教訓。很多人不具備在金融環境中做出明智選擇所需的技能,不管是為了自己的利益著想,或是為了社會利益考量。更糟糕的是,他們並沒有這種意識。認為三分之一磅比較吃虧的大多數人,顯然對自己深具信心。如果一個人連簡單的分數都不會,那麼他在面對需要運用年利率、固定費用與複利概念來選擇信用卡的狀況時,有能力進行正確的分析評估嗎?可能性顯然不高。 

所以,最後一項建議是,發展出足以做出明智的金錢相關決策所需要的技能。處理財務資訊、針對問題做出明智決策的能力稱為「理財知識」。對許多人來說,理財知識簡直是生死攸關的問題。可惜它沒有練習模式,當我們年紀大到有自己的錢可以支配時,就是拿出真金白銀試驗了。可是,面對許多重大決策,我們學習的機會很有限。窮其一生,我們買房的次數通常也不過幾次。存錢當退休金,基本上就只有一次。你可以在年輕時改變儲蓄策略,但是等到了退休年齡,真正知道之前做的是對或錯時,已經無法從頭來過。有些人運氣好,可以從簡單模式開始。他們在金錢上較為寬裕,可以承受犯錯的代價,允許他們從錯誤中學習,逐漸掌握理財知識。有些人卻運氣不佳,起頭就是困難模式,只能兢兢業業在懸崖邊緣保持平衡。 

理財知識要怎麼衡量?

經濟學家研究理財知識已經有多年歷史。他們對問題的性質、可以採取什麼解決措施,都有相當程度的了解。研究顯示,人們的理財知識一般來說都不大好,至少和人們自以為的程度相差很多。理財知識低落的人,和其他人相較之下,經濟能力的差距更大。然而,好消息是,理財知識是一種只要學習便可獲得的技能。當你有能力掌握它,不只能賺得更多,同時需要擔心的事也會變得更少。 

我們先來談談,理財知識這類東西要怎麼衡量?經濟學家安娜瑪麗亞•盧薩爾迪(Annamaria Lusardi)與奧利維亞‧米切爾(Olivia S. Mitchell)發展出一套只有三道簡單問題的測試。你不妨先試試看: 

一、假設你的儲蓄帳戶中有100美元,年利率為2%。如果你不動它,將它留在帳戶裡成長,五年後你的帳戶中會有多少錢:(a)超過102美元,(b)恰好102美元,或者(c)少於102美元? 

二、假設你儲蓄帳戶的利率是每年1%,通貨膨脹率為每年2%。一年後,用這個帳戶裡的錢,你能購買到的東西和今日相比會是:(a)比較多,(b)和今天完全相同,或者(c)比較少? 

三、你認為下列說法是對或錯?「購買單一公司股票通常比購買股票共同基金更能提供安全的報酬。」(a)正確,(b)錯誤。 

除了上述選項,每個問題你都可以回答「不知道」或是「拒絕回答」。如果你想確認自己對這些問題的理解,可以在書末附錄的「注釋」中找到答案。 

經過這項簡單測試,最重要的發現是,一般人的理財知識程度出人意料的低。盧薩爾迪與米切爾的研究團隊,將隨機選擇的五十歲以上美國人分為相等的三大組別。三分之一(34.3%)的人三題都答對了;三分之一(35.8%)的人答對兩題;其餘(26.1%)的人只答對一題,甚至全錯。在所有回答問題的人當中,只有大約一半的人(52.3%)知道第三個問題的答案。參與這項研究的每一個人,都有幾十年的財務決策經驗,也經歷過多次股市崩盤與通貨膨脹時期,但是很顯然他們的年齡並沒有讓他們占到優勢。如果你知道第三個問題的答案,不管你是否因為本章前文得到提示,至少你的理財知識已經勝過大約一半的美國中老年人。 

※正確答案為:1.(a),2.(c),3.(b)。

➢【書籍資訊】《選擇經濟學》

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