三月時 TripPlus 與大家剖析2020年台灣信用卡的挑戰與展望，聊到台卡的弱項一則是開卡禮較少、缺乏「天哪太划算！現在立刻馬上辦起來」的吸引力、二則點數轉移夥伴侷限於台灣能見度高的航空公司，消費者欠缺支付年費的意願，亦無法活用國際主流哩程計劃的優勢，進而加速消費累積點數的效益。去年 (2019) 玉山銀行大刀闊斧改進消費回饋機制，推出Only信用卡令高貢獻度的消費者「刷越多、賺越快」，但本質上並未跳脫台灣信用卡既存框架，市場仍苦苦等待改變遊戲規則的產品出現。
台灣滙豐銀行自從宣布與中華航空終止聯名卡合作起，許多點數圈的朋友們就不斷猜測滙豐接下來會推出什麼樣的產品？大多數的呼聲都期待滙豐能推出「靈活點數」類的信用卡：刷卡累積的點數不會自動轉入航空公司帳戶、從而降低哩程容易過期的疑慮，消費者可以在自己偏好的時間點將點數轉入信用卡合作的航空公司帳戶內，也可以折抵帳單、兑換商品，整體使用上具備高度彈性，是當前國際信用卡的主流回饋機制。
千呼萬喚始出來，台灣滙豐銀行終於發表最新的「旅人信用卡」系列，不來弟因緣際會、幸運地取得了旅人卡與其點數系統的細節，認為「旅人」信用卡對於台灣信用卡與點數圈具有重大的歷史意義，一定要寫篇開箱報導，原因是「旅人卡」做了這三件事：
- 跳脫比拼消費累積速度的紅海廝殺，回歸「好用的哩程才有價值」的本質。
- 與21家航空公司、2個酒店集團、一共18個航空／酒店會員計劃合作，點數1：1轉換不打折。
- 導入有感的開卡禮與推薦獎勵機制，馬上有抓人去辦卡的衝動。
以下就讓不來弟深入分析，並與台灣其他靈活點數卡相互比較，看看旅人信用卡是否真的具有優勢吧！
延伸閱讀：
18個航空＆酒店合作轉點夥伴：真正好用的航空公司終於可以轉點啦！
滙豐旅人卡最強大的優勢，就是同時與21家航空公司、2個國際酒店集團，總計共18個會員計劃合作，消費累積的點數可以1:1轉入這18個會員計劃中。不僅於此～不來弟幾乎要流淚的是，滙豐旅人卡終於將哥倫比亞航空 (LifeMiles)、加拿大航空 (Aeroplan)、日本航空 (Japan Airlines Mileage Bank) 與聯合航空 (MileagePlus) 等國際主流的哩程計劃導入台灣！還多了越南航空 (Vietnam Airlines)、吉祥航空 (Juneyao Air)、雅高酒店集團 (Accor) 等充滿亮點的全新合作夥伴。
註：實際操作上，還可以透過雅高酒店集團計劃，再以1：1轉到伊比利航空 (Iberia)，而伊比利航空的哩程還可以與讀者非常熟悉的英國航空 (British Airways) 哩程1：1轉換，這是旅人卡的隱藏航空夥伴啊！
咳咳～為什麼不來弟可以如此熱淚盈眶呢？因為作為一個小資族，累積哩程蠻辛苦的，如果某個哩程計劃有相對低廉的兌換標準，在相同的賺取速率上，就能大幅度減少我們實現目標的時間。以北美～台灣航線「哩程升等」為例：
- 使用長榮航空哩程兌換單程升等：美西需要35,000哩（從T class）或50,000哩（從Y／B class）、美東需要40,000哩（從T class）或58,500哩（從Y／B class）。
- 使用加拿大航空哩程，兌換長榮航空直飛單程升等：無論美西、美東，一律25,000哩（從Y／B class）。
就帳面上，使用加拿大航空哩程 (Aeroplan) 來升等長榮航空的航班（教學請參考延伸閱讀）已經省下30%～55%的哩程需求，等於我們可以用三分之二、甚至是一半的時間就累積到足夠的哩程，幫自己、幫家人升等到皇璽桂冠艙，不能不說是重大的進步！
延伸閱讀：
與其他台灣靈活點數信用卡相比，真的比較優嗎？超級比一比
看完上面的例子，聰明的讀者朋友們一定馬上會想到：
不對啊～不來弟！我平常使用其他信用卡累積長榮哩程，累積的速度可能不同，有可能更快一些，這樣子滙豐旅人信用卡真的有比較划算嗎？
不來弟又要熱淚盈眶一次了，因為這表示妳／你真的有領會哩程遊戲的真諦，不在於需要多少哩程、也不在於累積速度有多快，而在於我們終究要付出多少努力這件事。要公平比較所需努力的差異，不來弟曾提出「等效消費」是很好的基準：
等效消費：哩程累積率 X 所需哩程數量
例如上圖中，使用亞洲萬里通或日本航空的哩程，兌換北美～台灣來回商務艙機票都需要130,000 miles，但是由於亞洲萬里通累積的速度比較快（US$1 = 5 miles vs. US$1 = 1.2 miles），要累積到130,000 miles所需要的消費金額完全不同（US$26,000 vs. US$108,000）。換句話說「等效消費」指標反應的是：要達成目標，我需要付出多少努力（消費）。不來弟接下來就將滙豐旅人卡，與台灣其他靈活點數信用卡擺在一起超級比一比，探究這個新成員是不是真的划算囉。
如果妳 / 你想兌換臺灣～紐約來回直飛航班升等到商務艙，過去國內的靈活點數信用卡因為受限於御三家（長榮航空、中華航空、亞洲萬里通），只能選擇用長榮航空的哩程升等長榮航空的航班，以及使用中華航空的哩程升等中華航空的航班。與新手朋友們報告：雖然這有點違反直覺，但是使用長榮航空、中華航空的哩程來升等，並不是最划算的選擇。以上圖為例，我們將滙豐旅人卡與國內其他靈活點數卡一起比較，會發現雖然滙豐旅人卡雖然在累積速度上，稍遜於玉山Only信用卡（以＂Level 4＂回饋等級做比較），但是由於滙豐旅人卡有加拿大航空這個新合作夥伴，利用較低的所需哩程數量（來回只要50,000 miles）數量扭轉了劣勢，在等效消費上反而小勝玉山Only卡一籌。至於與其他靈活點數卡相比，例如星展飛行世界卡、花旗寰旅世界卡…等等，滙豐旅人卡基本上實現了壓倒性的勝利。
滙豐旅人卡在長程升等的部分獲得重大的勝利，但各位朋友短途的旅行需求可能還是比較多，眾所週知亞洲萬里通堪稱是兌換短程航線的王者，而玉山Only卡則是累積亞洲萬里通最快速的卡片。滙豐旅人卡遇上亞洲萬里通哩程＋玉山Only卡的組合時，兌換台北～上海來回商務艙機票是否依然會像長程升等一般划算呢？
答案是很難贏過（見上圖），由於玉山Only卡在＂Level 4＂的回饋等級時，累積亞洲萬里通的速度已經是國內NT$10.4／mile、海外NT$5.7／mile，即使亞洲萬里通兌換台北～上海航線需要稍多的哩程，在等效消費上依然能打敗後起之秀－滙豐旅人無限／御璽卡。不過～請大家別忘了，這是一個很極端的例子，玉山Only卡是目前台灣信用卡界累積亞洲萬里通最快速的產品，而亞洲萬里通則是很適合兌換短途航線的哩程計劃，不來弟是用玉山Only卡的最強優點，去硬攻滙豐旅人卡，滙豐旅人卡在比較中雖然輸給玉山Only卡一籌，依然遙遙領先台灣其他靈活點數信用卡。如果考慮到點數的通用性（玉山Only卡只有三個航空夥伴），不來弟依然會考慮以滙豐旅人卡為主力。就目前而言，滙豐旅人卡作為台灣最靈活、最平衡的點數信用卡當之無愧！
延伸閱讀：
說了這麼多，究竟哪一張旅人信用卡適合我？
台灣滙豐銀行將旅人卡分為三種等級，分別是年費NT$8,000的「無限卡」、年費NT$2,500的「御璽卡」與首年免年費的「輕旅卡」（見上圖），究竟哪一張卡才適合妳／你？我們可以複習信用卡專家－老狐狸的信用卡心法：
開卡看獎勵、持卡看福利、刷卡看回饋、續卡看年費。
旅人無限卡有最多的開卡獎勵，6/30/2020前含額外加碼可拿到16,000點，但是也有最高的年費NT$8,000，如果只看年費與開卡禮，等同於用 NT$0.5／點的價格購買哩程（見下圖），在效益上遜於旅人御璽卡（NT$2,500年費，可以換到6,000點開卡獎勵，等同於 NT$0.417／點的價格購買哩程），倘若旅人無限卡將開卡獎勵提升至22,000點以上，將會使人毫不猶豫地直接辦下去！
如果深入比較無限卡與御璽卡的差別，旅人無限卡的強項是海外消費NT$10可累積一點、以及較多的機場接送與貴賓室使用次數。不來弟的試算結果是，如果妳／你的信用卡年消費大於或等於NT$50萬（假設一半為國內消費、一半為海外消費），一年下來旅人無限卡和御璽卡相比，等於是用NT$5,500的差額購入18,333點（平均成本僅NT$0.3／點），當妳／你的年消費越高時、無限卡與御璽卡的差距越明顯，例如有NT$120萬信用卡年消費的情況下，等於是用NT$5,500的差額購入30,000點，平均每一點的成本僅NT$0.183（換算後約0.61美分 (cent)／點），這是非常非常好的價格。不來弟建議：每年的信用卡消費至少要放在旅人卡NT$30萬，建議要大於NT$50萬，才能感受到無限卡與御璽卡的明顯差異。
妳／你可能會想：那免年費的輕旅卡適合哪一個族群呢？依據不來弟的計算（見下圖），在年消費金額比較低～例如年刷NT$5～10萬的情境下，雖然能賺到比較多的點數，但是因為御璽卡有NT$2,500的年費，等於是拿錢換點數，而平均每點的成本高達NT$0.49～NT$0.55，除非妳／你非常非常需要這些點數，否則不太划算。當年刷卡金額來到20萬以上時，情況慢慢好轉，御璽卡國內消費NT$18／點、海外消費NT$15／點的累積優勢開始發揮作用，從而逐漸降低點數成本。
嘿不來弟～能不能給我一個一定要拿下旅人卡的理由？
表格太長、分析太多了嗎？這次滙豐旅人無限卡開卡禮有16,000點，這些點數可以1:1轉入雅高酒店集團中，依據雅高的官方兌換標準：每2,000點雅高點數可以兌換40歐元的禮卷（如下圖）。因此無限卡開卡禮的16,000點，一共可以兌換價值40 x 8 = 320歐元（超過NT$10,000）的酒店禮卷，沒有屏蔽日期 (Black-Out Date)，可以使用在世界上所有的雅高集團酒店。光這樣看，開卡禮送的點數就已經可以完全回本！讓我們馬上回頭看御璽卡，年費NT$2,500可以換到120歐元（超過NT$3,900），而不用年費的輕旅卡也能拿到40歐元（超過NT$1,300）的的雅高集團禮券，等於無限卡、御璽卡、輕旅卡三張卡全部都是正收益，就像傳奇酒店計劃聯名神卡－Amex Hilton Honors Aspire一樣，完全找不到不辦的理由啊。
「哪張旅人卡適合妳 / 你？」結論：
- 因為三張卡都是正收益，未來如果有旅遊計劃一定要入手至少一張。
- 年度信用卡消費，會用旅人卡刷NT$50萬（含）以上 => 旅人無限卡（刷越多越賺）
- 年度信用卡消費，會用旅人卡刷NT$20萬（含）～50萬 => 旅人御璽卡（如果海外消費較多，所需金額將降低）
- 年度信用卡消費低於NT$20萬 => 旅人輕旅卡（建議要認真思考：是累積點數划算？或是拿現金回饋划算？）
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