40歲還沒有一桶金！我連咖啡錢都省了 到底夠不夠退休養老？

41歲的小林目前仍單身，外表看似樂觀的她，內心其實一直惶恐不安：年過40歲的她，手上沒有存款，她很擔心未來退休後的養老問題，這個潛在的隱憂讓她非常沒有安全感。

事實上，小林並不是沒有存款，而是她從大學畢業開始工作後，就在母親的強烈要求下，每個月必須拿1萬5千元給媽媽，小林的媽媽總告訴她，這筆錢是幫她存下來，但是小林完全不知道媽媽到底幫她存了多少？將來夠不夠她退休養老？

小林的月薪是3萬5千元，因為其中的1萬5千元無法自主管理，而是「上繳」給媽媽管理，因此，小林每個月只能就僅剩的2萬元薪水中盡量節省，例如早餐她會規定自己控制在50元以內，午餐預算大約100元，晚上只要沒有聚會，她一定回家吃飯。

小林的其他支出，包括交通費一個月約1千元、手機費及家中寬頻上網費用不超過2千元，以及每月2千元保險費，不過小林有時還是會想買一些雜物。因為支出還算是固定，所以她沒有記帳習慣，雖會用刷卡買雜物，但會預留幾千元繳下個月卡費，因此生活費還不至於透支。

40歲沒有一桶金 對退休惶恐不安

由於身上沒有存款，小林去年開始，試著每個月領到薪水後，先從剩下的2萬元薪水中提出3千元存入另一個帳戶，只留1萬5千元當生活費、2千元繳保險費，後來發現其實1個月花1萬5千元也夠用，因此，慢慢累積了幾萬元的儲蓄，「這些錢我想當作緊急預備金或旅遊基金，這樣就有錢可以出國玩了。」小林說。

從年輕開始，小林就有買一些基本的終身保險，已經陸續繳費期滿，目前只剩定期險的附約保費。

小林的媽媽曾跟她說，就算小林一直單身到老，也不用擔心沒有地方住，媽媽會把一間房子留給她和姊姊。但小林還是擔心：退休後仍需要生活費，她不知道退休生活費在哪裡？加上她收入不高，也很怕萬一哪天沒有工作，那連每個月1萬5千元的生活費都沒了，該怎麼辦？

小林說，以前她很喜歡天天買一杯50元的咖啡，現在連這筆咖啡錢都省下來了，就是想替老後做打算。只是，以目前這樣的存錢速度，「真的夠我退休養老嗎？」小林擔憂的說。

減少衝動購物 其實還有省錢空間

理財專家表示，從小林的支出項目來看，其實她還是有節省的空間，那就是每個月的卡費與雜費，所以，建議小林還是要透過每天記帳來精準掌握金錢流向，同時減少衝動購物的機會，而這些節省下來的錢，就可以用來進修或是發展自己的興趣。至於每個月多存的3千元，建議可以先存夠6個月至1年的緊急備用金，等存到了緊急備用金之後，把這筆錢（約1萬8千元至3萬6千元）做定存，因為什麼時候會用到並不知道。

等存夠了緊急備用金，小林可以把每個月多存的3千元拿來定期定額投資基金，這樣除了媽媽幫她存下的1萬5千元之外，小林自己也可以開始理財。

從小林的媽媽會幫子女存錢（強迫子女上繳薪水的一部分）來看，就可以知道她是屬於未雨綢繆類型的人，只是，小林不知道媽媽是用什麼方式幫她理財，也不知道到底現在這筆錢有多少？將來夠不夠退休養老用？所以，最好的方式是小林先找媽媽做理財溝通，了解媽媽是如何幫她打理這份薪水？是傻傻存銀行定存？還是跟會（民間自助會）？還是買基金或股票？等到小林與媽媽溝通瞭解後，就能知道交給媽媽的這部分薪水目前已經存到多少？一來可以降低心理層面的不安全感，二來也才能知道自己還有多少退休金缺口？

退休不只有生活費 還有醫療、玩樂支出

至於小林一直擔心退休養老的生活費問題，其實，小林應該要先問自己：退休後究竟想要過什麼樣的生活？舉例來說，如果小林想要在退休後仍和現在一樣每個月有1萬5千元的生活費，那麼經過通貨膨脹率3%調整，小林退休當時，其等值的生活費大約是30,789元，也就是將近3萬1千元左右，我們可以從退休金的3根支柱來概算小林的退休金缺口。

「退休金3大支柱」主要包括：勞保年金、勞工退休金、自己儲蓄。假設小林到65歲退休前，都維持目前的薪資，那麼勞保加勞退保守估計，每月只能領到1萬元左右的退休金，距離她的目標月領3萬1千元（以通膨率3%調整後數字計算出退休時的貨幣購買力），等於還有2萬1千元的缺口，這個缺口就是小林要努力存錢的目標。

此外，小林雖然有商業保險，但最好還是自備100萬元退休醫療基金，再加上100萬元的退休旅遊費，讓老後醫療、玩樂沒煩惱。

以現在台灣女性平均餘命82歲計算，65歲退休，要過以上的退休生活，小林自己還要存533萬元。這時小林就可以詢問母親，到自己退休前每個月給母親的1萬5千元累積起來會不會有這麼多錢？如果可以，小林對於退休金就不用那麼擔心。但如果不夠，小林就得算出自己籌備的退休金缺口還有多少，然後從現在開始做更詳細的退休金儲存計畫。