【精算媽咪的家計簿】存到錢要先投資或先還債？理財的重要性隨處可見

在決定是先投資或先還債之前，應該先思考一個根本問題，「就是為什麼會負債」？也許原因來自於花費習慣或是投資方式的不良，但如此一來，即便存到錢後，仍可能再次陷入負債，透過了解先決因素，可以幫助避免再次陷入債務困境，並且改進理財習慣，從而建立更穩健的財務基礎。

負債可以投資嗎？

負債並不是決定是否能投資的關鍵，真正阻止進行理財的是負現金流，但如果這筆錢是緊急預備金，或是必須用來償還高利率的債務，則應該謹慎考慮。

選擇先還債的好處顯而易見，能減少負債，進而減輕財務壓力。然而，這樣的選擇也意味著手頭無現金可用，等到還清債務之後再執行投資，可能會錯過多年的複利機會。

假設每年的投資回報率可達到7%，但自身選擇在五年後才開始進行，那麼，自然就沒辦法享受到這期間的複利效應。

如果先投資，就能利用手中的現金來創造更多的收益，但是若投資失利，也會使財務狀況更加複雜難以處理，且需要創造額外的主動收入來還債。

理財，需要根據個人情況來做出最佳選擇。在我看來，理順現金流是重要的一步。以下是幾個關鍵點：

1.每月現金餘額：了解每個月有多少現金餘額可供自由支配。

2.每月還款金額：確定每月需要償還多少債務。

3.利息水平：清楚債務的利息。

如果從來沒有學習過任何投資工具，或者債務利息過高，需要高風險工具才能覆蓋利息，那麼，建議先以還掉債務為主。假設你的貸款利率是4.7%，解決債務相當於賺取4.7%的無風險收益。此時，我們需要一邊學習投資，同時與銀行交涉商量是否能降低利息。如果是有投資經驗的人，可自行評估利息成本後決定是否先投資。

在這種情況下，加大本金才有意義，因此，可以在一同進行投資與還款的狀況下，同步考慮三件事：減少不必要的開支、增加收入來源、與銀行協商延長還款期限，減少每月還款壓力。

我在處理債務時，每月僅花費3,000～3,500元，且非常嚴格地記帳對帳。三年內沒有買過任何新衣服，不喝飲料和甜點，除非是商務聚會，否則通常不外出用餐。等債務轉移到另一家銀行後，由於薪轉現金流不錯，銀行主動降息，這讓自己在生活餘錢不多的情況下，還能存下一筆投資本金。

而這筆錢財也非全部投入到投資工具上，而是先拿去創業，累積更多一桶金，並同時間用小資金，測試自己的投資耐受度、敏感度與適合自身的工具。長期研究投資方式後，選擇了一些標的物進行投資，最終存取了些許的被動收入，雖然每月還款金額不低，但主動收入幫助我撐過了這段時間。

投資有風險，在負債中更得做好功課，才能藉由理財穩定自己的資產。

投資的三要素：「時間、本金、報酬率」。本金不高的時候，就會想冒險獲取相對高的報酬，但錯誤的決定會影響全家的生活品質，因此，需切記執行家庭理財，評估風險永遠比獲利更重要。

理財前，一定要確實學習投資標的，才不會在不對的時間點進場、加碼。

可以先進行多方探索後並嘗試執行，驗證自己投資策略的可行性。

當你陷入「先投資還是先還債」的困惑時，應該先思考為什麼會負債，找出原由後，能以防再次陷入同樣的困境。對於新手投資者，我建議「先還債再投資」，並善加利用還債期間多充實知識，建立投資口袋名單並制定健全的策略。

最重要的是，「理財」必須要做，有效運用自己有限的金錢資源，才能從逆境中翻盤！

珊迪兔

Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」

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