美元換在高點哭了！過來人教你美元一直跌　投資人該如何聰明買？

變種病毒 Omicron 持續升溫，加上聯準會 (Fed) 主席鮑爾提到將加速縮減購債，並暗示通膨，促使美元應聲走貶，讓新台幣兌美元匯率今 (1) 日一舉衝破 27.8、27.7 元兩道關卡，強升 1.15 角，最高來到 27.695 元，創 2 個月新高。

美元2021年以來一路維持弱勢，兌新台幣落在27~28元之間，是近23年來少見的便宜價位，一名網友在臉書社團「存錢人生」發文表示，新台幣兌美元匯價從高點31.592元，一路直直落到27至28元價位，讓她感到心慌意亂，不知道現在該如何是好，「只能繼續美金定存，有其他方式嗎？」，希望過來人能為她指點迷津。

美國聯準會「鴿派」演說，國際美元應聲走軟，激勵新台幣匯率連5升，許多人考慮是否趁機買進便宜美元，銀行也推出不少美元高利定存方案。看到台幣升與貶的新聞，你否想過對於自身財富影響為何？投資最好的方式就轉換成該貨幣後，能夠匯率及利率雙頭賺，通常利率因素是影響該國貨幣強弱的一個重要指標之一。所以，只要是升息或是貨幣政策趨向緊縮的國家，該國的貨幣升值機會較高。

很多空手投資人可能會想買美元保單，建議民眾進場前要留意兩大風險：

(1)匯兌風險：保單持有時間通常有6年及10年，因外幣兌換台幣時間點不同，可能產生匯兌差價風險，匯率變化難以預測，受益人未來領取保險金時，有可能因美元貶值，導致換匯為台幣時產生損失。

(2)匯款費用：外幣保單由於必須透過銀行外匯存撥，中途借款解約時，須另付匯款手續費給中間銀行及受款銀行，民眾在投保前最好了解保單條款的規定，哪些費用是由保險公司或保戶負擔，以免日後發生爭議。

如果手中已有美元保單到期的投資人，由於美元保單繳費、保險給付均以美元計算，因此民眾若覺得收到保險給付時的匯率不符合期待，也可以先存放在外幣帳戶，等到出現可接受的匯率水位，再換回台幣。或是轉換到其他美元計價的股市或債券，投資屬性較保守、風險承受度相對低的投資人，可以轉入高評級債券、複合債等商品，若是積極一點的投資人，可以考慮分散購買美股ETF。

如果購買時以台幣計價的基金就不用考量匯率風險，假設進場買價是10元、賣價11元，就是投資報酬率10%；但如果是用原幣計價，例如美元，在轉換過程有匯率因素，投資人是以台幣換成美元後再去投資，贖回時將美元轉換成台幣，轉換會出現匯率損失，還有手續費，相對會減損投資報酬率。

一般買外幣存款的民眾，大多不是短線投資，對短期的匯率波動不必太在意，因為各國央行都不會容忍自己國家的貨幣匯率波動太大，跟其他的投資工具如股票相較，換算起來的報酬率，做外幣存款其實波動很小，風險也較小。台新銀行理財商品處資深副總經理劉熾原建議，民眾可趁匯率處於相對低點時，分批布局外幣，並找尋相對高利的外幣存款專案，為自己的存款賺取更多利息收入。

投資外幣定存必知的注意事項，例如存入美金到新的銀行時，通常會使用2種方式：用台幣換美金，或是從別的帳戶轉美金過去兩種方式，轉換過程都會產生以下成本： 

1.匯差：銀行即期匯率賣出價和買入價中間的差價，就是匯差。假設投資10萬新台幣，當天匯率1：29.973(10萬新台幣＝3,336美元)  3,336元美元×年息2.28％＝93.4元美元(一年利息)；一年後拿回本金(3,336元)＋利息(93.4元)＝3,429美元。若一年後美元貶值（新台幣升值），變成1：26，3,429美元變成89,154 元新台幣，就會賺到利差賠了匯差。萬一美元不貶反升（新台幣貶值），變成1：34，3,429美元變成116,586新台幣， 賺了利差也賺到匯差，因此要定存外幣，記得把匯兌風險也納入考量！

2.匯費：外幣在銀行間匯款時稱為電匯，收費方式和台幣不同，會需要有一筆郵電費、手續費或一些雜支，各家銀行規定不同，會依據資金規模，手續費約莫800元到2000元不等。

3.提領手續費：民眾在選擇美元定存方案時，可能會從原本存在A銀行的美元閒置資金，但比較各家銀行優惠利率後，發現B銀行的優惠利率較高，這時就會有轉匯或提領成本。 

4.手續費：至於若先將美元資產換回新台幣的話，再以新台幣匯款至他家銀行，新台幣匯款手續費一筆收取30元。目前推出的超高利的短期定存只能存1~3個月，那匯差和匯費的成本就會高很多。

關鍵字： 美元保單 匯率 聯準會 外幣保單 定存

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