買終身醫療無法對老年醫療有實質幫助

「胡扯!!」我相信此刻一定有人在心底這麼咒罵，但先別生氣，正義哥這麼說是有道理的……

在「到底為什麼要買終身醫療險」裡有提到，75歲之前可以透過實支醫療險，更有效來解決住院醫療的問題，因此，許多人是擔心75歲之後的老年醫療，而購買終身醫療險。終身醫療的主要保障範圍只在住院時的「病房」與「手術」，不包含花費最多的「雜費」（如：心肌梗塞的心臟支架、癌症住院的標靶、化療藥），考慮到75歲之後手術的機率不高，所以重點在「長期住院」這件事情上。

直接拿住院一天賠2000元，年繳2萬，20年繳的終身醫療為例，在「不考慮通膨」的狀況下，總繳保費是40萬。換個想法，不買保險，拿這40萬來當作住院2000元/日的老年醫療基金，可以住200天。也就是說，若75歲之後，總住院天數超過200天，才比較有「保險」的涵意在裡面，否則把保費省下來，自己賠給自己不就得了？

根據衛福部2014年統計資料，出院患者的平均住院日數，75歲以上的平均住院日數在11~14天之間，單次的住院時間並不長。當然，不可否認仍會有「長期住院」的病患存在，但屆時的問題，重點反而是在「看護」而非住院了。

也就是說，老年住院其實是一個假議題，因為問題的本質不在住院，而是其他更重要的事。就像吃飯，餐點不衛生吃了會拉肚子，擺盤再漂亮又怎麼樣呢？老年生病，不一定住院，反而是需要人照護的機率較高。所以像老年醫療，應先著重在老年體況不佳，需要長期照護的情形，這個問題克服了，再往下解決問題。

長期照護 > 住院雜費 > 病房、手術

話說，若你已經可以負擔每月數萬塊的「長期照護」費用，以及可能高達數十萬的住院雜費，那麼住院一天賠2000元的保障，到底又算什麼呢？

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