文／嫺人 攝影／日常散步・李盈靜 責任編輯／吳丹華
編按：倘若老後臥床，這筆長照費用從哪來？許多人會優先思考長照保單，但同為50歲後族群的理財作家嫺人建議，長照險投保前，應先推演狀況、再評估將來需要時是否能拿到錢。尤其對小資族來說，當支付長照險保費後，必然會壓縮退休金成長的空間。若評估後，不適合買長照險，又該從哪些方面布局未來可能的長照費用？
常看到媒體報導「台灣人身故之前平均要臥床7、9年」之類的新聞，年過 40、50之後，當然也會擔心老後照護的問題。
我有幾張壽險、儲蓄險、住院險、手術保險，但就是沒有長照保險，並不是我覺得不需要，而是更年輕時沒有意識到老後照護問題的嚴重性，我當然不希望以後造成兒子的負擔，不過等到一個年紀之後要再投保，保費也不低。
這邊我用2024年寫這本書時市面上的一張保單為例，這是一張繳的保費可以當作身故保險金的產品。考量到請一名外籍看護每月總成本3萬元，因此投保3萬元的保額，以45歲的男性來說，一年保費約是9萬6,930元，10年期繳費共將近97萬元；女性比較長壽，同年齡的女性保費要12萬1,680元，10年期繳費共將近 122 萬元。
長照險投保前 先從3種狀況推演理賠結果
1. 不符合理賠資格
以我母親為例，她是罹癌離世，走之前雖然病痛很辛苦，但是行動自如；而我的父親則是從醫生開立巴氏量表、同意進入需要看護的狀態不到半年，就過世了。扣除這種保險一般有免責期間90天，實際可以申請給付不到3個月，以我家父母的狀況，差不多是把繳的保費當成身故保險金留給晚輩。
2. 若達到國人平均臥床年數
以國人平均不健康餘命8年來看，包括「長期照顧一次保險金」和「長期照顧分期保險金」，預估可以理賠的長照相關保險金是306萬元。
3. 得到最高理賠
這張保險有設上限，最多可以給付16年，最多一共是可以領到長照相關保險金594萬元。
高資產族應該是不用擔心幾百萬元的風險；中資族是可以考慮；而對於小資來說，代價就是保費支出壓縮到退休準備的進度，最差的情況來說，就是兩夫妻退休金有相當高的比例押在這個險種上，結果最後用不到自己身上，而是留給了晚輩。
當不符合條款定義 需要用錢時解約可拿回多少錢？
例如萬一是像我的母親一樣罹癌而需要用錢時，這個保單能不能解約取得解約金？雖然想到臥床的費用很驚人，但是現代人罹癌機會高，有可能還沒臥床就先因為癌症而需要大筆支出。
我蠻認同保險專業前輩劉鳳和先生的看法，投保的順序上，以癌症險、壽險、意外險、住院醫療險、重大疾病／傷病險的優先順序，最後預算還有餘裕，才考慮長照險。
保險金留給誰？會不會更希望優先照顧自己
在前面提到的「情況 1.」，因為理賠不到，就當是身故保險金留給小孩，感覺不會太虧。那如果是沒有孩子的朋友呢？這筆身故保險金有可以照顧到的晚輩嗎？
雖然台灣人偏好可退還身故保險金的險種，感覺有還本，但成本都精算在保費裡了，其實並沒有賺到。可以改投保不還身故保險金的險種，省下一點保費，或是將省下的保費用來買年金險、又或是自行投資運用，可以提高用在自己身上的比例，這些方案於後續說明。
還是擔心老後照護？長照險的3大替代方案
預算夠的話，有保險當然是比較安心，但是如果預算不足，仍然有其他替代方案。
方案1. 安全的退休現金流來源
當進入長照狀態時，也就沒有行動力去遊山玩水，之前提到的那些安全的現金流來源，勞保、公保、勞退月退、商業年金、儲蓄險、持有美國政府公債到期的配息等，就可以支付長照的費用。
當然這個方案的問題在於，萬一提早在還沒開始請領社會保險之前、或是還沒投保年金保險之前就需要長照，這段空窗期還是要自己的資金支應。
方案2. 投資而來的機運型退休現金流
假設45歲女性將相當於每年保費12萬1,680元的金額進行投資，每年報酬率 5%，到65歲時累積到的長照準備金約260萬元，而退休後如果有進行穩健的資產配置，按照4%法則量入為出，這筆錢即便在退休後還是會逐年長大，有個幾百萬元來支應長照應該可行。而長照臥床後也無法遊山玩水，只要有穩健理財的習慣，並不一定會需要另外準備一筆錢來支應。
方案3. 有解約金的保單
還有不少人不知道，有解約金的保單也可以解約出來使用，像是終身壽險，只是要跟家人先交代好屆時的處理。（相關閱讀：如何挑選長照險？一篇了解長期照顧保險種類、理賠方式）
自有住宅也能拿來活化 賣房或以房養老
雖然退休金準備不夠是普遍的問題，但是自己購入房屋或是長輩贈與了房屋的情況卻很普遍。根據行政院網站國情簡介中「居家及都市發展」項下的說明，111年底自有住宅的比率高達 84.6%，因此賣房支付長照機構支出也是個選項。（相關閱讀：以房養老每月可領多少？貸款條件、實領試算、方案利率一次看）
預算有限 嫺人準備的5道長照防線
而我自己則是準備了5道防線，用來支付長看費用。
第1道：勞保年金。即便因為勞保財務問題不幸被砍，也不無小補。
第2道：勞退月退。
第3道：即期年金。考慮65歲時投保。
第4道：資產配置理財收入。
第5道：壽險、儲蓄險還有還本型醫療險。雖然當年投保了幾張不甚明智的保單，只好自我安慰以後有需要也可以解約來用，也就不能身後當保險金給兒子了。
看完這篇文章，也許會覺得我不支持買保險，但我是以一個40、50 歲族群、必須兼顧退休生活準備和意外準備，加上有預算限制的情況下的不同角度評估。預算夠的話，什麼保險都買都是好事。預算不足的情況下，考慮多效合一的方式，專注養大退休金，這個目標達到之後，就不必太擔心長照的費用。
（本文摘自嫺人著，《退休後，錢從哪裡來？：掌握兩大養老現金流，搭配「4%比例」花費原則，打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫》，幸福文化出版）
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