文/馬哈老師（moneybar / i玩錢網站創辦人）
日前OECD經濟合作暨發展組織發布2022年的「國際學生能力評量計畫」（PISA）報告，很多報導點出了「雙峰現象」議題，關於「金融素養」部分較少談論，我這裡分享PISA在2022年針對「金融素養」、「金融教育」定義與學習內容的調整。
PISA 從2012開始推動年輕人金融素養的研究，在評估科技創新、互聯網、人口結構改變以及越來越多年輕人參與金融活動，在金融產品更多樣化後，2022年重新進行金融素養框架調整，期許能更滿足個人獲得金融商品及服務的需求。
在2022年金融素養調查問卷中，第一個問題就開宗明義地問孩子，「你有沒有在學校的課程中學習如何管理資金？」很明確地提醒全世界的國家，金融教育勢在必行，越早開始越好，你們學校教了沒？
認識PISA
PISA（The OECD Programme for International Student Assessment，國際學生能力評量計畫）是一個三年一次的國際性調查，用來評估滿15歲的學生在全球教育中的知識跟技能，項目包含數學、英文、閱讀跟金融理財素養，目前有81個經濟體的學生參加了評估。
金融素養定義：實現財富自由所需的「意識、知識、技能、態度和行爲」
《PISA 2022學生評量計畫書》中將金融素養定義為「做出明智的財務決策並最終實現個人財務自由所必需的意識、知識、技能、態度和行為的組合」。
同時將金融教育定義為「金融消費者/投資者提高對金融產品、概念和風險的理解，並透過資訊、指導和客觀建議，培養技能和信心能更了解金融和風險的過程」。
同時，也提到投資大眾針對理財的機會，能做出更明智的選擇，也知道到哪裡尋求幫助，並採取其他有效行動來改善他們的財務狀況。
PISA四大金融素養領域有哪些？
貨幣和交易、規劃和管理財務、風險和回報以及金融格局（金融知識＆消費者權益）
2022年 PISA調整了金融素養的四大領域權重比例，提高了風險和回報以及金融格局（金融認知與態度 ＆消費者權益）比重，降低了貨幣和交易、規劃和管理財務（金錢）的比重，代表著風險意識跟整體金融格局更加重要了。
PISA四大金融素養領域包括：
- 認識金錢和交易
認識金錢包括了解貨幣的不同形式和用途以及貨幣交易，其中還包括了解數位貨幣和外幣，以及使用各種可能用來支付的工具（包括行動支付），例如使用信用卡、支票、電子支付…等。
另外，這個部分除了談的金錢跟交易，如何計算金錢價值以及認識收到電子方式支付的文件和收據形式，例如電子發票，也都會談論。
- 學習規劃和管理金錢
建立孩子管理「收入、支出和金錢」的能力，內容包括認識收入的來源？例如零用錢、工資，利息。同時建立預算的概念，學習「量入為出」的觀念，懂得儲蓄的重要，同時也提到信貸、持續跟創造財富的相關內容。
- 認識風險與報酬
「風險跟報酬」是金融知識中很關鍵領域，當個人沒有風險意識，很容易造成身體跟財務的巨大的損失，風險的類型包括無法預測的風險，如例如災難性事件造成的損失;環境變化導致的風險，例如氣候變遷，地球暖化。
還有投資金融產品或借貸產生的風險，投資商品只追求高報酬的情況下，容易造成投資損失，同時借貸浮動利率信貸協議商品除了支付高利息，還可能產品無法還款的風險。原則上希望孩子記住投資跟借貸都有風險。
- 金融格局（金融認知與態度）＆消費者權益
金融格局代表一個人對金融商品服務的認知與態度，這個部分希望帶孩子認識不同金融商品以及金融機構所提供的服務，希望孩子也能自行判斷金融機構所提供的合約內容，同時還有能力分辨「假新聞」，以及業者的廣告宣傳。簡單來說，孩子應具備有基本的金融商品知識，也有能力分辨金融詐騙及不實廣告，進而保障自己的權益。
同時，報告中也分享2012年、2015年和2018年PISA金融素養的調查結果，發現有些國家，擁有銀行帳戶學生的金融素養得分高於沒有銀行帳戶的學生，也意味著金錢教育越早開始越好。
另外，更多關於金融素養的調查結果，PISA將於2024年出版，到時我再分享給大家。其實，每一個父母都可以當孩子的金錢教練，學校沒教的是，我們真的可以自己慢慢教，共勉之～
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