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保險專有名詞多、條款讓人「霧煞煞」?一次搞懂「買保單」3大疑惑

Money錢雜誌

更新於 2023年11月02日06:30 • 發布於 2023年11月02日06:30 • 李亞珊
保險專有名詞多、條款讓人「霧煞煞」?一次搞懂「買保單」3大疑惑

根據保發中心2021年統計,國內民眾人壽保險及年金保險投保率達264.81%,相當於每人平均擁有2.6張保單,且我國保險滲透度、保險密度、總保費收入等,均位居全球前段班。

雖然數據顯示買保險的民眾不少,但實際上很多人對於所買的保險商品並不全然明白,原因之一就是保險商品的複雜度並不亞於其他金融商品,光是專有名詞、保單條款等更讓保險新手不容易理解。

買保險是一門學問,保險新手除了可向專業保險人員諮詢,也可參考以下3個常見問題,以釐清疑惑。

常見問題1:買保單後悔可以取消嗎?

有些民眾因親友人情壓力、話題性而購買保單,但本身其實不了解該保險商品,或投保後才發現並不需要,甚至覺得造成了保費預算的浪費,萬一想取消保單,可以嗎?

答案是可以的。根據金管會規定,購買2年期以上的人身保險商品(人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等),要保人可於保單送達隔日起的10天內行使「契約撤銷權」,期限按照送達日的隔日零時(當日午夜12時)起生效,保險公司應無條件、無息退還所繳保費。

舉例來說,A先生在11月3日簽收保單,可行使契約撤銷權的期限為11月4日零時起到11月14日23時59分。

要保人於期限內行使契約撤銷權,可不論撤銷原因,檢附保單並以書面文件通知保險公司以撤銷該契約,一旦契約撤銷生效,該契約自始無效,並可領回所繳保費。

不過還是建議民眾投保前釐清需求,並篩選適合個人的保險商品,以減少進行撤銷契約的時間成本。此外,收到保單後應立即詳閱內容,若評估後仍想撤銷,記得於期限內行使契約撤銷權,一旦超過期限就無法撤銷。

常見問題2:罐頭保單越便宜越好?

俗稱「罐頭保單」的組合式保單商品,通常是將多家保險公司的保單集結在一起,也被視為「保險懶人包」,通常包含一張20年期終身壽險主約,並搭配1年期定期醫療險、意外險、重大傷病險等附約,因保險商品組合設計較簡單、易懂,適合社會新鮮人、新手爸媽、第一次買保險者、預算有限者參考。

罐頭保單的特點為低保費、高保障,以30歲男性為例,年繳保費約1.5萬至3萬元,即可擁有基本保障內容。但部分民眾可能認為,只要挑選保費較低的罐頭保單就可享高CP值保障,其實這觀念有些偏頗,原因有兩點。

第一,罐頭保單是根據大眾需求而制定,不一定符合個人實際需求,同樣是30歲男性,健康者年保費最高可能不到3萬元,但有體況者可能須加費(指保費按照一定比例加乘計算)投保,或甚至被拒保。

其次,罐頭保單多數為採用自然費率的定期險,代表保費會隨著年齡增加,若沒有規劃好預算,且未來個人經濟能力不如預期,恐無法負擔保費。建議參考罐頭保單時不要照單全收,應根據個人情況來調整,以完善保障。

常見問題3:保費應占年收入多少?

規劃保險預算時,建議保險新手參考「雙十原則」,即保額(通常為壽險)不超過年收入的10倍、總保費控制在年收入的10%以內。但該原則並非適用於所有人,民眾仍須衡量個人經濟能力與實際需求,來制定適當的保費預算。

建議預算有限的人可先以保額較低的終身險當主約,搭配實支實付醫療險、意外險、重大傷病險(或癌症險)等定期險,來完備基礎保障,再隨著人生不同階段需求或薪資成長來調整保單,例如提高保額或增加險種,以補齊保障缺口。

(圖:shutterstock,僅示意)

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