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勞保老年年金滿64歲才能全額領,提前領打折年金划算嗎?實例試算給你看

50+好好

更新於 02月23日09:20 • 發布於 02月23日09:20

文/陳莞欣 圖/Shutterstock

編按:2024年起,勞保老年年金的法定請領年齡又提高1歲。民國50年次的勞工,滿64歲才可全額請領勞保老年年金給付。而到了2025年,法定請領年齡會再延後,65歲才能請領全額年金。如果提前請領,只能領取減給老年年金。老年年金打折但提前領,划算嗎?勞保有破產危機嗎?未來可能會出現哪些改變?

根據勞工保險條例規定,2009年實施年金制度起,老年年金請領年齡採逐步提高。從2024年起,勞工退休想請請領全額的老年年金,需年滿64歲。而從2025年起,滿65歲的退休勞工,才能請領全額的勞保老年年金。

如果想提前請領老年年金,年金金額就得「打折」。每提前1年,依原計算金額減給4%,最多提前5年減給20%。

勞保年金可以提前領,但先領真的划算嗎?試算公式這樣看

網路上曾流傳一種說法,未到法定請領年齡就請領老年年金,就算每月可領取的年金會減額給付,一生可領到的總額,仍比屆齡才請領來得多。老年年金真的是先領先贏嗎?民眾在評估時,可以善用勞動部勞工保險局網頁所提供的自動試算服務

假設A先生,民國50年生,63歲請領勞保老年年金,工作年資為41年,最高60個月之平均投保薪資為45800。則A先生每月可領取的金額為27942元。計算公式如下:

※第1式:(45800x41x0.775%+3000元)x(1-4%)=16851

※第2式:(45800x41x1.55%)x(1-4%)=27942(第2式較優,擇此領取)

若年資、月投保薪資等其他條件不變,但A先生選擇年滿64歲再請領勞保老年年金,則每月可領金額為29816元。計算公式如下:

※第1式:(45800x41x0.775%+3000元)=17908

※第2式:(45800x41x1.55%)=29816(第2式較優,擇此領取)

同樣活到85歲,A先生若在63歲請領,一生總請領金額為7376688;滿64歲才請領,一生總請領金額為7513632。換算下來,A先生雖提早一年領勞保老年年金,一生卻少領超過13萬元。

此外,勞保局普通事故給付組組劉秀玲也提醒,勞保的保障並不只有老年給付,還有工作期間的傷病、失能、死亡、職災等多種給付。若還有工作事實,卻為了提早領老年年金而退保,相關權益也會受影響。(相關閱讀:勞保年金可以提前領?一篇看懂法定退休年齡、老年金請領條件

勞保會破產嗎?我的年金會受影響嗎?接下來可能會有哪些改革?

勞保年金是否要提前領的討論,背後反映了民眾對於「勞保破產」的擔憂。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁指出,10多年來,台灣15~64歲的勞動人口持續減少,儘管政府持續提撥預算撥補勞保基金,也無法抵擋勞保基金餘額削減的趨勢。(相關閱讀:老後想月花4~5萬,政府退休金約只夠付一半!如何理財,讓退休前後可花的錢一樣多?

事實上,台灣並非第一個因為高齡化趨勢而遭遇年金危機的國家。郝充仁舉例,希臘、阿根廷,都因年金改革引發抗議,甚至拖垮財政,演變為國家破產。

若台灣不想走到這一步,接下來的改革可能會往哪些方向發展?郝充仁比喻,將勞工保險想像成一家保險公司,面臨破產危機時,有2種可能發展。一是增資,例如阿根廷向國際貨幣基金組織貸款、向其他國家借款。若無力償債,則國家會走向信用破產。而日本則因民間有大量儲蓄,選擇向銀行、商業保險公司……等本國債權人舉內債。台灣目前的財政策略亦是以舉內債為主。

另一種發展,則是減債。而勞保最大的「債主」,就是廣大的退休勞工。減債,即是減少可請領的年金金額。「超高齡社會,勞保基金不管政府怎麼挹注都很難足夠,減少給付是很有可能發生的。且如果不溯及既往,能減輕的債務有限。大家要做好心理準備。」郝充仁說。

除了舉債、減給,勞保年金的改革還可能有哪些方向?郝充仁指出,日本有「部分年金」的做法,值得台灣借鏡。只要退休後持續工作,政府會先提供減額的部分年金,但減給的部分「記在帳上」,待完全退休後可領取「增額年金」。若退休後完全停止工作,則無法領取增額年金。此種作法相當於鼓勵民眾延長工作年限、為退休再就業提供誘因。「初老階段去工作,少領的年金,可以增加、轉換到老老階段再領,因為那才是真正需要錢的時候。」

升息、通膨時代的必然 固定年金購買力勢必下降,如何應對?

無論勞保是否有破產危機,郝充仁提醒,同樣不可忽略的危機是,過去看似「金額不無小補」的年金,會因通膨導致購買力持續縮水。

他指出,過去20多年,國際經濟環境平穩成長,造就低通膨、低利率。然而,如今地緣政治、國際政經情勢的轉變,讓高通膨、升息,成為未來難以避免的趨勢。

儘管勞保條例規定,當消費者物價指數(CPI)累計成長率達5%時,就會調整勞保年金給付金額。然而,「官方統計的通膨率經常是低估的。大家購買力下降的實際感受,會比官方數據更深刻。」他建議,領取勞保年金後,可放在會成長的投資工具上。想對抗通膨,資產配置的目標報酬率至少要達4.5~5%以上。(相關閱讀:嫺人專欄|手上有100萬該怎麼投資、如何理財?找出適合你的資產配置

此外,危機亦帶來新的商機。郝充仁認為,「商業保險補充社會保險」會是超高齡社會的趨勢。可預期保險公司將推出更多類型的年金、養老保險,供民眾選擇。「考古題,要有新的解法!」(相關閱讀:退休金怎麼算?勞保老年年金、勞工退休金試算方式、查詢與注意事項

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