工作 40 年，能退休了嗎？用 3 個「計算機」算出退休金缺口！

許多人擔憂，受限目前經濟狀況而難以準備退休金，只能延後準備，事實上，透過「退休計算機」試算，還是能及早做退休規劃，並參考試算結果，按照實際可行的方式存到退休金。

對於 20、30 歲的年輕世代而言，在低薪的環境下，每月扣除必要的房租、飲食費、交通費等基本開銷後，實際能存到的錢可能不多，甚至有些人認為，即使想準備退休金，恐怕也無能為力，只好延後準備退休金的年紀。

根據投信投顧公會資料顯示，6 成受訪者約在 38～40 歲開始準備退休金，每月的最理想退休生活費為 3 萬～5 萬元，主要透過儲蓄（75%）、股票（69%）和個人保險（61%）進行規劃。

該份調查也指出，20～29 歲與 30～39 歲族群分別有 48% 及 40% 的受訪者認為，沒有信心達到理想退休生活，其中有 3 個原因：收入不穩定、目前資金不足而無法儲蓄，以及擔心未來須支付龐大的醫療費用。

事實上，年輕族群還是有機會及早準備退休金，目前坊間有多個平台提供退休金試算服務，本文就其中 3 個退休計算機做說明，提供讀者按照不同情況做退休準備的參考。

藉由情境式問題

試算退休準備完成度

「買保險 SmartBeb」是一個保險資訊平台，該平台也提供「人生藍圖計算機」，協助試算退休金準備。其特點在於，藉由作答關於退休生活的情境式動畫問題，包含日常使用的交通工具、飲食、休閒娛樂、預期每年國內與國外的旅遊次數等，最後再填寫基本資料，就能試算出該準備的退休金。

從試算結果中可得知應準備的退休金總額之外，也能試算出勞保老年給付與勞工退休金新制的總額，再根據已準備退休金的額度（金額須超過 0 元），給出每月應儲蓄金額的建議。

須留意的是，該平台是以提供保險商品資訊為主，因此準備退休金的建議方案主要是保險配置，例如美元利率變動型保單、台幣利率變動型保單，或是醫療險、意外險等保障型保單，較適合已有準備退休金、有保險需求的保守型投資人。

至於以基金投資作為退休金準備的人，在執行退休金準備時，則是可以參考基富通好好退休準備平台提供的退休計算機。

退休後想成為哪種動物？

基金平台助你找答案

該退休計算機的特點是，從開始存退休金的年齡來試算準備金額，並填寫預計退休年齡、每月退休生活費、已準備退休金（金額可為 0 元）以及期待的投資報酬率，再根據期待的退休樣貌，從獵豹、大象、猴子、小狗這 4 種動物中擇一，試算出退休金總額。

由於基富通是基金平台，從退休試算結果可知道，藉由投資基金，每月須定期定額多少元才有機會達成退休金總額，試算結果也顯示，即刻開始準備能降低每月的投資金額，減輕資金壓力。

以一名 30 歲男性為例，他想在 40 歲開始準備退休金，預計退休年齡為 65 歲、退休後每月生活費4萬元，目前已準備30萬元退休金，期待投資報酬率為 4%，經過試算，退休金缺口為 697 萬元，若從 40 歲才開始準備，每月須定期定額投資 12,654 元，但如果從現在開始準備，則可降低每月投資金額至 6,736 元。

有勞退舊制者

適用這個退休計算機

中華民國退休基金協會的「好命退休計算機」於去（2021）年 10 月底上線，該計算機協助規劃更全面的退休生活費，因此須填寫較詳盡的資料來試算，包含職業別、開始工作年齡、預計退休年齡，以及個人使用的勞工退休金制度（勞退新制、勞退舊制、勞退舊制加新制）等。

經過試算，可得知每月勞保老年給付與勞工退休金的總額，並將退休金總額扣除勞保老年給付與勞退總額後，計算出退休金缺口。

接著按照個人狀況，設定即刻起每月為退休準備的定期定額投資金額，並試算出可補足退休金缺口的目標投資報酬率，最後可查看專屬的退休報告書，該報告會依照年齡及風險屬性，建議可選擇多少年均投資報酬率的金融商品，如基金、ETF 等，以及退休保險配置。

藉由退休計算機的試算，可以參考結果，進行投資與老年保險配置的規劃，並按照個人情況調整投資金額，就能及早做好退休準備，減輕日後的負擔。

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( 圖：shutterstock，僅示意／本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )